Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
В данной работе представлена история развития и современное состояние страхования в Российской Федерации, в частности, освещены понятие страховых правоотношений, различные их виды, а также состав участников.
1. Состав страховых рисков

Транспортное средство может быть застраховано от следующих страховых рисков:
- ущерб;
- хищение.

Под ущербом понимается повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства или его частей в результате наступления событий, перечень которых определен в договоре страхования (правилах страхования).

К ним, как правило, относятся:
- ДТП;
- пожар, взрыв;
- стихийные явления природы;
- падение или попадание на транспортное средство инородных предметов;
- противоправные действия третьих лиц;
- действия животных;
- провал под грунт;
- техногенная авария;
- повреждение при транспортировке.
Приведенный перечень не является исчерпывающим. Правила страхования разных страховых компаний могут предусматривать и иные риски, а также "суженные" или "расширенные" риски из приведенного примерного перечня.
Особое внимание при заключении договора страхования и согласования его условий следует обратить на исключения из страхового покрытия.
Как правило, излагая такие исключения, страховщик после перечня и расшифровки страховых рисков дополняет условия страхования следующей формулировкой: "При этом не являются страховыми рисками, если иное прямо не предусмотрено договором страхования, следующие события..."
Например, совершенно справедливым является исключение из страхового покрытия повреждений транспортного средства, вызванных его естественным износом вследствие эксплуатации.
Однако такой перечень может быть весьма обширным и разнообразным.
Важно: на стадии заключения договора страхования можно достичь соглашения о сокращении или изменении этого перечня по отдельным позициям.
Договор страхования может предусматривать условие, согласно которому страховщик обеспечивает страховую защиту от риска "ущерб" только в случае, если вред застрахованному транспортному средству причинен не по вине страхователя (водителя). Однако при этом в случае ДТП должно быть установлено лицо, по вине которого был причинен вред застрахованному транспортному средству. Поскольку такое условие договора страхования позволит снизить размер страховой премии, страхователь, уверенный в себе и лицах, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, вполне может пойти на такое ограничение страхового покрытия.

Под хищением в договорах каско традиционно понимается утрата застрахованного транспортного средства в результате событий, квалифицируемых в соответствии с Уголовным кодексом РФ как кража, разбой, грабеж, угон.

Также очень важно знать, что правила страхования всегда предусматривают обязанность страхователя незамедлительно сообщать страховщику об изменении в период действия договора страхования условий эксплуатации и использования транспортного средства, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, и других событиях, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Правила страхования обычно содержат перечень таких обстоятельств. В частности, к ним относятся:
- замена номерных агрегатов (кузова, двигателя и др.) или изменение номеров агрегатов без замены самих агрегатов;
- утрата ключей от замков транспортного средства или регистрационных документов на транспортное средство;
- изменение целей использования транспортного средства, указанных страхователем при заключении договора страхования;
- возникновение неисправности средств противодействия угону (хищению) транспортного средства, систем автоматического запуска двигателя, систем дистанционного открытия дверей и проч.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Однако, если в период действия договора страхования появятся обстоятельства, влекущие уменьшение страхового риска, страхователь может договориться со страховщиком об уменьшении размера страховой премии и страховщик может вернуть часть уже уплаченной страхователем страховой премии.
Помимо рисков "ущерб" и "хищение", в рамках договоров каско могут быть застрахованы и иные, сопутствующие риски. К ним относятся риск утраты товарной стоимости и риск дополнительных расходов, вызванных повреждением или поломкой застрахованного транспортного средства.
Традиционно по договорам каско также осуществляется добровольное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства и страхование водителя и пассажиров транспортного средства от несчастных случаев.

УТС представляет собой непредвиденные расходы, связанные с потерей и (или) ухудшением товарного (внешнего) вида застрахованного транспортного средства или его функциональных характеристик (потребительских свойств) вследствие наступления страхового случая по риску "ущерб" и последующего восстановительного ремонта.

Страхование на случай дополнительных расходов (GAP - Guaranteed Asset Protection, что переводится как "гарантия сохранения стоимости автомобиля") направлено на защиту имущественных интересов владельцев транспортных средств.

Под дополнительными расходами понимаются непредвиденные расходы, которые собственник транспортного средства произвел или должен будет произвести в случае утраты (угона или хищения) или уничтожения (полной гибели) застрахованного транспортного средства.

Перечень непредвиденных расходов определяется договором страхования. Это могут быть:
- непредвиденные расходы, состоящие из суммы задолженности по кредитному договору (договору займа), начисленных процентов и признанных судом штрафных санкций, пеней;
- непредвиденные расходы в связи с применением при расчете страхового возмещения норм уменьшения страховой суммы (или норм амортизационного износа) за период действия договора страхования;
- непредвиденные расходы, которые необходимы для приобретения другого транспортного средства, аналогичного утраченному или уничтоженному застрахованному транспортному средству (той же марки, модели, года выпуска и комплектации).
Условия добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривают безусловную франшизу в размере соответствующих страховых сумм, установленных на момент заключения договора страхования Законом об ОСАГО. Включение данного риска в договор страхования каско позволяет автовладельцу повысить уровень своей страховой защиты за счет увеличения страховой суммы и не нести дополнительных расходов в случае причинения третьим лицам по его вине значительного ущерба, превышающего размер страховых сумм, установленный Законом об ОСАГО.
При страховании от несчастных случаев водителя и пассажиров транспортного средства застрахованными лицами являются водитель и пассажиры застрахованного транспортного средства. Объектом страхования служат не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью. Периодом действия страховой защиты является период нахождения застрахованного лица в транспортном средстве, указанном в договоре страхования.
Страховым случаем для данного вида страхования является совершившееся событие по риску "ущерб" в части страхования транспортного средства, приведшее к причинению вреда жизни или здоровью находящегося в застрахованном транспортном средстве застрахованного лица.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться по паушальной системе или по системе мест.
При страховании по паушальной системе в договоре страхования устанавливается общая страховая сумма "на салон транспортного средства". Страховая сумма на застрахованное лицо определяется договором страхования, но обычно правила страхования содержат стандартное распределение, согласно которому страховая сумма на застрахованное лицо составляет:
- 40% от страховой суммы, если пострадало одно застрахованное лицо;
- 35% от страховой суммы, если пострадали два застрахованных лица;
- 30% от страховой суммы, если пострадали три застрахованных лица;
- в равных долях от страховой суммы, если пострадали более трех застрахованных лиц.
При этом количество застрахованных лиц не может превышать допустимое в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем, количество посадочных мест транспортного средства.
При страховании по системе мест страховая сумма в договоре страхования устанавливается в определенном договором (в одинаковом) размере на каждое посадочное место (на каждого застрахованного) в транспортном средстве.
Например, договором страхования может быть предусмотрено установление максимально большой страховой суммы для водителя, а для пассажиров - страховые суммы меньшего размера.
Количество застрахованных мест не может превышать количество посадочных мест транспортного средства в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем.
Если в момент страхового случая число лиц, находившихся в салоне транспортного средства, превышало число посадочных мест, указанных в паспорте этого транспортного средства, страховые выплаты производятся из расчета суммы, приходящейся на одно находящееся в салоне лицо.
Страхование от несчастного случая может включать следующие страховые риски:
- смерть застрахованного, наступившая в течение года со дня несчастного случая, как прямое его следствие;
- постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением группы инвалидности (инвалидность), наступившая в течение года со дня несчастного случая, как прямое его следствие;
- временная утрата трудоспособности (для работающих застрахованных лиц);
- травма (увечье), приведшая к повреждениям, указанным в таблице страховых выплат страховщика.
Договор страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров транспортного средства может быть заключен как на случай наступления для застрахованных лиц всех рисков, так и на случай наступления одного или нескольких из них.
Иногда страховщики в рамках договора каско осуществляют также страхование предпринимательских рисков, к которым относится риск возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя-страхователя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Договор страхования каско может быть заключен как по всем страховым рискам, указанным в соответствующих правилах страхования конкретного страховщика, так и по любой комбинации указанных рисков, за некоторыми исключениями.
Например, страховщик, скорее всего, откажет в заключении договора каско только по риску "УТС" или по риску "УТС" и "хищение".
Состав страховых рисков, конечно же, влияет на размер страховой премии. Чем полнее страховое покрытие, тем дороже страховка. И каждый автовладелец при согласовании со страховщиком условий договора страхования сам должен определить для себя необходимую ему комбинацию страховых рисков.

Безымянная страница

Rambler's Top100
На правах рекламы:
Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!