Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
В данной работе представлена история развития и современное состояние страхования в Российской Федерации, в частности, освещены понятие страховых правоотношений, различные их виды, а также состав участников.
Глава 4. ОСАГО

В 2002 году жизнь российских автовладельцев значительно изменилась - был принят Закон об ОСАГО.
Страховщики этот Закон очень ждали и рассчитывали на него, как на "локомотив", который позволит развить добровольные виды страхования. В то время финансовая система России была недостаточно развита, а услугами страховщиков пользовалась весьма незначительная часть населения. Страховая грамотность фактически отсутствовала: большинство наших граждан просто не знали, для чего нужно страхование, как взаимодействовать со страховщиком, как заключить необходимый договор страхования и получить выплату при наступлении страхового случая. Поэтому при введении ОСАГО населением оно было воспринято не как социально ориентированная финансовая услуга, а скорее, как дополнительное финансовое бремя, своего рода "налог" на владельцев транспортных средств.
Однако в действительности ОСАГО является весьма важной финансовой услугой, призванной гарантировать потерпевшим возмещение вреда, причиняемого им в результате ДТП. Конечно, при серьезном ДТП, в случае причинения значительного вреда, этот вред в рамках ОСАГО не будет возмещен полностью. В такой ситуации виновник причинения вреда должен будет возместить не покрытый ОСАГО вред за свой счет, а потерпевший будет вынужден часть возмещения вреда получать уже не от страховщика в порядке страховой выплаты, а требовать соответствующего возмещения от виновника (в добровольном или судебном порядке). Тем не менее для подавляющего большинства случаев размера страхового покрытия бывает достаточно для возмещения причиненного в результате ДТП вреда.
Таким образом, ОСАГО позволяет защитить финансы как виновника ДТП, так и потерпевшего.
Более того, введение ОСАГО позволило снизить напряженность на дорогах за счет значительного снижения количества криминальных ситуаций, связанных с автоподставами.
Возможность при причинении незначительного вреда транспортному средству получить страховую выплату, оформив документы о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, также играет немаловажную роль: водители - участники ДТП экономят время, на дорогах не образуются пробки, сотрудники полиции не отвлекаются на малозначительные происшествия.
Конечно же, ОСАГО не лишено недостатков. Об этом наглядно свидетельствует тот факт, что за время действия Закона об ОСАГО в него более 30 раз вносились изменения. Причем это были весьма серьезные корректировки, значительно изменившие правовое регулирование ОСАГО.
В течение более 15 лет существования ОСАГО был достаточно продолжительный период времени, когда страховую выплату в полном размере в значительном числе случаев можно было получить только на основании судебного решения. Причинами этого были и злоупотребления со стороны страховщиков, и недостатки правового регулирования как ОСАГО, так и страхования в целом. Это, в свою очередь, привело к ужесточению судебной практики по страховым спорам, появлению мошенников и так называемых автоюристов.

Автоюристы - юристы, специализирующиеся на спорах со страховщиками по договорам автострахования (ОСАГО и каско).

В этот период времени в среде страховщиков также появился термин "потребиллеры". Так называли лиц, которые, злоупотребляя своими правами, преследовали цель, зачастую неправомерными способами, максимально увеличить размер причитающейся им страховой выплаты, а иногда - сфабриковать страховой случай и незаконно получить страховую выплату.
Выплата увеличивалась за счет искусственного увеличения размера ущерба (включения в расчет ущерба повреждений, не относящихся к ДТП, сговора с экспертом-техником и расчета ущерба по максимально высоким расценкам), последующего взыскания неустойки и судебных расходов (расходов на оплату юридических и почтовых услуг, госпошлины и проч.). Такие потребиллеры, действуя в команде с юристами и другими специалистами, зачатую являлись членами преступных сообществ. Получило распространение новое для России явление - страховое мошенничество.
Отдельным весьма болезненным в тот период для страховщиков стал спор об обоснованности требований о включении утраты товарной стоимости в состав ущерба, подлежащего возмещению в рамках ОСАГО. Поскольку законодательство, действовавшее в тот период времени, не давало однозначного ответа на данный вопрос, страховщики отказывались возмещать утрату товарной стоимости в рамках ОСАГО, но судебная практика пошла по иному пути, а в настоящее время вопрос о возмещении утраты товарной стоимости в рамках ОСАГО решен на законодательном уровне.
Правовым вопросам, связанным с утратой товарной стоимости в рамках ОСАГО, борьбе со страховым мошенничеством, противостоянию страховщиков и автоюристов посвящались круглые столы, семинары и конференции. К обсуждению спорных моментов в сфере страхования активно привлекались представители Банка России и Верховного Суда РФ.
Следствием недостатков правового регулирования и неоднозначной судебной практики в сфере страхования стало активное нежелание страховщиков заниматься ОСАГО, ставшим в определенный период времени весьма убыточным видом страхования для них.
Банк России, законодатели и страховщики проделали довольно большую работу, направленную на оздоровление рынка ОСАГО. В качестве основных целей на этом рынке Банк России в настоящее время ставит: максимально "укоротить дистанцию" между страховщиком и пострадавшим, минимизируя посредничество, и повысить клиентоориентированность компаний <1>.
--------------------------------
<1> См.: Время трансформации (Интервью с И. Жуком) // Современные страховые технологии. 2017. N 3. С. 10 - 15.

Поскольку, исходя из европейской практики, развитое ОСАГО не предполагает высокой доходности, Банк России не ставит задачи добиться ситуации, при которой ОСАГО всегда должно быть прибыльным, но планирует, что в перспективе тарифы на ОСАГО должны быть либерализованы. Однако этому препятствует целый ряд факторов, к которым можно отнести развитие страхового мошенничества, нездоровое посредничество и неготовность рынка к такого рода саморегулированию.
Несмотря на указанные выше "болезни роста", сегодня уже никто не оспаривает необходимость и важность ОСАГО. Всеобщность страхования максимально снизила риск невозможности получить возмещение причиненного вреда вследствие неплатежеспособности виновника ДТП, поскольку в пределах страховой суммы возмещение будет получено за счет страховой выплаты. Закон об ОСАГО установил определенные стандарты защиты потерпевших в ДТП.
Кроме этого, система ОСАГО обеспечивает возможность получения страховой выплаты и в тех случаях, когда страховщик окажется неплатежеспособным, виновник скроется с места ДТП или окажется не застраховавшим риск своей гражданской ответственности.
Отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются нормами гл. 48 ГК РФ, Закона об ОСАГО, Закона об организации страхового дела, Закона о защите прав потребителей, а также Правилами ОСАГО и другими нормативными правовыми актами РФ.
Однако следует отметить, что на отношения, возникающие из договора ОСАГО, Закон о защите прав потребителей распространяется только в случаях, когда транспортное средство используется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью. На отношения, возникающие между потерпевшим и РСА в связи с компенсационными выплатами, Закон о защите прав потребителей не распространяется.
Безымянная страница

Юридическая литература:
- Юридическая помощь: вопросы и ответы
- Трудовое право России: Учебник
- Наследственное право
- Юридический справочник застройщика
- Гражданское право: Учебник : Том 1
- Единый налог на вмененный доход: практика применения
- Защита прав потребителей жилищно-коммунальных услуг: как отстоять свое право на комфортное проживание в многоквартирном доме
- Транспортные преступления: понятие, виды, характеристика: Монография
- Бюджетное право: Учебник
- Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
- Договор трансграничного займа: право и практика
- Судебный конституционный нормоконтроль: осмысление российского опыта: Монография
- Несостоятельность (банкротство) юридических и физических лиц: Учебное пособие
- Оценочная деятельность в арбитражном и гражданском процессе
- Административное судопроизводство
- Деликтные обязательства и деликтная ответственность в английском, немецком и французском праве
- Гражданское право том 1
- Гражданское право том 2
- Защита интеллектуальных прав
- Право интеллектуальной собственности
- Земельное право
- Налоговое право
- Конституционно-правовые основы антикоррупционных реформ в России и за рубежом
- Семейное право
- Конституционное право Российской Федерации
Rambler's Top100
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!