Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Взыскание долгов: от профилактики до принуждения
Представленная монография посвящена вопросам организации работы с дебиторской задолженностью компании.
Достаточно детально освещена работа по взысканию задолженности в ходе исполнительного производства; в частности, здесь рассмотрены вопросы работы с исполнительным листом, поиска имущества и обращения на него взыскания на данной стадии, а также уголовное преследование должника.
Закон о коллекторах

Что касается взыскания кредитов, да и всех денежных обязательств, следует отметить принятый недавно Закон о коллекторах (под таким или схожими рабочими названиями десяток разных законопроектов долгое время, около 10 лет, разрабатывались и обсуждались в СМИ). Официальное название этого Закона с точки зрения "запоминаемости" и "красивости" оставляет желать лучшего: Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Хорошо, что в справочно-правовой системе "" разработчики установили поиск этого Закона и по словам "Закон о коллекторах".
Основные положения данного Закона вступили в силу с 1 января 2017 г. Согласно ст. 1 указанный Закон распространяется не только на потребительские кредиты, но и на все другие кредиты и займы, а также на любые денежные обязательства физических лиц, кроме ряда исключений (долги ЖКХ, если их взыскание не передано специализированным организациям, долги между физическими лицами на сумму менее 50 тыс. руб., если гражданин взыскивает самостоятельно и не приобрел долг по цессии и пр.). Получается, что и обычные долги между физическими лицами по расписке свыше 50 тыс. руб. теперь должны взыскиваться с учетом требований данного Закона. Закон, наконец, ввел специальные требования для коллекторских агентств, о чем подробнее написано в главе о коллекторах.
Перечислим основные нюансы, которые распространяются на взыскание задолженности по денежным обязательствам с физических лиц (должников, залогодателей, поручителей):
1. Установлен перечень способов взаимодействия с должником (личные встречи, телефонные переговоры, СМС-сообщения и пр.), что сделано для того, чтобы взыскатель, например, не вывешивал сведения о долге на двери должника, не публиковал сведения в Интернете.
2. Важно запомнить определение непосредственного взаимодействия, поскольку часто в Законе употребляется именно этот термин. Под непосредственным взаимодействием Закон о коллекторах понимает только личные встречи и телефонные переговоры.
3. Иные способы взаимодействия могут быть оговорены в письменном соглашении с должником. Но должник вправе в любое время отказаться от исполнения такого соглашения (ч. 1 - 4 ст. 4 Закона о коллекторах).
4. В силу ч. 1 ст. 7 Закона о коллекторах кредитор обязан прекратить личные встречи и телефонные звонки должнику, направленные на взыскание задолженности:
- со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом;
- с момента получения документов, подтверждающих, что должник является недееспособным, ограниченно дееспособным, находится на излечении в стационарном лечебном заведении, является инвалидом I группы или несовершеннолетним (кроме эмансипированных).
5. Во всех письмах должнику должна быть указана следующая информация:
- сведения о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах;
- фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение;
- сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;
- сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения (в случае, если к новому кредитору перешли права требования прежнего кредитора в части, указывается объем перешедших к кредитору прав требования);
- реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.
6. В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (обратим внимание, речь идет не о звонках и личных встречах), кредитор и коллектор обязаны сообщить должнику:
- фамилию, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
- сведения о факте наличия просроченной задолженности (без указания ее размера и структуры) (довольно странное ограничение, ведь размер просрочки нужен в первую очередь самому должнику (видимо, логика законодателя была в том, что размер долга должен сообщаться только через звонок (встречу) (по этим способам взаимодействия ограничений в сообщении размера задолженности нет) или письменно - такая обязанность прописана для письменной переписки с должником));
- номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
7. В начале каждого случая непосредственного взаимодействия (звонок, встреча) должнику необходимо сообщить:
- фамилию, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;
- фамилию, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
8. Кредитору и коллектору запрещено:
- звонить должнику и осуществлять выезд к нему:
с 22.00 до 8.00 в рабочие дни (местное время) - в остальное время можно;
с 20.00 до 9.00 в выходные и праздничные дни (местное время) - в остальное время выходных можно;
- лично встречаться больше одного раза в неделю;
- звонить по телефону больше одного раза в сутки, больше двух раз в неделю, больше восьми раз в месяц (ч. 3 ст. 7). По этому поводу сразу после принятия Закона профессиональные участники рынка начали спорить - а что считать звонком по телефону? Например, если не дозвонился - это считать звонком? Или если номер заблокирован? Сошлись во мнении, что это не считается состоявшимся звонком. Также решили, что звонок нельзя включать в "счетчик" звонков, если он осуществляется по инициативе должника. Однако, как будет толковаться данная статья, покажет только судебная практика;
- однако должник и кредитор уже после возникновения просрочки вправе изменить данную частоту взаимодействия, заключив соглашение об этом (ч. 13 ст. 7). (Поскольку должник по определению, данному в Законе, - это лицо, уже имеющее просроченную задолженность, то заключить такое соглашение с заемщиком на этапе выдачи кредита, по нашему мнению, недопустимо.)
9. Кредитору и коллектору запрещено взаимодействовать с должником иными способами, чем звонки и встречи (а именно направлять СМС-сообщения, голосовые сообщения и пр.):
- с 22.00 до 8.00 в рабочие дни (местное время);
- с 20.00 до 9.00 в выходные и праздничные дни (местное время);
- общим числом более двух раз в сутки, четыре в неделю, 16 в месяц (ч. 5 ст. 7);
- однако должник и кредитор уже после возникновения просрочки вправе изменить данную частоту взаимодействия, заключив соглашение об этом.
10. Кредитор и коллектор не вправе взаимодействовать с третьими лицами (родственники должника, сотрудники с его работы), если только при заключении кредитного договора должник не дал согласия на это и сами третьи лица не отказались общаться по данному вопросу. Но и это согласие должник может отозвать в любое время, направив письменное сообщение об этом заказным письмом.
11. Кредитору и коллектору нельзя использовать скрытые номера, т.е. должник должен иметь возможность дозвониться до звонившего по определившемуся номеру.
12. Должник может запретить кредитору и коллектору звонить ему, осуществлять личные встречи, писать СМС-сообщения, оставив возможным только направление писем (ст. 8), либо указать представителя (строго адвоката), с которым взыскатель может общаться вместо должника. Для этого должнику достаточно направить кредитору (коллектору) заявление установленной формы (утверждается уполномоченным органом) через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении. Но такое заявление должник может написать только по истечении четырех месяцев с даты возникновения просрочки. Данный пункт, по нашему мнению, создает неоправданный перевес в балансе прав кредитора и должника в пользу должника. Как взыскивать долг, если должник отказался от взаимодействия с кредитором?
Всем известно, что суд - достаточно неэффективная мера: должник может не ходить в суд, не получать уведомления и затянуть дело, а в дальнейшем "увести" свое имущество. По мнению экспертов, в других странах такого права должнику не дано. Однако на текущий момент такая данность может свести на нет деятельность коллекторов и породить рост просрочки и недобросовестных должников. Некоторые коллекторские агентства сразу сообщили, что из-за возможности отказа заемщика от работы с ним кредитора (коллектора) становится невозможным строить долгосрочные планы по взысканию долга, что в принципе делает деятельность коллекторов убыточной и повлечет снижение интереса инвесторов к пулам российских кредитов. В этом случае серьезно возрастет нагрузка на суды и службу судебных приставов.
Единственная хорошая новость в этом, что кредитору дано четыре месяца, чтобы использовать данные ему права по досудебному взысканию наиболее эффективно. На практике именно в этот срок взыскивается до 90% задолженности (если говорить о банках) - все, что вышло за пределы данного срока, уже взыскивается в суде другими методами.
Отметим, что согласно ч. 8 ст. 8 Закона о коллекторах в случае принятия судебного акта о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия приостанавливается на два месяца. В течение указанного срока допускается осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником с соблюдением иных ограничений, предусмотренных Законом о коллекторах.
13. Установлен запрет на взаимодействие с третьими лицами (родственниками, коллегами, знакомыми должника), если только сам заемщик в отдельном документе не дал письменного согласия на такое взаимодействие. Банкам целесообразно запрашивать такое согласие при заключении кредитных договоров. Но заемщик вправе отозвать его в одностороннем порядке в любое время. Также и сами третьи лица могут выразить несогласие с общением с кредитором, что является основанием для прекращения взаимодействия с третьим лицом (ч. 5 - 8 ст. 4).
14. Установлен строгий перечень лиц, которые вправе осуществлять взыскание задолженности: сам взыскатель, поверенный - кредитная организация, поверенный - коллекторское агентство (профессиональный взыскатель, включенный в государственный реестр) (ч. 1 ст. 5). Следует отметить, что сам Закон не распространяется на деятельность адвокатов, государственных и муниципальных органов и ряд других субъектов (ст. 3), поэтому представленные лица в любом случае вправе взаимодействовать с физическими лицами в рамках правил и задач собственной деятельности (например, Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации").
15. Запрещено привлекать к взаимодействию с должниками лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.
16. Запрещено взаимодействовать с должниками из-за пределов России и лицами, находящимися за пределами страны. Достаточно спорный пункт, поскольку с развитием различных интернет-сервисов, привлечением международных коллекторских компаний фактическое место коллектора может быть за пределами Российской Федерации, не говоря уже о возможном нахождении самого кредитора за рубежом (ч. 5 ст. 5).
17. Введены общие очевидные требования к взысканию задолженности (запрет на применение физической силы, угрозы здоровью, введение в заблуждение и пр.) (ч. 1 - 2 ст. 6).
18. Установлено право передавать сведения о должнике цессионарию в ходе переговоров об уступке долга даже при отсутствии согласия должника (ч. 5 ст. 6 указанного Закона), но если только цессионарием выступает ЦБ РФ, АСВ, коллекторские агентства, включенные в реестр, и ряд других.
19. Установлено, что кредитор не вправе одновременно привлекать больше одного коллекторского агентства.
20. Кредитор обязан в течение 30 рабочих дней после привлечения коллекторского агентства уведомить письменно должника о привлечении такого лица с указанием всех необходимых сведений, если иной способ взаимодействия не предусмотрен в соглашении с должником (ст. 9, ч. 7 ст. 7). Также вопрос открытый - если письменно уведомлять всех должников, то это дорого, причем не несет никакого экономического смысла. Поэтому целесообразно внести в кредитный договор пункт о возможности уведомления по телефону, через сайт организации или путем направления СМС-сообщения. Другим выходом является передача коллектору доверенности на направление таких уведомлений от имени кредитора. Ведь в любом случае коллектор пишет должникам различные претензии.
21. Взыскатель обязан ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее 30 дней со дня получения такого обращения.
Отметим еще один из спорных вопросов этого Закона: ограничения касаются случаев, когда взаимодействие осуществляется по инициативе кредитора (коллектора), направленной на взыскание просроченной задолженности. Полагаем, это означает, что без всяких ограничений кредитор (коллектор) вправе звонить должнику или писать письма по вопросам, не связанным с взысканием задолженности, например, что-либо рекламировать, спрашивать какие-либо данные, проводить опросы. С другой стороны, если должнику постоянно звонить, приходить к нему и назойливо рекламировать какие-то товары, притом что он будет знать, что вы его кредитор, то суд может признать такую деятельность направленной на взыскание задолженности.
На момент принятия Закона точек зрения о его последствиях было много, вплоть до того, что коллекторы окажутся больше не нужны, поскольку работать в таких условиях невозможно. Но принятие этого Закона все же можно считать прорывом, поскольку теперь внесена определенная ясность в отношения по взысканию задолженности. Коллекторские агентства, применяющие "серые" методы взыскания, должны уйти с рынка. Также ясно, что в дальнейшем Закон будет уточнен, дополнен, разъяснен, обрастет практикой и встроится в систему российского законодательства и правоприменения.

Безымянная страница

Rambler's Top100
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!