Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
В данной работе представлена история развития и современное состояние страхования в Российской Федерации, в частности, освещены понятие страховых правоотношений, различные их виды, а также состав участников.
Глава 5. СТРАХОВАНИЕ КАСКО

Появление в России автокредитования дало толчок к развитию и повсеместному распространению добровольного страхования транспортных средств. Банки, выдавая потребительский кредит на покупку автомобиля, требовали от заемщика застраховать приобретаемый автомобиль от рисков утраты, уничтожения и повреждения в свою пользу. Аналогичное требование выдвигали лизинговые компании и банки, выдававшие кредиты на приобретение транспортных средств, включая специализированную и сельскохозяйственную технику, хозяйствующим субъектам.
Со временем и население, и юридические лица привыкли к наличию страховой защиты принадлежащих им транспортных средств и, поняв на практике преимущества финансовой защиты своих интересов в рамках договоров страхования транспортных средств, продолжили заключать договоры страхования в добровольном порядке.
В какой-то момент страховой рынок ощутил отток клиентов по добровольному страхованию транспортных средств, который во многом был связан с недобросовестным поведением некоторых страховщиков при осуществлении страховых выплат. На рынок добровольного страхования транспортных средств также повлияло общее снижение покупательской способности населения. Однако огромное количество автовладельцев имеют позитивный опыт страхования принадлежащего им транспорта, что обеспечивает этому виду страхования популярность и массовость.
Общепринятым термином, который обозначает добровольное страхование транспортных средств, является термин "каско". Это не аббревиатура. С испанского каско можно перевести как "шлем". Каско зачастую предполагает не только страхование транспортного средства от ущерба и хищения, но дает автовладельцу возможность обеспечить комплексную страховую защиту своих интересов, связанных с владением и эксплуатацией транспортного средства. Это может быть страхование транспортного средства от довольно обширного перечня рисков, страхование дополнительного оборудования транспортного средства, страхование водителей и пассажиров застрахованного транспортного средства, добровольное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (сверх лимитов и (или) рисков по ОСАГО) и проч.
Заключая договор страхования, важно внимательно отнестись к выбору страховщика и определению условий страхования. Определив для себя объем необходимой страховой защиты, следует тщательно изучить текст договора страхования и условия правил страхования. Даже если их объем покажется слишком большим, а шрифт очень мелким. Это позволит застраховать любимый автомобиль и сопутствующие риски на максимально комфортных условиях по приемлемой цене. И, конечно же, необходимо внимательно ознакомиться со своими обязанностями, предусмотренными договором и правилами страхования, а также ознакомить с ними лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, и постараться их соблюдать. В большинстве случаев эти обязанности вполне разумы и исполнимы.
Например, правила страхования обычно обязывают страхователя не оставлять учетные документы (свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства), ключи от транспортного средства и брелоки от противоугонных систем в застрахованном транспортном средстве; покидая транспортное средство, использовать (приводить в действие) все противоугонные системы, установленные на транспортном средстве.
Эти, казалось бы, абсолютно простые и логичные требования зачастую страхователями не выполняются, что в последующем приводит к ненужным спорам со страховой компанией.
Страховая компания, осуществляющая деятельность по страхованию транспортных средств, должна иметь соответствующую лицензию. Заключить договоры каско можно в офисах продаж страховщика или через страховых посредников. Довольно широко распространено заключение договоров каско через Интернет. У такого способа есть ряд несомненных преимуществ.
Во-первых, можно не тратя лишнего времени и сил провести сравнительный анализ условий страхования и размера страховой премии разных страховщиков.
Во-вторых, можно снизить свои расходы на страхование (при прямых продажах (без участия посредников) страховой тариф может быть ощутимо ниже, так как страховщик не должен платить вознаграждение посреднику).
Размер страховой премии по договору каско, как и по любому другому виду страхования, зависит от объекта страхования, характера страхового риска и других условий страхования.
Что касается объекта страхования, следует иметь в виду, что на практике страховщики при определении тарифной политики учитывают в том числе статистические данные по угонам и стоимости восстановительного ремонта конкретных марок (моделей) транспортных средств. Поэтому автовладельцу, намеренному страховать свое транспортное средство на условиях каско, уже на стадии приобретения автомобиля имеет смысл оценить не только размер подлежащего уплате транспортного налога, но и ориентировочный размер страхового тарифа.
Оценивая страховой риск, страховщик рассматривает достаточно большое количество факторов, к которым можно отнести:
- срок действия договора страхования;
- характеристики транспортного средства (возраст, пробег, техническое состояние и т.п.);
- состав страховых рисков;
- условия хранения транспортного средства (на охраняемой стоянке или без ограничений по условиям хранения);
- режим эксплуатации транспортного средства;
- водительский стаж, пол, возраст и количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
- порядок уплаты страховой премии (единовременно или в рассрочку);
- наличие франшизы, ее вид и размер;
- территорию страхования;
- цель использования транспортного средства (личная, учебная езда, такси, перевозка опасных и легковоспламеняющихся грузов, прокат или краткосрочная аренда, тест-драйв и проч.);
- наличие установленных и подключенных противоугонных устройств;
- способ и порядок возмещения ущерба;
- наличие или отсутствие страховых случаев по предыдущим договорам страхования;
- иные условия.
И если одни условия существуют объективно и не могут быть произвольно изменены (например, характеристики транспортного средства), то некоторые условия вполне могут быть изменены по соглашению сторон договора.
Зачастую, когда страхователь высказывает желание уменьшить размер страховой премии, страховщик идет ему навстречу и делает это за счет включения в договор определенных условий, влияющих на размер тарифа. Страхователь уходит довольный - заплатил за страховку меньше, чем предполагалось изначально! Но... В этой ситуации нужно быть все же осторожным и подумать, есть ли смысл уменьшать свои расходы на страхование за счет ухудшения страховой защиты. Важно определить баланс между желанием сэкономить и необходимостью получить максимально полную или минимально приемлемую страховую защиту. В противном случае может сложиться печальная ситуация, когда вроде бы и договор страхования у автовладельца есть, и на страховую премию он потратился, а при наступлении страхового случая приходит глубокое разочарование - либо страховщик вообще платить не должен, либо размер выплаты несопоставим с размером ущерба, реально причиненным страхователю в результате наступления страхового случая.
Для примера рассмотрим отдельные условия договора страхования, влияющие на размер страховой премии, на которые следует обратить внимание при согласовании условий договора каско.
Безымянная страница

Юридическая литература:
- Юридическая помощь: вопросы и ответы
- Трудовое право России: Учебник
- Наследственное право
- Юридический справочник застройщика
- Гражданское право: Учебник : Том 1
- Единый налог на вмененный доход: практика применения
- Защита прав потребителей жилищно-коммунальных услуг: как отстоять свое право на комфортное проживание в многоквартирном доме
- Транспортные преступления: понятие, виды, характеристика: Монография
- Бюджетное право: Учебник
- Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
- Договор трансграничного займа: право и практика
- Судебный конституционный нормоконтроль: осмысление российского опыта: Монография
- Несостоятельность (банкротство) юридических и физических лиц: Учебное пособие
- Оценочная деятельность в арбитражном и гражданском процессе
- Административное судопроизводство
- Деликтные обязательства и деликтная ответственность в английском, немецком и французском праве
- Гражданское право том 1
- Гражданское право том 2
- Защита интеллектуальных прав
- Право интеллектуальной собственности
- Земельное право
- Налоговое право
- Конституционно-правовые основы антикоррупционных реформ в России и за рубежом
- Семейное право
- Конституционное право Российской Федерации
Rambler's Top100
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!