Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Взыскание долгов: от профилактики до принуждения
Представленная монография посвящена вопросам организации работы с дебиторской задолженностью компании.
Достаточно детально освещена работа по взысканию задолженности в ходе исполнительного производства; в частности, здесь рассмотрены вопросы работы с исполнительным листом, поиска имущества и обращения на него взыскания на данной стадии, а также уголовное преследование должника.
Взыскание автокредитов

Автокредит - это кредит, выданный для покупки автотранспортного средства, которое передается в залог в обеспечение обязательств по кредитному договору. Выделим основные проблемы взыскания автокредитов.
Регистрация залога в ГИБДД и обращение взыскания на предмет залога. Автомобиль, как известно, является движимым имуществом, в связи с чем недобросовестный залогодатель (даже при хранении ПТС в банке) может продать предмет залога, может выдать доверенность третьему лицу, может сдать в ломбард или на запчасти и максимально затруднить как фактический поиск автомобиля, так и юридическую процедуру обращения взыскания.
ГИБДД принципиально против регистрации залога автотранспортных средств, поэтому ситуация на протяжении очень долгого времени складывалась следующим образом: заемщики легко продавали заложенные автомобили, банки оказались в убытках, а покупатели автомашин - под риском потери купленного автомобиля, поскольку залог по общему правилу сохранялся, даже если они об этом не знали и знать не могли.
Согласно ст. 4 Федерального закона от 30 ноября 1994 г. N 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" Закон о залоге (который предусматривал возможность регистрации залогов движимого имущества) действовал в части, не противоречащей общим положениям о залоге, установленным ГК РФ, согласно которым обязательной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости (ипотека). В связи с этим Высший Арбитражный Суд РФ с введением в действие части первой ГК РФ нанес серьезный удар по автокредитованию, признав, что регистрация залога транспортных средств законом не предусмотрена <1>.
--------------------------------
<1> Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге".

Для банка в целом это ничем не грозило - банк отнимал автомобили уже у покупателей, неважно - добросовестных или недобросовестных, а те предъявляли претензии продавцу. Иначе говоря, в явном проигрыше оказались добросовестные покупатели и весь рынок купли-продажи подержанных автомобилей. Но все это было чревато судами и головной болью для всех участников оборота. С правовой точки зрения такая ситуация была обоснована следующим.
По мнению Р. Бевзенко, "...сделка по продаже предмета залога не является ничтожной, следовательно, право собственности у приобретателя все же возникает, причем возникает именно производным, а не первоначальным способом - посредством договора купли-продажи. Как известно, при производном приобретении права собственности последнее переходит к приобретателю в том виде, в каком оно существовало у отчуждателя, т.е. со всеми ограничениями и обременениями, в том числе и с залоговым обременением. Таким образом, вне зависимости от добросовестности либо недобросовестности приобретателя залогодержатель всегда имеет право обратить взыскание и потребовать реализации заложенной вещи, находящейся у приобретателя предмета залога. Последний имеет право взыскать свои убытки с продавца вещи (ст. 461 ГК РФ)" <1>.
--------------------------------
<1> Бевзенко Р.С. Распоряжение предметом залога без согласия залогодержателя: проблемы судебной практики // Банковский ритейл. 2008. N 4.

Данная позиция была установлена и Верховным Судом РФ в Определении от 10 апреля 2007 г. N 11В07-12: "Что касается правовых норм, содержащихся в статьях 301, 302 Гражданского кодекса Российской Федерации, то они регулируют правоотношения, связанные с истребованием собственником своего имущества из чужого незаконного владения, в том числе и от добросовестного приобретателя, и к возникшим по данному делу правоотношениям применены быть не могут". Такое основание к прекращению залога, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом, не указано и в ст. 352 ГК РФ, регулирующей прекращение залога.
Однако ситуация с регистрацией залога спустя почти 20 лет после принятия ГК РФ и огромного числа пострадавших от бездействия законодателя и позиции ГИБДД все-таки нашла свое разрешение. В 2008 г. в ст. 339 ГК РФ был добавлен п. 5 о том, что законом могут быть предусмотрены учет и (или) регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества. Прошло еще пять лет. И только в декабре 2013 г. в ГК РФ появилась ст. 339.1 "Государственная регистрация и учет залога", в п. 4 которой было указано, что залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам (кроме залога прав по договору банковского счета, прав участника общества и еще ряда исключений) может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества, обязанность вести который возложили на органы нотариата. Соответствующая норма и порядок регистрации уведомлений одновременно появились в Основах законодательства о нотариате (гл. XX.1 "Регистрация уведомлений о залоге движимого имущества").
Это не решило проблему с "уводом" имущества - недобросовестный заемщик все так же может продать автомобиль любому лицу, ведь ГИБДД по-прежнему абстрагировано от знаний о наличии залога. Однако это решило проблему с правами добросовестного покупателя автомобиля и банка как залогодержателя. Если банк зарегистрировал уведомление о залоге у нотариуса, то права на залог сохраняются даже при продаже автомобиля. Если не зарегистрировал, тогда право залога фактически прекращается, отнять автомобиль у покупателя уже невозможно (конечно, есть возможность доказать, что покупатель знал или должен был знать, что автомобиль в залоге, но это сложно). А добросовестный покупатель теперь, чтобы исключить риски покупки заложенного автомобиля, должен посмотреть на сайте (https://www.reestr-zalogov.ru) данные - зарегистрировано ли уведомление о залоге конкретного автомобиля (достаточно вбить VIN автомобиля). Хотя для надежности лучше обратиться к нотариусу и получить заверенное в какой-либо форме официальное сообщение об отсутствии такой регистрации, поскольку, как бы ни ссылался потом покупатель на сведения, размещенные на сайте, доказывать, что в момент покупки там не было данных о залоге, будет гораздо сложнее, чем иметь письменный документ.
На практике судебные приставы-исполнители зачастую при выявлении факта смены правообладателя заложенного имущества выносят постановление об окончании исполнительного производства на основании того, что данное имущество отчуждено должником и на момент совершения исполнительных действий принадлежит третьим лицам.
Для исключения данной проблемы целесообразно при первых признаках дефолта (неплатежа) обратиться к должнику и по соглашению с ним оставить предмет залога на хранении в банке либо провести аналогичную процедуру при помощи судебных приставов.
Проблемы со страхованием. При взыскании автокредитов существует также проблема смерти должника и, соответственно, проблема взаимоотношений со страховой компанией, застраховавшей жизнь заемщика и предмет залога.
В случае смерти должника и отказе страховщика в выплате возмещения банк либо обращается в арбитражный суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения, поскольку банк в части суммы задолженности <1> является выгодоприобретателем, либо отказывается от права требования к страховой компании, и тогда наследники должника вправе обратиться с иском к страховой компании уже в общий суд за взысканием суммы возмещения, поскольку договор страхования в данном случае является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).
--------------------------------
<1> Все, что свыше суммы задолженности перед банком, страхователь, по нашему мнению, вправе требовать в свою пользу без получения от банка отказа от требований.

В связи с этим суды отказывают страхователям или их наследникам в удовлетворении требований только на основании отсутствия у них права требовать взыскания в свою пользу (если банк не отказался от требования).
По данному вопросу есть две противоположные позиции судов - ФАС СЗО полагает, что обращение страхователя за выплатой к страховщику является заменой выгодоприобретателя <1>, а ФАС МО полагает, что до получения отказа выгодоприобретателя обращаться к страховщику нельзя <2>. Отметим, что в силу п. 1 ст. 334 ГК РФ залогодержатель вправе требовать страхового возмещения в свою пользу вне зависимости от того, кто является выгодоприобретателем.
--------------------------------
<1> Постановление ФАС СЗО от 3 апреля 2008 г. N А05-8403/2007.
<2> Постановление ФАС МО от 6 марта 2008 г. N КГ-А40/14892-07-П.

Взыскание страхователем (истцом) возмещения в пользу банка в данном случае также недопустимо и неисполнимо, поскольку страхователь не относится к кругу лиц, имеющих право предъявлять иск в защиту третьих лиц (ст. 46 ГПК РФ), а если и выигрывает данный суд, то не совсем понятно, как исполнять решение, учитывая, что банк не является взыскателем.
В качестве варианта решения данного вопроса можно посоветовать должнику избрать иной способ защиты и требовать в суде понудить страхователя исполнить договор либо выдать должнику доверенность на ведение дел банка в арбитражном суде, поскольку максимальной заинтересованностью в выплате возмещения и наиболее полным знанием материала обладает только сам страхователь. Если же банк взыскивает сумму самостоятельно, необходимо в обязательном порядке привлекать третьим лицом страхователя или его наследников для представления документов и исключения возможных претензий в дальнейшем.

Безымянная страница

Rambler's Top100
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!