Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
В данной работе представлена история развития и современное состояние страхования в Российской Федерации, в частности, освещены понятие страховых правоотношений, различные их виды, а также состав участников.
1. Правовая природа и правовое регулирование ипотеки

Основополагающим нормативным правовым актом, регулирующим ипотеку, является Закон об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила.
В соответствии со ст. 1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
- в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Базовые требования к страхованию имущества, заложенного по договору об ипотеке, определены в ст. 31 Закона об ипотеке. Так, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
В случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести за залогодателя расходы на страхование этого имущества, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества.
Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
Закон об ипотеке предусматривает также, что заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).
По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).
По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение 10 рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.
Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем 10% от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 50% от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.
При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем 30% от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на 30 дней.
Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем 70% от стоимости заложенного имущества.
В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Поскольку ипотечное страхование является добровольным видом страхования, условия страхования у страховщиков могут различаться в зависимости от их правил ипотечного страхования и условий договора ипотечного страхования. Несмотря на то что строго определенная законом форма договора ипотечного страхования отсутствует (это утверждение не относится к существенным условиям договора, предусмотренным в ст. 942 ГК РФ), при заключении конкретных договоров ипотечного страхования страховщики, как правило, используют разработанную и утвержденную ими типовую форму такого договора. Иногда, если банк-залогодержатель предъявляет какие-либо особые требования к содержанию договоров страхования, может применяться типовая форма, разработанная страховщиком для страхования страхователей, являющихся залогодателями конкретного банка.
Все это имеет весьма важное практическое значение: унифицированные формы облегчают взаимодействие залогодателя с банком, но одновременно это означает, что страхователь фактически не имеет возможности изменить какие-либо условия типовой формы договора ипотечного страхования.
Такая ситуация характерна для ритейла вообще, а в особенности для финансовых услуг: банковских, лизинговых, страховых и проч. Однако в договорах добровольного страхования у страхователя все же есть определенная свобода выбора условий страхования в рамках правил страхования страховщика. Договоры же ипотечного страхования на практике можно заключить только на предложенных страховщиком и согласованных с банком-залогодержателем условиях.
Таким образом, по своей правовой природе договор ипотечного страхования является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).
Изложенное позволяет сделать вывод о сложности ведения со страховщиком переговоров об изменении каких-либо условий предложенного им проекта договора страхования. В действительности шансы, что страховщик пойдет навстречу потенциальному страхователю и станет вносить в договор какие-либо изменения, ничтожно малы.
Кроме этого, договор ипотечного страхования, как правило, заключается в ситуации дефицита времени, так как является лишь одной из сделок, направленных на достижение конечного результата - получение кредита и (или) приобретение в собственность недвижимого имущества. Следовательно, времени на длительное согласование особых условий договора ипотечного страхования у страхователя просто нет. В связи с этим более эффективным будет провести сравнение условий страхования, предлагаемых страховщиками, которые отвечают требованиям банка-залогодержателя, и выбрать наиболее приемлемые по соотношению объема страховой защиты и размера страховой премии.
На практике при заключении договора ипотеки банк-залогодержатель требует заключения комплексного договора ипотечного страхования, по которому должны быть застрахованы:
1) недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку);
2) гражданская ответственность залогодателя;
3) сам залогодатель (заемщик, созаемщики);
4) право собственности и другие вещные права на недвижимое имущество.
Таким образом, комплексный договор может включать до четырех видов страхования:
1) страхование имущества;
2) страхование гражданской ответственности;
3) личное страхование;
4) титульное страхование.
Это не означает, что банк-залогодержатель потребует включения в договор ипотечного страхования всех указанных рисков. В большинстве случаев банки не настаивают на страховании гражданской ответственности, а в отдельных случаях не предъявляют требование о включении в договор титульного страхования.
Например, в ситуации, когда банк выдал кредит под залог пая в жилищно-строительном кооперативе по договору об участии в таком кооперативе, а после оформления права собственности заемщика на жилое помещение на него был оформлен залог, риск потери права собственности заемщика будет минимальным и, следовательно, особая необходимость в титульном страховании отсутствует.
Таким образом, договор ипотечного страхования может включать в себя как все предлагаемые страховщиком риски, так и только некоторые из них в любой комбинации.
Несмотря на то что, как уже указывалось выше, единых условий ипотечного страхования, действующих во всех страховых организациях, нет, постараемся рассмотреть наиболее типичные условия, предлагаемые страховщиками.

Безымянная страница

Rambler's Top100
На правах рекламы:
Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!