Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Взыскание долгов: от профилактики до принуждения
Представленная монография посвящена вопросам организации работы с дебиторской задолженностью компании.
Достаточно детально освещена работа по взысканию задолженности в ходе исполнительного производства; в частности, здесь рассмотрены вопросы работы с исполнительным листом, поиска имущества и обращения на него взыскания на данной стадии, а также уголовное преследование должника.
Банкротство граждан

Банкротство физических лиц долгое время было заморожено - специального закона о введении такой процедуры никак не могли принять, поскольку было много дискуссий на тему того, почему должнику следует предоставлять возможность просто не платить, объявив себя банкротом. Ведь суть процедуры банкротства в том, что после ее окончания должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Было серьезное опасение, что недобросовестные должники "пропустят мимо ушей" все, что касается реструктуризации долгов, запрета получать кредиты, ограничения на выезд за границу, а запомнят лишь эту лазейку легально не платить по своим долгам. На практике, кстати, эти опасения не сбылись, вала обращений не последовало. По статистике с 1 октября 2015 г. (дата вступления в силу положений о банкротстве гражданина) по 31 декабря 2015 г. поступило 6 082 заявления о признании гражданина банкротом, а за первое полугодие 2016 г. в суд поступило 14 852 таких заявления, а если их сложить, то получаем 20 934 заявления (данные Верховного Суда РФ: www.cdep.ru).
Для сведения: по данным НБКИ, "количество граждан, формально подпадающих под действие Закона о банкротстве физических лиц, по состоянию на 2 апреля 2016 г. достигло 586 000 человек, приводят "Ведомости" данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Именно столько россиян сейчас имеют просроченный на 90 и более дней долг на сумму от 500 000 руб. по всем видам розничных кредитов и займов" <1>. Получается, весьма примерно, что 3,5% заемщиков подали заявления о банкротстве. Возможно, это связано с достаточно высокой сложностью подачи заявления и необходимостью нести определенные расходы. При этом реальный процент еще ниже, поскольку часть кредитных историй находится в ведении Объединенного кредитного бюро (относится к Сбербанку), по данным которого в апреле 2016 г. 11,7 млн заемщиков допустили просрочку в исполнении обязательств (однако не все из них подпадают под признаки банкротства) <2>.
--------------------------------
<1> По данным http://www.finanz.ru/novosti/lichnyye-finansy/na-grani-bankrotstva-nakhodyatsya-pochti-600-000-rossiyan-1001145737.
<2> По данным http://izvestia.ru/news/614443ttixzz4QGOt9DPv.

По оценкам НБКИ, подавляющее большинство потенциальных банкротов стали таковыми из-за долгов по кредитам на покупку потребительских товаров (64%) и по кредитным картам (10%). На должников по автокредитам приходится 8%, на ипотечных заемщиков - 2% потенциальных банкротов, не менее 2% приходится на заемщиков МФО. Еще 14% приходится на тех, чей просроченный до уровня банкротства долг сложился из нескольких кредитов разных видов.
Кредитору следует знать следующие особенности подачи заявления о банкротстве должника:
- дело о банкротстве рассматривается арбитражным судом;
- заявление подается по месту жительства гражданина;
- правом на подачу заявления о банкротстве обладает должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган;
- общая сумма задолженности должна в совокупности составлять не менее чем 500 тыс. руб.;
- срок просрочки (неисполнения требований) должен составлять более трех месяцев;
- основной идеей банкротства является урегулирование интересов всех кредиторов должника путем утверждения всеми плана реструктуризации. Максимальный срок исполнения такого плана - три года с момента вынесения определения суда. Еще на этапе разработки Закона был обоснованный вопрос - как в этот срок уложить решение вопроса по ипотечным кредитам, срок обычного погашения которых может быть 30 и больше лет? В результате Верховный Суд РФ после принятия Закона разъяснил, что целью плана может быть не полное погашение всей задолженности, а погашение только просроченных платежей и "вход в график" (п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" (далее - Постановление N 45));
- если требования не основаны на кредитном договоре (включая еще ряд исключений), то для подачи заявления на банкротство кредитору следует вначале получить решение суда о взыскании требуемых сумм в общем порядке (в суде общей юрисдикции) (ст. 213.5 Закона о банкротстве);
- кредитор сразу вносит в депозит арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина. Эти деньги будут потрачены только в случае отсутствия денежных средств для этой цели в конкурсной массе. Кредитор, планируя банкротство гражданина, должен оценивать размер своих затрат. По маленьким кредитам или кредитам, где не ожидается достаточной конкурсной массы, есть риск, что экономического смысла подавать заявление на банкротство нет;
- если физическое лицо является еще и индивидуальным предпринимателем, то кредитору необходимо не менее чем за 15 календарных дней до дня обращения в арбитражный суд опубликовать уведомление о своем намерении в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (http://www.fedresurs.ru/).
Один из самых обсуждаемых сегодня моментов связан с тем фактом, что при наличии любых возражений должника, касающихся существования задолженности, ее размера и срока исполнения обязательства (спор о праве), и отсутствии решения суда по таким возражениям арбитражный суд может признать подачу заявления о банкротстве необоснованной. В п. 9 Постановления N 45 указано, что отклонить данные возражения суд может, только если они очевидно сделаны в целях искусственного затягивания введения процедуры банкротства. Чтобы свести риск таких возражений к минимуму, кредитор может не заявлять требования по комиссиям, по пеням (т.е. то, где возможен спор), даже по залогу, при этом предъявить доказательства, что должник тем или иным образом всегда признавал наличие долга. После принятия заявления о банкротстве можно попытаться предъявить более спорные требования.
Особенность Закона еще и в том, что заемщик обязан сам подать на себя заявление о банкротстве (ст. 213.4 Закона о банкротстве), если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем 500 тыс. руб. Неважно, связаны ли требования с осуществлением предпринимательской деятельности или нет. Довольно декларативная норма - заставить заемщика подать такое заявление вряд ли возможно. Однако в плане воздействия данный аргумент может использоваться кредиторами при общении с должником, т.е. законодатель признает такого должника фактически банкротом, и на некоторых это может повлиять.

Безымянная страница

Rambler's Top100
На правах рекламы:
Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!