Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Взыскание долгов: от профилактики до принуждения
Представленная монография посвящена вопросам организации работы с дебиторской задолженностью компании.
Достаточно детально освещена работа по взысканию задолженности в ходе исполнительного производства; в частности, здесь рассмотрены вопросы работы с исполнительным листом, поиска имущества и обращения на него взыскания на данной стадии, а также уголовное преследование должника.
Таблица 2.1

Анкета для контрагента - физического лица

Параметр Существо проверки Документы, подтверждающие сведения
1 2 3
Ф.И.О., дата рождения, паспортные данные Ф.И.О. - помимо очевидной цели идентификации клиента может помочь в поиске данных о нем, например, в официальном списке должников на сайте службы судебных приставов: http://www.fssprus.ru/iss/ip/. По дате рождения делается общий вывод о дееспособности клиента или возрастных ограничениях в дееспособности (т.е. праве на самостоятельное заключение сделок). Данный вывод может быть дополнен либо путем изучения справок об отсутствии учета в психоневрологическом диспансере, водительских прав либо удостоверением подписи клиента нотариусом, однако практика показывает, что даже наличие указанных документов все же оставляет судье выбор по собственному убеждению и медицинским показателям признать впоследствии клиента недееспособным, в том числе на дату сделки. Паспорт гражданина РФ <1>, вид на жительство, справки об отсутствии учета в психоневрологическом и наркологическом диспансере <2>, водительские права
Также у клиента можно спросить, сколько ему лет, но если паспорт поддельный, то вычислить возраст клиента становится сложной задачей. Паспортные данные целесообразно проверить по базе паспортов, признанных недействительными, на официальном сайте ФМС России: http://services.fms.gov.ru/passportpermit/
Адрес проживания и места "официальной" регистрации по паспорту Юридически грамотно было бы указать: адрес регистрации по месту жительства и по месту пребывания <3>. Рекомендуется изначально сделать графу "Адрес для направления корреспонденции". Данные графы очень важны, поскольку в дальнейшем при отсутствии в договоре специальных указаний именно эти адреса будут использоваться в работе Паспорт, документ о временной регистрации
Данные о доходах Эти сведения необходимы для определения платежеспособности клиента. Целесообразно предусмотреть графы для заработной платы, доходов от сдачи имущества в аренду и иных поступлений. Отметим, что предоставление работодателем поддельной или недостоверной справки влечет для него уголовную ответственность. Указание же клиентом неверных сведений в анкете может повлечь для него ответственность по составу "Мошенничество" Справка о доходах <4>
Контактные телефоны, e-mail Телефон для взаимодействия с контрагентом порой более важен, чем все иные способы связи. Сразу рекомендуется взять согласие с клиента на оповещение его посредством СМС-сообщений, например: "Выражаю свое согласие на то, что на данный мобильный телефон будут направляться СМС-напоминания по исполнению условий договора". На данный момент направление СМС-сообщений не является очевидным правовым риском (поскольку вопрос урегулирован Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ), однако, зная российскую, довольно непредсказуемую систему правоприменения, целесообразно получать согласие клиента на все возможные виды коммуникаций (как бы странно это ни звучало, но позиция законодателя и судов все больше "потребительская", т.е. клиенту должны объяснять и получать его согласие на все важные моменты не только заключения, но и исполнения договора). Приведем пример такой правовой неопределенности.
Как известно, банки раньше не выдавали ипотечные кредиты без страхования жизни и потери трудоспособности физического лица - заемщика, полагая, что это один из способов обеспечения исполнения обязательств. На этапе зарождения потребительского кредитования никто особо не задумывался, правомерно ли это, ориентируясь на базовый принцип свободы договора, изложенный в ст. 421 ГК РФ. На текущий момент Роспотребнадзор и суды считают требование о страховании жизни и потери трудоспособности законным, если только банк предоставил выбор заемщику - заключать договор страхования жизни и потери трудоспособности или нет. Если выбора нет, то требование банка о подобном страховании незаконно. Изначально представить себе подобный правовой риск не мог ни один банк. Но практика пошла по непредвиденному пути. Причем в разъяснении Верховного Суда РФ (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г. (далее - Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об
исполнении кредитных обязательств), содержится некий посыл к субъектам предпринимательской деятельности: при предложении заемщику продукта без страхования жизни увеличение процентной ставки не должно быть дискриминационным (значительным). Другой пример - в США был случай признания постоянных звонков и писем банка должнику неправомерными. Если не так давно для России это казалось фантастическим (казалось бы, звони должнику столько, сколько нужно, пока он не вернет долг), то сейчас это вполне реально. Ситуация с объемом взаимодействий (количеством встреч, направляемых СМС-сообщений) между кредитором и заемщиком по физическим лицам уже урегулирована на уровне закона, поэтому излишнее взаимодействие может быть признано неправомерным (Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о коллекторах))
Место работы и рабочий телефон. Сфера деятельности Значение данной графы иногда приобретает очень большое значение. Существуют профессии, фактически предусматривающие возможность создания проблем при исполнении обязательств. Есть множество идей о создании неких стоп-листов не только для "неплательщиков", но и для тех лиц, которым уже ввиду профессии следует отказать в заключении договора, но на практике пока неизвестен ни один кредитор, использующий подобные перечни. В принципе данный вопрос представляется некорректным и не всегда законным, однако необходимо понимать, что следует особо осторожно заключать договоры на какие-либо услуги с компанией, замеченной в рейдерстве, с физическим лицом, которое "профессионально" постоянно судится с кредиторами. На практике также целесообразно актуализировать данные о месте работы и спрашивать клиента, не собирается ли он в ближайшее время увольняться с данного места работы. Проверить эти сведения можно, просто позвонив работодателю либо направив ему письмо, подписанное клиентом, с просьбой предоставить такие сведения кредитору Копия трудовой книжки, заверенная работодателем на последней странице с подтверждением занятости по текущую дату
Сведения о текущих расходах Позволяет определить возможность исполнения обязательств в рассматриваемом объеме
Сведения о семейном положении, брачном договоре или ином режиме собственности на имущество супругов Данная графа нужна, чтобы определить необходимость получения согласия супруга для заключения договора, подлежащего государственной регистрации или нотариальному удостоверению (ст. 35 СК РФ). Брачным договором или соглашением о разделе имущества может быть установлен иной режим собственности на имущество супругов. Отметим, что согласие супруга, хотя бы в простой письменной форме, рекомендуется получать и в случаях, не требующих обязательного получения, поскольку если супруг заведомо против сделки, то вправе впоследствии признать договор недействительным (п. 2 ст. 35 СК РФ) Свидетельство о браке или о расторжении брака, брачный договор, предусматривающий иной режим собственности на имущество супругов, решение суда, соглашение о разделе имущества
Сведения об имуществе, об обязательствах и о кредитной истории, просрочках См. анкету юридического лица
Согласие на обработку персональных данных Обработкой персональных данных называется любое действие с персональными данными физического лица (Ф.И.О., адрес, место работы, должность, данные о доходах и пр.), к примеру, сбор, запись, систематизация, хранение, использование, передача. В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон о персональных данных) "...лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом". В связи с этим у клиента обязательно следует взять согласие на обработку персональных данных. Особо следует отметить целесообразность получения согласия на передачу персональных данных коллекторским агентствам и иным лицам при взыскании задолженности. Несмотря на подобную рекомендацию, по нашему мнению, согласие на передачу данных коллекторам не требуется, поскольку положениями п. 5 ч. 1 ст. 6 указанного
Закона установлено, что обработка персональных данных допускается без согласия субъекта персональных данных в случае, если их обработка необходима для исполнения договора. Такая позиция подтверждена Апелляционным определением Московского городского суда от 16 октября 2012 г. по делу N 11-18797. Это означает, что вне зависимости от наличия согласия и даже в случае отзыва клиентом своего согласия на обработку персональных данных кредитор вправе передать персональные данные клиента для взыскания третьим лицам при условии неисполнения договора данным клиентом. Однако практика может меняться, поэтому лучше подстраховаться и взять такое согласие изначально. Также отметим, что согласие должно отвечать требованиям указанного Закона (указание цели обработки, срока действия согласия и пр.)
Ответственность за данные и согласие с дальнейшими проверками данных См. анкету юридического лица
Иное В зависимости от нужд кредитора указываются данные: - о судимости; - об учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере; - о родственных связях с сотрудниками компании кредитора

--------------------------------
<1> Паспорт должен соответствовать требованиям, установленным в Постановлении Правительства РФ от 8 июля 1997 г. N 828 "Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, образца бланка и описания паспорта гражданина Российской Федерации", и не содержать сведения, отметки и записи, не предусмотренные вышеуказанным Положением.
<2> О проблемах с получением таких справок сказано в § 2.4.
<3> Постановление Правительства РФ от 17 июля 1995 г. N 713 "Об утверждении Правил регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации и перечня должностных лиц, ответственных за регистрацию".
<4> Справка о доходах должна соответствовать требованиям Приказа ФНС России от 30 октября 2015 г. N ММВ-7-11/485@ "Об утверждении формы сведений о доходах физического лица, порядка заполнения и формата ее представления в электронной форме".

Все данные о клиенте анализируются, проверяются, затем переносятся в электронную базу данных (подробнее об этом в § 7.3 книги) и помещаются в определенное досье (кредитное досье либо дело клиента). Некоторые организации создают карточку клиента, хотя в современном мире намного продуктивнее автоматизированная обработка данных.
Для эффективного использования анкет необходимо введение формальных требований к определенным показателям (значениям) анкет с типовыми вариантами решений, например, размер потенциального ежемесячного платежа должен составлять не более 1/3 от ежемесячного дохода клиента. Если размер дохода меньше, следует предложить клиенту запросить иные параметры кредита.
В США, да и в России, популярны скоринговые системы оценки показателей, при которых определенные значения дают определенное количество баллов. Итоговое количество баллов служит критерием для принятия решения о сотрудничестве с клиентом <1>.
--------------------------------
<1> Слово scoring переводится с английского как "подсчет очков" и буквально означает применение балльной оценки при принятии того или иного решения. Первые скоринговые системы появились в 40-е гг. XX в. в США, баллы тогда выставлялись на основе небольшого количества характеристик клиента. С того времени были разработаны соответствующие математические методы и специальные аналитические инструменты, позволяющие оперировать тысячами параметров.

Отметим, что количество показателей может быть больше или меньше в зависимости от специфики ситуации. Можно начать с "необязательных" для заполнения анкет, например, установив для заполнивших анкету более льготные системы работы, а затем оценить результативность такого подхода.
Значение анкеты сложно переоценить - все эти данные впоследствии могут быть полезны взыскателю для повышения эффективности процедуры взыскания. Главное, при появлении проблемной задолженности эти анкеты читать, ведь зачастую подбираются только документы, необходимые для суда, заново ищется нужная информация, а про анкету никто не вспоминает.
Тем не менее анкета в рамках управления дебиторской задолженностью представляет собой лишь данные, представленные (декларируемые) клиентом, что не спасает от явных мошенников. Для верификации анкетных данных, а также более серьезной проверки контрагента существуют процедуры проверки правоспособности клиента, его полномочий, также актуально изучение первичных документов. Кредитору следует изначально определиться, насколько глубока должна быть проверка каждого клиента, а если проверка очень содержательна, то целесообразно максимально ее оптимизировать и ускорить, поскольку не все клиенты будут готовы проходить сложную процедуру, что повлечет за собой неэффективность уже самой бизнес-модели ведения деятельности.

Безымянная страница

Rambler's Top100
На правах рекламы:
Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!