Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
В данной работе представлена история развития и современное состояние страхования в Российской Федерации, в частности, освещены понятие страховых правоотношений, различные их виды, а также состав участников.
9. При причинении вреда имуществу потерпевшего

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховое возмещение или прямое возмещение убытков, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и необходимых документов также обязан представить поврежденное имущество для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки).
При повреждении транспортного средства проводится независимая техническая экспертиза в соответствии с Положением о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденным Банком России 19.09.2014 N 433-П.
Независимая техническая экспертиза транспортного средства проводится в целях выяснения обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов, стоимости его ремонта, а также действительной стоимости транспортного средства на дату ДТП.
При повреждении иного имущества (не транспортных средств) проводится независимая экспертиза (оценка) в порядке, установленном законодательством РФ с учетом особенностей, установленных Законом об ОСАГО.
Экспертизы проводятся на основании направления на экспертизу, выданного страховщиком в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков. Время и место проведения осмотра и (или) экспертизы поврежденного имущества согласовываются страховщиком и потерпевшим с учетом графика работы страховщика, эксперта и установленного Правилами ОСАГО срока проведения осмотра.

Под надлежащим исполнением обязанности страховщика по организации экспертизы следует понимать направление в указанный выше срок (пять рабочих дней) уведомления с указанием даты, времени и места проведения экспертизы.

При этом уведомление считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило потерпевшему, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или он не ознакомился с ним.
Например, уведомление считается доставленным, если потерпевший уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, и она была возвращена по истечении срока хранения.
Обратите внимание: бремя доказывания факта направления и доставки уведомления лежит на страховщике.
Обязанность потерпевшего предоставить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) экспертизы была предусмотрена и раньше, однако правовое регулирование данного вопроса в настоящее время претерпело значительные изменения, которые были направлены на защиту страховщиков от недобросовестного поведения потерпевших. Поскольку ранее за неисполнение обязанности предоставить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) экспертизы не было предусмотрено каких-либо серьезных последствий, недобросовестные потерпевшие не исполняли ее и предоставляли страховщику результаты самостоятельно организованной ими экспертизы. На обоснованное требование страховщика все же предоставить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и экспертизы такие потерпевшие сообщали, что имущество отремонтировано или продано, остатки уничтожены, в связи с чем у них отсутствует возможность выполнить обязанность и предоставить поврежденное имущество. Такая ситуация явилась благодатной почвой для всевозможных злоупотреблений и во многом способствовала распространению отдельного направления преступной деятельности - страхового мошенничества.
В настоящее время, если потерпевший не предоставил поврежденное имущество в согласованную со страховщиком дату, страховщик согласовывает с потерпевшим новую дату осмотра и (или) экспертизы поврежденного имущества или его остатков. При этом срок принятия страховщиком решения о страховом возмещении может быть продлен на период, не превышающий количества дней между датой представления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков и согласованной с потерпевшим датой осмотра и (или) экспертизы, но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.
В случае повторного непредставления потерпевшим поврежденного имущества страховщик письменно уведомляет потерпевшего о невозможности принятия решения о страховом возмещении до момента совершения потерпевшим указанных действий. Страховщик также вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами.
В случае возврата страховщиком потерпевшему заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными Правилами ОСАГО, сроки проведения страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков и (или) организации их независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также сроки осуществления страховщиком страховой выплаты или выдачи потерпевшему направления на ремонт либо направления ему мотивированного отказа в страховом возмещении исчисляются со дня повторного представления потерпевшим страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными Правилами ОСАГО.
Если потерпевший повторно не представил поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованные со страховщиком даты, результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков не принимаются для определения размера страхового возмещения.
Потерпевший вправе обратиться самостоятельно за экспертизой, не представляя поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра, только в случае, если страховщик в установленный Правилами ОСАГО срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал его экспертизу. При этом страховщик будет обязан принять ее результаты для определения размера страхового возмещения.
Если характер повреждений или особенности поврежденного транспортного средства, иного имущества исключают его представление для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, имеются повреждения транспортного средства, перечисленные в перечне неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация транспортных средств), указанные осмотр и (или) независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества.
При уклонении страховщика от проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения поврежденного имущества потерпевший вправе самостоятельно организовать проведение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его останков.
Если страховщиком не произведен осмотр и (или) независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) в связи с предоставлением потерпевшим недостоверных сведений о том, что характер повреждений исключает предоставление поврежденного имущества или его остатков для осмотра или независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта, то при разрешении спора заключение независимого эксперта, представленное потерпевшим в подтверждение своих требований, может быть признано судом недопустимым доказательством (ст. 60 ГПК РФ, ст. 68 АПК РФ и абз. 5 п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Обратите внимание: стоимость независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), на основании которой осуществлено страховое возмещение, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.
В определенных случаях страховщик вправе осмотреть также транспортное средство, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) за свой счет организовать и оплатить проведение независимой технической экспертизы в отношении этого транспортного средства. Соответственно, владелец транспортного средства, при использовании которого имуществу потерпевшего был причинен вред, обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика.
Результаты осмотра и (или) независимой технической экспертизы (оценки) оформляются в письменном виде и подписываются страховщиком (его представителем), экспертом-техником, представителем независимой экспертной организации, проводившими независимую техническую экспертизу, если такая экспертиза проводилась, и владельцем транспортного средства. С результатами экспертизы потерпевший может ознакомиться, подав страховщику соответствующее письменное заявление.
По договору ОСАГО возмещаются убытки, причиненные в результате повреждения транспортного средства и утраты (повреждения) груза, перевозимого в транспортном средстве потерпевшего, а также вред в связи с повреждением имущества, не относящегося к транспортным средствам (в частности, объектам недвижимости, оборудованию автозаправочных станций, дорожным знакам, ограждениям и т.д.).
При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат:
- действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (в случае полной гибели имущества потерпевшего);
- восстановительные расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (в случае повреждения имущества);
- иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (в том числе эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в медицинскую организацию).
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в регионе цен, за исключением случаев получения потерпевшим возмещения причиненного вреда в натуре.
В случае получения потерпевшим возмещения причиненного вреда в натуре восстановительные расходы оплачиваются страховщиком в соответствии с договором, предусматривающим ремонт транспортных средств потерпевших, заключенным между страховщиком и станцией технического обслуживания транспортных средств, на которую было направлено для ремонта транспортное средство потерпевшего.
При определении размера восстановительных расходов учитывается износ деталей, узлов и агрегатов. Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50% их стоимости.
В расходы по восстановлению поврежденного имущества включаются:
- расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления);
- расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом;
- расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно (если поврежденное имущество не является транспортным средством).
Размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в связи с повреждением транспортного средства, определяется в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Банка России от 19.09.2014 N 432-П. Соответственно, расходы, необходимые для восстановительного ремонта и оплаты работ, связанных с таким ремонтом, не предусмотренные указанной методикой, не включаются в размер страхового возмещения (например, расходы по нанесению (восстановлению) на поврежденное транспортное средство аэрографических и иных рисунков).
К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.
К реальному ущербу, возникшему в результате ДТП, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утрата товарной стоимости.

УТС представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта.

УТС подлежит возмещению и в случае, если страховое возмещение осуществляется в рамках договора ОСАГО в форме организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства.
Обратите внимание: в соответствии с п. 3.5 Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт, выполненных различными специалистами, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей расчета, если оно не превышает 10%.
При определении наличия либо отсутствия 10%-ной статистической достоверности УТС поврежденного в результате ДТП транспортного средства учету не подлежит.
Это весьма важное правило позволило сократить количество судебных споров, связанных с взысканием незначительной разницы между фактически произведенной страховщиком страховой выплатой и предъявляемыми потерпевшим-истцом требованиями. Соответственно, сократилась нагрузка на суды, страховщики освобождены от чрезмерной и необоснованной финансовой нагрузки по компенсации судебных расходов по такого рода искам, а также уменьшились возможности для злоупотреблений со стороны недобросовестных потребителей страховых услуг.
Страховое возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации), может осуществляться по выбору потерпевшего путем возмещения причиненного вреда в натуре или осуществления страховой выплаты в наличной или безналичной форме.
Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, по общему правилу осуществляется путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).
В исключительных случаях страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется денежными средствами (в форме наличного или безналичного расчета). К таким случаям относятся:
- полная гибель транспортного средства;
- смерть потерпевшего;
- причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения;
- если потерпевший является инвалидом, имеющим транспортное средство в соответствии с медицинскими показаниями, и в заявлении о страховом возмещении выбрал такую форму страхового возмещения;
- если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает 400 тыс. руб. или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, либо если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред при условии, что в указанных случаях потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания;
- выбор потерпевшим возмещения вреда в форме страховой выплаты при условии, что данное право ему предоставлено законом;
- наличие соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).
В случае возмещения причиненного ущерба в натуре страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт. Направление на ремонт в обязательном порядке должно содержать сведения:
- о потерпевшем, которому выдано такое направление;
- договоре ОСАГО, в целях исполнения обязательств по которому выдано направление на ремонт;
- транспортном средстве, подлежащем ремонту;
- наименовании и месте нахождения станции технического обслуживания, на которой будет производиться ремонт транспортного средства потерпевшего и которой страховщик оплатит стоимость восстановительного ремонта;
- сроке проведения ремонта;
- размере возможной доплаты потерпевшего за восстановительный ремонт, обусловленной износом заменяемых в процессе ремонта деталей и агрегатов и их заменой на новые детали и агрегаты, или размере износа на заменяемые детали и агрегаты без указания размера доплаты (в этом случае размер доплаты определяется станцией технического обслуживания и указывается в документах, выдаваемых потерпевшему при приеме транспортного средства).
Срок осуществления ремонта определяется станцией технического обслуживания по согласованию с потерпевшим и указывается станцией технического обслуживания при приеме транспортного средства потерпевшего в направлении на ремонт или в ином документе, выдаваемом потерпевшему. Указанный срок может быть изменен по согласованию между станцией технического обслуживания и потерпевшим, о чем должен быть проинформирован страховщик.
Отношения между станцией технического обслуживания и потерпевшим по поводу осуществления ремонта принадлежащего потерпевшему транспортного средства регулируются законодательством РФ.
Требованиями к организации восстановительного ремонта являются в том числе:
- срок проведения - не более 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим такого транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи такого транспортного средства страховщику для организации его транспортировки до места проведения восстановительного ремонта;
- доступность для потерпевшего места проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства - не более 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего до станции технического обслуживания по дорогам общего пользования;
- сохранение гарантийных обязательств производителя транспортного средства - восстановительный ремонт транспортного средства, с года выпуска которого прошло менее двух лет, должен осуществляться станцией технического обслуживания, являющейся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, зарегистрированными на территории Российской Федерации и осуществляющими сервисное обслуживание таких транспортных средств от своего имени и за свой счет в соответствии с договором, заключенным с производителем и (или) импортером (дистрибьютором) транспортных средств определенных марок.
Обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего считаются исполненными страховщиком надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства. При этом страховщик, выдавший направление на ремонт, несет ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания согласованного с потерпевшим срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего.
Обратите внимание: ответственность страховщика не наступает, если потерпевший согласовал изменение срока передачи отремонтированного транспортного средства или принял отремонтированное транспортное средство от станции технического обслуживания, не указав при его приеме о наличии претензий к оказанной услуге по восстановительному ремонту.
В случае если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза, в силу п. 12 ст. 12 Закона об ОСАГО, может не проводиться.
При заключении соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества потерпевший и страховщик договариваются о размере, порядке и сроках подлежащего выплате потерпевшему страхового возмещения. После осуществления страховщиком оговоренной страховой выплаты его обязанность считается исполненной в полном объеме и надлежащим образом, что прекращает соответствующее обязательство страховщика (п. 1 ст. 408 ГК РФ).
Такой порядок урегулирования отношений позволяет страховщику сократить свои расходы, связанные с оплатой экспертиз, и в большинстве случаев обезопасить себя от взыскания каких-либо дополнительных убытков.
Обратите внимание: единственной возможностью для потерпевшего, заключившего соглашение об урегулировании страхового случая, взыскать со страховщика сумму страхового возмещения в ином размере является обращение в суд с требованием о признании указанного соглашения недействительным, если, конечно, для этого есть необходимые основания.
Действующим законодательством также предусмотрено возмещение страховщиком расходов, произведенных в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в ДТП в медицинскую организацию, участие в ликвидации последствий ДТП и т.д.). Эти расходы возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Степень участия страхователя в уменьшении вреда, причиненного транспортным средством, и размер возмещения затрат определяются соглашением со страховщиком.
Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и представленные им документы в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. В случае если страховщик и потерпевший пришли к соглашению о проведении ремонта на станции технического обслуживания, с которой у страховщика отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта, этот срок увеличивается до 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.
В течение указанного срока страховщик обязан:
- составить документ, подтверждающий решение страховщика об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков;
- произвести страховую выплату или выдать потерпевшему направление на ремонт либо направить в письменном виде извещение об отказе в страховой выплате или отказе в выдаче направления на ремонт с указанием причин отказа.
Потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страхового возмещения, соответствующую фактически определенной части указанного вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда. Страховщик в этом случае вправе осуществить часть страхового возмещения, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.
В случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.
Если страховое возмещение, отказ в страховом возмещении или изменении его размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо по делу об административном правонарушении, срок осуществления страхового возмещения или его части может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.
В рамках ОСАГО не возмещается вред, причиненный вследствие:
- обстоятельств непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений или забастовок;
- иных обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования на основании действующего законодательства или Правил ОСАГО.

Безымянная страница

Юридическая литература:
- Юридическая помощь: вопросы и ответы
- Трудовое право России: Учебник
- Наследственное право
- Юридический справочник застройщика
- Гражданское право: Учебник : Том 1
- Единый налог на вмененный доход: практика применения
- Защита прав потребителей жилищно-коммунальных услуг: как отстоять свое право на комфортное проживание в многоквартирном доме
- Транспортные преступления: понятие, виды, характеристика: Монография
- Бюджетное право: Учебник
- Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
- Договор трансграничного займа: право и практика
- Судебный конституционный нормоконтроль: осмысление российского опыта: Монография
- Несостоятельность (банкротство) юридических и физических лиц: Учебное пособие
- Оценочная деятельность в арбитражном и гражданском процессе
- Административное судопроизводство
- Деликтные обязательства и деликтная ответственность в английском, немецком и французском праве
- Гражданское право том 1
- Гражданское право том 2
- Защита интеллектуальных прав
- Право интеллектуальной собственности
- Земельное право
- Налоговое право
- Конституционно-правовые основы антикоррупционных реформ в России и за рубежом
- Семейное право
- Конституционное право Российской Федерации
Rambler's Top100
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!