Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Взыскание долгов: от профилактики до принуждения
Представленная монография посвящена вопросам организации работы с дебиторской задолженностью компании.
Достаточно детально освещена работа по взысканию задолженности в ходе исполнительного производства; в частности, здесь рассмотрены вопросы работы с исполнительным листом, поиска имущества и обращения на него взыскания на данной стадии, а также уголовное преследование должника.
Взыскание потребительских кредитов без обеспечения

Потребительский кредит рассматривается нами как кредит, выданный банком физическому лицу на "потребительские цели", "на любые цели", "на неотложные нужды" без предоставления обеспечения исполнения обязательств.
Данные кредиты предоставляются в виде кредитных карт, овердрафта (кредитования счета) к "зарплатной" банковской карте или путем подписания обычного кредитного договора. Данная категория дел является для кредитора наиболее прогнозируемой.
Судебная статистика: в суды общей юрисдикции за 2015 г. поступило 2,72 млн дел о взыскании сумм по договору займа (в том числе кредитному договору), окончено 2,70 млн дел (в том числе начатых в предыдущем периоде), из них с вынесением судебного приказа 1,3 млн дел (около половины) дел. Удовлетворено около 95% дел - 2,56 млн дел с присуждением около 771 млрд руб. <1>. Рост количества дел впечатляет - в 2012 г. дел было в 3 раза меньше: поступило 921 686 дел о взыскании сумм по договору займа (кредитному договору), окончено 860 574 дела, в том числе 849 391 (98,7%) удовлетворено.
--------------------------------
<1> По данным сайта: www.cdep.ru.

Выделим следующие проблемы взыскания потребительских кредитов.
1. Проблема поиска должника и его имущества - учитывая, что кредит выдается фактически без проверки всех данных о заемщике, без надлежащего андеррайтинга, в дальнейшем найти самого должника и его имущество очень сложно. Также это влечет за собой и повышенный риск мошенничеств в данной сфере.
2. Невозможность обращения взыскания на определенное имущество гражданина, например на квартиру, являющуюся единственным жильем (перечень имущества приведен в ст. 446 ГПК РФ).
3. Значительные трудозатраты и небольшой размер долга - на одно "потребительское" дело ценой в 10 тыс. руб. (размер таких кредитов редко превышает 500 тыс. руб.) порой тратится столько же времени и сил, сколько и на "большое" дело в 10 млн руб. Если таких кредитов много, целесообразно подобные дела продавать, отдавать на аутсорсинг или же ввести в банке конвейерные технологии взыскания данных кредитов, без применения которых взыскание будет неэффективно и даже убыточно. Например, кредит в 5 тыс. руб. на мобильный телефон при отсутствии системного подхода может потребовать расходов на взыскание в 10 тыс. руб. Работа с такими делами не должна быть совсем индивидуальной. К примеру, банку следует ввести типовую процессуальную документацию, оказывать содействие суду в подготовке документов и даже дел, создать дочернюю структуру, покупающую имущество данных физических лиц и перепродающую в более популярном, чем торги, формате, или же наладить сотрудничество с подобными организациями на рыночной основе.
4. Применение законодательства о защите прав потребителей. Поскольку кредиты выдаются физическим лицам для личных нужд, в данном случае применяется Закон о защите прав потребителей. А это означает, что введение банком ряда комиссий (сопровождение ссудного счета), штрафов (за досрочное погашение), определенных прав (по одностороннему изменению процентной ставки, по страхованию жизни), являющееся обычным явлением в предпринимательской деятельности, чревато совсем другим правоприменением в отношениях с физическими лицами, вплоть до признания данных правоотношений недействительными. Таким образом, необходимо особое внимание уделять именно данным аспектам, в особенности на стадии создания договорной базы. Как минимум следует исполнять Закон о потребительском кредите.
5. Социальный аспект. Взыскание с физических лиц неразделимо с социальными аспектами жизни заемщика: разводами, разделами имущества и долгов, страховыми случаями, увольнением с работы. Зачастую банк, взыскивая кредит с физического лица, не рассчитавшего своих возможностей (особый пример - автокредитование и ипотека), сталкивается с жалобами заемщика президенту, председателю правительства, в ЦБ РФ, Роспотребнадзор, антимонопольную службу, общества по защите прав потребителей, антиколлекторам, а также в суд. Основой подобных жалоб является, как правило, именно социальная составляющая - наличие несовершеннолетних детей, чрезмерный размер пеней, нарушение прав человека и пр.
6. Возможность широкого использования психологии людей. Поскольку долг физического лица неразделим с его личными ценностями, страхами, ожиданиями и активно "включен" в его взаимоотношения с друзьями, родственниками, то в работе с должниками следует активно использовать психологический подход. Например, физические лица объективно "боятся" коллекторов, репутационных рисков и огласки, негативного отношения родственников и коллег по работе, невозможности брать кредит в дальнейшем, потери всего имущества, судебного и уголовного производства, приставов, что может быть одним из аргументов при убеждении должника добровольно погасить долг или найти способ реструктуризации. Наибольшей эффективностью по данным кредитам обладают процедуры Soft и Hard collection.
Взыскание по данным делам (с ценой иска до 500 тыс. руб.) необходимо проводить по судебному приказу. В отличие от юридических лиц граждане, как правило, долг признают и не оспаривают. Исполнительный лист следует активно предъявлять самостоятельно по месту работы должника, а также активно использовать запрет выезда за пределы Российской Федерации в процедуре исполнительного производства ввиду эффективности данных мер.
Отметим, что проблемы в данной сфере обусловлены и несовершенством законодательства. В США еще в 1968 г. был принят Закон о потребительском кредите, установивший справедливые правила предоставления ссуд, предел процентных ставок, правила продажи в рассрочку, средства судебной защиты кредитора (право взыскать остаток долга после реализации обеспечения или наложения ареста на имущество должника). В том же году был принят Единый кодекс о потребительских кредитах, направленный на защиту потребителей, получающих ссуды для финансирования покупок, который был призван регулировать институт кредитования в целом, в том числе гарантировать правильное, адекватное предоставление соответствующих услуг <1>.
--------------------------------
<1> Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. 2007. N 12.

В России аналогичный Закон принят лишь в конце 2013 г., т.е. сравнительно недавно. И до 1 января 2017 г. данный Закон содержал различные требования к процессу взыскания задолженности, однако затем вступил в силу Закон о коллекторах, в который данные положения органично были перенесены.

Безымянная страница

Rambler's Top100
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!