Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
В данной работе представлена история развития и современное состояние страхования в Российской Федерации, в частности, освещены понятие страховых правоотношений, различные их виды, а также состав участников.
1. Заключение договора ОСАГО

Владелец транспортного средства в целях заключения договора ОСАГО вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего ОСАГО. При этом страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора и представившему необходимые документы.
Выбирая страховщика для заключения договора ОСАГО, следует убедиться, что страховщик имеет действующую лицензию на право осуществления ОСАГО. Проверить наличие лицензии можно на сайте Банка России.
Договор ОСАГО можно заключить также при участии страхового посредника (страхового брокера или агента). В этом случае необходимо будет также проверить его полномочия на право реализации полисов ОСАГО.
Полномочия страхового брокера подтверждаются:
- договором об оказании услуг, заключенным между брокером и соответствующим страховщиком;
- доверенностью на заключение договоров ОСАГО от страховщика.
Полномочия страхового агента подтверждаются:
- агентским договором, заключенным между агентом и соответствующим страховщиком;
- доверенностью на право заключения договоров ОСАГО от страховщика или брокера.
Убедиться в подлинности документов, подтверждающих полномочия страховых брокеров и страховых агентов, можно на сайтах страховщиков и брокеров.
Обратите внимание: проверить информацию о принадлежности полиса ОСАГО страховой организации, его статусе, а также заключенном договоре ОСАГО можно на сайте РСА: www.autoins.ru/ru/osago/polis.
В целях защиты от мошенников РСА рекомендует оформлять полисы ОСАГО в официальных офисах продаж страховых организаций или у уполномоченных представителей страховщиков.
Не следует приобретать полис через курьеров, которые привозят уже заполненные бланки договора ОСАГО, а также оплачивать полис наличными.
РСА рекомендует производить оплату перечислением страховой премии на счет страховщика на основании выставленного им счета.
Поскольку страховой рынок регулярно сталкивается с недобросовестным поведением страховых посредников, законодатель защитил интересы страхователя, переложив все риски недобросовестного поведения страховых брокеров и страховых агентов на страховщика, являющегося субъектом страхового дела и профессионалом в сфере страхования.
Так, в ст. 15 Закона об ОСАГО предусмотрено, что неполное или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков полиса ОСАГО не освобождает страховщика от исполнения договора ОСАГО.
Однако при заключении договора ОСАГО следует иметь в виду, что в случае хищения бланков полисов ОСАГО страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если до даты наступления страхового случая он, страховой брокер или страховой агент обратились в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тыс. руб.;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тыс. руб.
Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
В настоящее время регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется Банком России, который уполномочен устанавливать актуарно (экономически) обоснованные предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях) и коэффициенты страховых тарифов, требования к структуре страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, в целях недопущения получения страховщиками сверхприбыли при его осуществлении законодатель закрепил размер доли страховой премии, непосредственно предназначенной для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, - она не может быть менее чем 80% страховой премии.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств и подразделяются на две категории:
1) коэффициенты, не связанные с умышленными противоправными действиями владельцев транспортных средств (п. 2 и 2.1 ст. 9 Закона об ОСАГО);
2) коэффициенты, связанные с умышленными противоправными действиями владельцев транспортных средств (п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО).
По общему правилу срок действия договора ОСАГО составляет один год, за исключением отдельных, предусмотренных законом случаев, когда договор может быть заключен на меньший срок, который все же не может быть менее пяти дней.
При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения (80%) и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.
Договор ОСАГО является публичным и должен соответствовать Закону об ОСАГО, а также иным правовым актам, принятым в целях его реализации, действующим в момент заключения договора.
В связи с тем, что в Закон об ОСАГО и Правила ОСАГО довольно часто вносятся поправки, необходимо отметить, что их изменение после заключения договора ОСАГО не влечет изменения положений договора (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях), за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (ст. 422 ГК РФ).
Условия договора ОСАГО, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам ОСАГО, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ).
Договор ОСАГО может быть заключен как путем оформления и выдачи страхователю полиса ОСАГО на бумажном носителе, так и путем составления и направления ему полиса ОСАГО в виде электронного документа. Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано иное.
Бланк полиса ОСАГО имеет единую форму на всей территории Российской Федерации, которая приведена в приложении N 3 к Правилам ОСАГО.
Одновременно с полисом ОСАГО страхователю бесплатно выдаются бланк извещения о ДТП в количестве двух экземпляров и перечень представителей страховщика. Однако эти бланки и информация в любой момент времени могут быть получены на официальном сайте страховщика в Интернете.
Для заключения договора ОСАГО страхователь обязан представить страховщику следующие документы:
- заявление о заключении договора ОСАГО;
- паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);
- свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);
- документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);
- водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор ОСАГО заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);
- диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за некоторыми исключениями).
Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.
Вместе с заявлением о заключении договора ОСАГО страхователь вправе предоставить страховщику сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО.
При заключении договора ОСАГО, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя. При заключении договора ОСАГО без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании только в отношении владельца транспортного средства. Страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе ОСАГО и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.
Обратите внимание: информация о владельцах транспортных средств, представивших страховщику заведомо ложные сведения, в случае если эти сведения повлекли уменьшение размера страховой премии, заносится страховщиком в автоматизированную информационную систему ОСАГО и используется при заключении договора ОСАГО на новый срок для применения соответствующего коэффициента страховых тарифов.
Договор ОСАГО может быть составлен в виде электронного документа.
В этом случае страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора ОСАГО в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в Интернете, в том числе после доступа с использованием ЕСИА или официального сайта профессионального объединения страховщиков в Интернете (доступ к которому по выбору страхователя также может быть осуществлен с использованием ЕСИА) путем заполнения соответствующей формы на любом из указанных сайтов.
Страхователь вправе осуществлять доступ к сайту страховщика для создания и направления заявления о заключении договора ОСАГО в виде электронного документа с использованием ключа электронной подписи, выданного для осуществления доступа в рамках ЕСИА.
Заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме подписывается простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица.
Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика для формирования заявления о заключении договора ОСАГО в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора ОСАГО на бумажном носителе.
Незамедлительно после исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии полис ОСАГО в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, направляется страхователю по указанному им адресу электронной почты, а также посредством размещения в личном кабинете страхователя ОСАГО.
По желанию страхователя, заключившего договор ОСАГО в виде электронного документа, ему в офисе страховщика бесплатно, незамедлительно после соответствующего обращения, выдается страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности. Также страховщик обязан направить страхователю посредством почтового отправления страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности, в дату, указанную страхователем, и за его счет при обращении посредством официального сайта страховщика либо официального сайта РСА, но не ранее рабочего дня, следующего за днем оплаты услуги по направлению ему страхового полиса.
После заключения договора ОСАГО замена транспортного средства, указанного в полисе, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются. При изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО и (или) представленных при заключении договора ОСАГО, страхователь обязан направить соответствующее заявление страховщику, а он в свою очередь вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в полис ОСАГО.
Изменения в полис ОСАГО фиксируются путем внесения соответствующей записи в раздел "Особые отметки" с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) полиса ОСАГО в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса. Возвращенный страхователем полис ОСАГО хранится у страховщика вместе со вторым экземпляром переоформленного страхового полиса. На первоначальном и переоформленном полисах ОСАГО делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров первоначального и переоформленного полисов ОСАГО.
Изменения в страховой полис, оформленный в виде электронного документа, могут быть внесены в электронном виде или путем переоформления полиса ОСАГО на бумажном носителе. Страховщик вносит в автоматизированную информационную систему ОСАГО информацию об изменении сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора ОСАГО и (или) представленных при заключении договора ОСАГО, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в полис ОСАГО.
При смене собственника транспортного средства новый владелец обязан заключить новый договор ОСАГО, застраховав свою гражданскую ответственность. При этом предыдущий владелец транспортного средства вправе получить у своего страховщика часть страховой премии за период с момента перехода прав на транспортное средство до окончания срока, на который осуществлялось страхование.
В связи с возможностью заключения договора ОСАГО в виде электронного документа особо предусмотрено, что при возникновении в данном случае спора о наличии договора ОСАГО судами, наряду с другими доказательствами по делу, будут приниматься во внимание сведения, предоставленные РСА, о факте заключения такого договора и его условиях.
Сообщение страхователем при заключении договора ОСАГО в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, влечет для него неблагоприятные последствия. Такое нарушение не будет являться основанием для признания договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая, но при наступлении страхового случая страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, а также взыскать с него сумму денежных средств, неосновательно сбереженную в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.
При утрате полиса ОСАГО страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

Безымянная страница

Юридическая литература:
- Юридическая помощь: вопросы и ответы
- Трудовое право России: Учебник
- Наследственное право
- Юридический справочник застройщика
- Гражданское право: Учебник : Том 1
- Единый налог на вмененный доход: практика применения
- Защита прав потребителей жилищно-коммунальных услуг: как отстоять свое право на комфортное проживание в многоквартирном доме
- Транспортные преступления: понятие, виды, характеристика: Монография
- Бюджетное право: Учебник
- Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
- Договор трансграничного займа: право и практика
- Судебный конституционный нормоконтроль: осмысление российского опыта: Монография
- Несостоятельность (банкротство) юридических и физических лиц: Учебное пособие
- Оценочная деятельность в арбитражном и гражданском процессе
- Административное судопроизводство
- Деликтные обязательства и деликтная ответственность в английском, немецком и французском праве
- Гражданское право том 1
- Гражданское право том 2
- Защита интеллектуальных прав
- Право интеллектуальной собственности
- Земельное право
- Налоговое право
- Конституционно-правовые основы антикоррупционных реформ в России и за рубежом
- Семейное право
- Конституционное право Российской Федерации
Rambler's Top100
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!