Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
В данной работе представлена история развития и современное состояние страхования в Российской Федерации, в частности, освещены понятие страховых правоотношений, различные их виды, а также состав участников.
12. Страховая выплата

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь, его представитель, водитель обязаны незамедлительно предпринять все возможные разумные меры к спасению застрахованного транспортного средства и находящихся в нем лиц, предотвращению дальнейшего повреждения застрахованного транспортного средства и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба. В общем-то, необходимо выполнить все то, что выполнил бы в такой ситуации любой разумный человек, даже не имея страховой защиты.
При повреждении (утрате) застрахованного транспортного средства и (или) дополнительного оборудования страхователь обязан также незамедлительно заявить о происшествии в органы власти в соответствии с их компетенцией и обеспечить документальное оформление события. Это надо сделать и в случае причинения вреда чужому имуществу, жизни или здоровью, если в рамках договора каско застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства. К числу органов, уполномоченных проводить необходимые расследования, в частности, относятся: ГИБДД, полиция, противопожарная служба.
После выполнения действий, необходимых для документального подтверждения факта, обстоятельств и виновника наступления события, имеющего признаки страхового случая, надо подать страховщику заявление о страховом случае. Законодательством предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Обычно такой срок установлен и, как правило, составляет от 7 до 20 календарных или рабочих дней. В части личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.
Неисполнение обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Однако следует отметить, что на практике, если такой срок пропущен, это, как правило, не является основанием для наступления каких-либо неблагоприятных последствий для страхователя (выгодоприобретателя).
Более того, обратите внимание: подача заявления о страховом случае (о выплате страхового возмещения) после прекращения действия договора страхования не является основанием для отказа в страховой выплате.
Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, повреждения застрахованного имущества) в результате опасности, от которой проводилось страхование.
При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
Одновременно с подачей страховщику заявления о страховом случае или несколько позднее необходимо предоставить комплект документов, предусмотренный договором и (или) правилами страхования для данного конкретного случая. Эти документы условно можно подразделить на следующие группы:
- документы, подтверждающие факт заключения договора страхования и соблюдение его условий (договор страхования, документы на застрахованное транспортное средство, водительское удостоверение, доверенность на право управления транспортным средством, при хищении транспортного средства - ключи и пульты управления противоугонными, охранными, поисковыми устройствами и проч.);
- документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая (документы из компетентных органов);
- документы, подтверждающие размер причиненного вреда;
- документы, подтверждающие расходы, понесенные в связи с наступлением страхового случая и подлежащие возмещению страховщиком в соответствии с условиями договора страхования (договоры, кассовые чеки, платежные поручения и проч.);
- документы, необходимые для осуществления страховой выплаты (документы, удостоверяющие личность заявителя и подтверждающие его право на подачу заявления, а также документы, содержащие банковские реквизиты).
Если какие-либо документы и (или) предметы (ключи, пульты) из числа тех, которые в соответствии с условиями договора или правил страхования должны быть переданы страховщику в процессе урегулирования убытка, были приобщены к материалам уголовного дела, утеряны или украдены, то страховщику необходимо предоставить документы, подтверждающие данные факты.
Следует иметь в виду, что большинство страховщиков предусматривают в правилах страхования каско возможность получить страховое возмещение в связи с повреждением застрахованного транспортного средства без предоставления документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Как правило, это относится к повреждению остекления кузова застрахованного транспортного средства, приборов внешнего освещения, зеркал, молдингов, эмблем, антенн. Иногда документы могут не предоставляться при повреждении одной кузовной детали. Однако в этих случаях страховщик может предусматривать определенные ограничения, связанные:
- с количеством обращений в течение срока действия договора страхования (например, не более одного раза);
- размером страхового возмещения или размером ущерба (в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютном денежном выражении);
- характером повреждений (например, повреждение только лакокрасочного покрытия).
Правила страхования могут также предусматривать предоставление сокращенного комплекта необходимых документов в иных случаях.
В случае повреждения транспортного средства, помимо документов, необходимо предоставить само транспортное средство для проведения осмотра. Если в результате страхового случая транспортное средство лишилось возможности двигаться своим ходом, страховщик возмещает страхователю документально подтвержденные расходы по транспортировке (буксировке) поврежденного транспортного средства до места стоянки (гаража) либо места ремонта (при наличии соответствующего условия в правилах страхования). Однако размер этих расходов может быть ограничен (в процентном отношении к страховой сумме, в абсолютном денежном выражении, в количестве эвакуаций по одному страховому случаю).
В случае повреждения застрахованного транспортного средства размер ущерба может определяться различными способами:
- путем составления калькуляции страховщиком;
- на основании счета за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей, на которую страхователь был направлен страховщиком;
- на основании счета за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей по выбору страхователя.
Способ определения размера ущерба устанавливается страхователем и страховщиком в договоре страхования при его заключении, и от выбора конкретного способа определения размера ущерба зачастую зависит размер страховой премии, подлежащей уплате по данному договору страхования.
Обратите внимание: в случае неисполнения страховщиком предусмотренного договором добровольного страхования обязательства произвести восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей в сроки, предусмотренные договором страхования, страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой суммы.
Очень важно: если страховое возмещение выплачено страховщиком по калькуляции либо в выплате страхового возмещения было отказано, страхователь обязан предоставить отремонтированное транспортное средство на осмотр страховщику. Если этого не сделать, то при повреждении тех же элементов (деталей) транспортного средства в результате следующего страхового случая страховщик откажет в выплате страхового возмещения. Более того, во избежание возможных разногласий необходимо получить у страховщика экземпляр акта осмотра транспортного средства и хранить его вместе со страховой документацией на автомобиль до окончания действия договора страхования.
Условия страхования могут предусматривать обязанность страховщика возмещать, помимо стоимости восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства, также стоимость его транспортировки до места стоянки и (или) ремонта, стоимость установления размера ущерба, при причинении ущерба за пределами России - стоимость перевода на русский язык документов, полученных в месте происшествия и подтверждающих размер ущерба, а также стоимость заверения такого перевода.
Как правило, не подлежат возмещению убытки, связанные:
- с хищением, повреждением и гибелью комплекта документов на застрахованное транспортное средство;
- хищением, повреждением и гибелью регистрационных знаков транспортного средства;
- утратой и хищением отдельно от застрахованного средства ключей, брелоков, чипов, меток карт электронной активации;
- причинением морального вреда;
- косвенными и прочими расходами, которые были вызваны страховым случаем (штраф, упущенная выгода, простой, телефонные переговоры и т.п.);
- утратой или хищением узлов и деталей транспортного средства, если в момент хищения они находились отдельно от застрахованного транспортного средства, и проч.
Выплата страхового возмещения также может производиться разными способами:
- наличными денежными средствами;
- безналичным переводом на расчетный счет;
- путем направления застрахованного транспортного средства на станцию технического обслуживания, выполняющую восстановительный ремонт, с последующей оплатой счетов за произведенный восстановительный ремонт.
В правилах страхования каско предусматривается особый порядок урегулирования убытков и выплаты страхового возмещения в случаях значительного повреждения застрахованного транспортного средства.
Например, если стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает определенный размер, признается, что произошла его фактическая или конструктивная гибель и выплата страхового возмещения производится в порядке, предусмотренном для выплат при полной гибели. Этот размер устанавливается в процентном отношении от страховой суммы, и в разных страховых компаниях он будет разным (обычно в диапазоне от 65 до 80%).
Осуществление страховой выплаты при полной гибели застрахованного транспортного средства может проводиться двумя основными способами:
1) с передачей годных остатков транспортного средства страховщику;
2) без передачи годных остатков транспортного средства страховщику.
В случае передачи годных остатков транспортного средства страховщику выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы, с учетом предусмотренных договором страхования вычетов (износа, франшизы, неуплаченных страховых взносов и проч.). При этом страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю после фактической передачи страховщику поврежденного транспортного средства (его годных остатков), а также оформления и подписания соответствующего соглашения о передаче имущества. Налоги, пошлины, сборы, связанные со снятием транспортного средства с учета и оформлением доверенности, и иные подобные расходы страховщиком, как правило, не возмещаются.
Если годные остатки транспортного средства страховщику не передаются, то при определении размера страхового возмещения из страховой суммы также вычитается остаточная стоимость поврежденного транспортного средства. Транспортное средство при этом остается в распоряжении страхователя.
Выплата страхового возмещения в случае хищения (угона) застрахованного транспортного средства осуществляется в пределах страховой суммы, установленной договором страхования. В случае если после выплаты страхового возмещения транспортное средство будет обнаружено, страхователь обязан вернуть страховщику полученное страховое возмещение или передать ему обнаруженное транспортное средство.
Правилами страхования может предусматриваться натуральная форма возмещения в случае полной гибели застрахованного транспортного средства или его хищения. При этом страховое возмещение выплачивается путем предоставления страхователю (выгодоприобретателю) транспортного средства, аналогичного утраченному.
Размер ущерба по риску "дополнительное оборудование" определяется по аналогии с транспортным средством. При повреждении дополнительного оборудования страховая выплата производится в размере стоимости ремонта, а при утрате или уничтожении дополнительного оборудования - в размере страховой суммы с учетом условий договора страхования.
При наступлении страхового случая по риску "GAP" размер страхового возмещения определяется на основании представленных страхователем документов и предусмотренного договором страхования варианта расчета страхового возмещения.
Сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску "утрата товарной стоимости" определяется на основании калькуляции, составленной независимой экспертной организацией.
Страховая выплата по страхованию водителя и пассажиров транспортного средства от несчастного случая рассчитывается в зависимости от системы страхования (по системе мест или по паушальной системе), выбранной при заключении договора страхования, с учетом условий правил страхования, включая таблицу страховых выплат.

Безымянная страница

Rambler's Top100
На правах рекламы:
Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!