Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
В данной работе представлена история развития и современное состояние страхования в Российской Федерации, в частности, освещены понятие страховых правоотношений, различные их виды, а также состав участников.
2. Общие условия ипотечного страхования

Страховщиком по договору ипотечного страхования может выступать страховая организация, имеющая соответствующую лицензию. На практике эта страховая организация еще должна отвечать требованиям банка-залогодержателя, поэтому в целях облегчения процесса согласования условий сделки и получения кредита проще заключить договор страхования с одним из страховщиков, включенных в список, предоставляемый кредитным инспектором банка.
Страхователем по договору ипотечного страхования может выступать дееспособное физическое лицо, являющееся залогодателем по договору об ипотеке (либо ипотеки в силу закона), либо юридическое лицо, являющееся залогодателем или залогодержателем по договору об ипотеке (либо ипотеки в силу закона).
Выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования в размере, не превышающем размер обеспеченного залогом обязательства на дату страховой выплаты, является банк-кредитор (залогодержатель). Выгодоприобретателем в части страховой выплаты, превышающей сумму, причитающуюся к выплате залогодержателю, является страхователь или иное назначенное им лицо, а в случае смерти страхователя, являющегося выгодоприобретателем, - его наследники (по закону или по завещанию).
Договор ипотечного страхования заключается в письменной форме и составляется в трех экземплярах (для страхователя, страховщика и выгодоприобретателя).
Основанием для заключения договора ипотечного страхования является подробная анкета (заявление). Бланк анкеты (заявления) предоставляется страховщиком, и, соответственно, в страховых компаниях ее содержание может различаться. Как правило, заполняя анкету (заявление), страхователь должен предоставить страховщику:
- свои персональные данные (Ф.И.О., адрес регистрации и фактического проживания, номера телефонов и адрес электронной почты, паспортные данные, сведения о занятости и проч.);
- сведения о выгодоприобретателе (выгодоприобретателях);
- сведения об условиях кредитного договора (размер и срок кредита, размер процентной ставки по кредиту и проч.);
- перечень страховых рисков согласно требованию банка;
- согласие на обработку персональных данных;
- подробные сведения о состоянии своего здоровья;
- детальную информацию об объекте недвижимого имущества, подлежащего страхованию;
- информацию о наличии (отсутствии) иных договоров страхования.
Указанный перечень не является исчерпывающим. Страховщик может запросить и иную информацию, необходимую ему для оценки риска. В некоторых случаях (как правило, при положительных ответах на вопросы медицинской анкеты) страховщик может предложить страхователю заполнить дополнительную анкету или пройти медицинское обследование. Также страховщики просят страхователя предоставить ряд дополнительных документов, перечень которых будет зависеть от требований конкретной страховой компании, условий кредитного договора, а также ответов страхователя на вопросы анкеты (заявления).
При заполнении анкеты (заявления) у страхователя зачастую возникает искушение слукавить и не вполне искренне ответить на некоторые вопросы.
Например, не сообщить о наличии каких-либо заболеваний, умолчать о факте обращения за медицинской помощью (нахождение на амбулаторном или стационарном лечении, проведение операций и т.п.), предоставить недостоверные сведения о характере работы или спортивных увлечениях.
Такое лукавство, конечно, может уменьшить размер подлежащей уплате страховой премии, но при наступлении страхового случая страховщик, несомненно, будет проводить проверку как обстоятельств наступления страхового случая, так и достоверности сведений, сообщенных страхователем при заключении договора ипотечного страхования. И тогда для страхователя могут наступить неблагоприятные последствия: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, предусмотренных законодательством.
Договор ипотечного страхования, как и любой другой договор страхования, содержит оговорку о том, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Кроме этого, в части имущественного страхования страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Одним из важных факторов, влияющих на выбор страховщика, помимо его надежности, репутации и предлагаемых условий страхования, конечно же, является стоимость страховых услуг. Размер страховой премии по договору ипотечного страхования, помимо индивидуальной тарифной политики страховщика, объективно зависит от очень многих факторов, к которым можно отнести:
- перечень и состав страховых рисков;
- размер страховых сумм по каждому страховому риску;
- наличие или отсутствие франшизы, а в случае наличия - ее вид и размер;
- характеристики объекта недвижимости;
- возраст и состояние здоровья застрахованного лица (застрахованных лиц);
- иные факторы.
Поскольку договоры ипотеки, как правило, являются долгосрочными, то и договоры ипотечного страхования заключаются на длительный срок (на срок действия обязательства, обеспеченного ипотекой). В связи этим страховая премия по договорам ипотечного страхования обычно уплачивается в рассрочку, ежегодными взносами.
Если договор ипотечного страхования предусматривает возможность снижения страховых сумм в связи с уменьшением размера кредиторской задолженности, то при пересмотре в этой части условий договора ипотечного страхования происходит также снижение размера очередного страхового взноса. Порядок оформления указанных изменений обычно подробно прописывается в договоре ипотечного страхования, и страхователю, руководствуясь условиями такого договора, просто нужно представить страховщику необходимые документы, подтверждающие изменение размера задолженности по кредитному договору, обеспеченному ипотекой.
Во избежание возможных споров и разногласий документы, подтверждающие уплату страховой премии, необходимо сохранять до окончания срока действия договора страхования. Их копии часто просят предъявить и страховщик (менеджер, который оформлял договор страхования), и банк (кредитный инспектор). Оригиналы могут также потребоваться в процессе урегулирования убытков при наступлении страхового случая.
Применительно к договорам ипотечного страхования действует еще одно важное для страхователя правило: хронологически сначала заключается договор ипотечного страхования и только потом договоры, по которым осуществляется переход права собственности на объект недвижимости (купля-продажа, договор участия в долевом строительстве и проч.), кредитный договор и договор ипотеки. Если вдруг на каком-то этапе произошел сбой и к страхователю не перешло право собственности на объект недвижимости, не был заключен кредитный договор или договор о залоге либо ипотека не была зарегистрирована, страхователь вправе вернуть уплаченную им по договору ипотечного страхования страховую премию.
Рассматривая договоры ипотечного страхования, необходимо также отметить, что последствием неуплаты страхователем очередного взноса или страховой премии, как правило, является прекращение действия договора ипотечного страхования. Такая ситуация обычно случается через несколько лет действия договора, когда страхователь перестает внимательно следить за своевременностью выполнения своих финансовых обязательств. Но нужно понимать, что в результате страхователь не только остается без страховой защиты, но и дает банку-залогодержателю право применить санкции за неисполнение предусмотренной договором ипотеки обязанности по обеспечению наличия действующего договора ипотечного страхования в течение всего периода ипотеки. Такой санкцией зачастую является право банка потребовать досрочного возврата суммы кредита. Да и с точки зрения рисков в этом случае страхователь остается без страховой защиты с обязательствами по кредитному договору.
Ипотечное страхование не следует рассматривать как какую-то прихоть банка или бесполезную финансовую нагрузку на и так обремененного финансовыми обязательствами заемщика. В данном случае страхование - довольно важная финансовая услуга, которая защищает не только интересы банка-залогодержателя, но и заемщика. А чтобы договор ипотечного страхования не стал бессмысленной бумажкой, оплаченной определенной суммой денег, страхователю следует достаточно внимательно отнестись к условиям заключаемого договора ипотечного страхования и ответственно подойти к выполнению обязательств по уже заключенному договору.

Безымянная страница

Юридическая литература:
- Юридическая помощь: вопросы и ответы
- Трудовое право России: Учебник
- Наследственное право
- Юридический справочник застройщика
- Гражданское право: Учебник : Том 1
- Единый налог на вмененный доход: практика применения
- Защита прав потребителей жилищно-коммунальных услуг: как отстоять свое право на комфортное проживание в многоквартирном доме
- Транспортные преступления: понятие, виды, характеристика: Монография
- Бюджетное право: Учебник
- Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
- Договор трансграничного займа: право и практика
- Судебный конституционный нормоконтроль: осмысление российского опыта: Монография
- Несостоятельность (банкротство) юридических и физических лиц: Учебное пособие
- Оценочная деятельность в арбитражном и гражданском процессе
- Административное судопроизводство
- Деликтные обязательства и деликтная ответственность в английском, немецком и французском праве
- Гражданское право том 1
- Гражданское право том 2
- Защита интеллектуальных прав
- Право интеллектуальной собственности
- Земельное право
- Налоговое право
- Конституционно-правовые основы антикоррупционных реформ в России и за рубежом
- Семейное право
- Конституционное право Российской Федерации
Rambler's Top100
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2018 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!