3.3 Банковские операции, сделки кредитной организации
Законом установлен следующий перечень банковских операций:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий.
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции, а также другие сделки осуществляются в рублях, при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте.
Кредитные организации не имеют права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитная организация (как банк, так и небанковская) вправе также осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
- иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Кредит - это предоставление заемщику банком или иной кредитной организацией ценностей либо денежных средств на условиях возврата с процентами. Условия кредита закрепляются в кредитном договоре.
Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, однако имеет некоторые особенности. Например, кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами, тогда как договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает другой (заемщику) деньги или другие вещи, а другая сторона обязуется в назначенный срок (если срок в договоре не определен, то в течение 30 дней с момента предъявления требования) вернуть такую же сумму денег или то же количество вещей того же качества. Договор может предусматривать уплату заемщиком процентов в оговоренном договором размере, а может содержать условие о том, что заем беспроцентный. Если условие о процентах в договоре займа совсем отсутствует, займодавец имеет право на проценты в размере ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Если по договору займа передаются не деньги, а другие вещи, а также в случае, если договор заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, договор займа предполагается беспроцентным, если стороны не договорились об ином.
Если в кредитном договоре срок возврата отсутствует, кредит считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. В этом случае средства должны быть возвращены заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В иных случаях кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора.
Кредитный договор, в отличие от договора займа, может быть заключен только с банком или иной кредитной организацией.
По назначению банковские кредиты могут быть инвестиционными, потребительскими, ипотечными и другими.
Потребительские кредиты выдаются физическим лицам на покупку товаров длительного пользования, ремонт квартир, домов и другие нужды.
Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости на строительство, приобретение или реконструкцию жилья.

По срокам пользования кредиты бывают:
- краткосрочными (наиболее распространены);
- среднесрочными;
- долгосрочными.

Кредит может быть обеспеченным - иметь обеспечение в виде залога, отвечающего следующим требованиям:
- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
- время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.

Кредит называется недостаточно обеспеченным, если залог не отвечает хотя бы одному из этих требований. Необеспеченной считается ссуда, если залог не отвечает ни одному из этих требований, или ссуда вообще не обеспечена залогом.
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться не только залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, но и банковскими гарантиями и иными способами.
К категории обеспеченных относят кредиты, выданные под поручительство Правительства РФ, субъектов РФ, гарантию Банка России.
Банковские кредиты могут носить компенсационный (для возмещения совершенных ранее расходов) и платежный (на оплату направляемых в банк расчетно-платежных документов) характер.
Возвращать кредит можно единовременно или в рассрочку (конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, срока кредита, инфляции и других факторов).

По видам процентных ставок выделяются кредиты с фиксированной и с плавающей процентной ставкой. Условия с фиксированной процентной ставкой (наиболее распространены в России) не предполагают ее пересмотра в зависимости от изменений на рынке капиталов. Плавающая процентная ставка периодически пересматривается. Она складывается из двух частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности сторон.
Кредитование происходит в несколько этапов:
- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
- изучение кредитоспособности клиента;
- подготовка и заключение кредитного договора;
- выдача кредита.

Для получения кредита заемщику следует представить заявление-ходатайство (кредитную заявку), в которой указываются:
- цель кредита;
- сумма кредита;
- срок использования;
- предполагаемое обеспечение;
- приемлемая процентная ставка.

К кредитной заявке прилагаются документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк.

Заявка на получение кредита в течение 1-2 дней должна быть рассмотрена работником кредитного отдела. Процедура рассмотрения в каждом случае индивидуальна, и зависит от имеющейся информации о клиенте, объективной и разумной осторожности банка в выборе клиента.
Банк вправе отказать в предоставлении заемщику кредита полностью или частично, если есть сомнения в том, что предоставленная сумма будет возвращена в срок (заемщик имеет недостаточные доходы, ранее привлекался к ответственности и т.п.). Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Решение о целесообразности выдачи кредита принимает либо уполномоченное должностное лицо, либо кредитный комитет - специальный орган, рассматривающий или принимающий решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием. В его состав входят представители правления, кредитного, юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.
В случае положительного решения кредитный эксперт должен:
- сообщить (в письменном виде) клиенту о решении кредитного комитета;
- сделать пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок;
- подготовить кредитное дело.

Приняв положительное решение, банк приступает к разработке кредитного договора (структурированию кредита) и определению его основных характеристик - вида кредита, суммы, срока, способа погашения, обеспечения, цены кредита, прочих условий.


Здесь могла быть ваша реклама!


Перепечатка материалов данного сайта разрешена только со ссылкой на Комментарии.org. Все права защищены 2011 г.

ГЛАВНАЯ                                                          КАРТА САЙТА                                              О ПРОЕКТЕ                                                   КОНТАКТЫ
Комментарии.org
Комментарии
Российского
законодательства.
          МЕНЮ

Главная
- Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу РФ
- Налоговая энциклопедия
- Правовые системы стран мира: Энциклопедический справочник
- Индивидуальный предприниматель: правовое положение и виды деятельности
- Жилищное право
- Ипотека в вопросах и ответах
- Все о доверенности
- Налоговые освобождения для физических лиц
- Налоги и сборы России в вопросах и ответах
- Оплата труда
- Справочник риэлтора
- Сборник хозяйственных договоров
- Комментарий к ФЗ Об охране окружающей среды
- Комментарий к ФЗ Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...
- Комментарий к ФЗ О государственной гражданской службе РФ
- Комментарий к ФЗ О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ...
- Комментарий к ФЗ Об экологической экспертизе
- Комментарий к ФЗ О негосударственных пенсионных фондах
- Комментарий к ФЗ Об ипотеке
- Комментарий к ФЗ О Центральном банке РФ
- Комментарий к ФЗ Об основных гарантиях прав ребенка в РФ
- Комментарий к ФЗ О наркотических средствах
- Комментарий к Конституции РФ
- Комментарий к ФЗ Об исполнительном производстве
- Комментарий к ГПК РФ
- Комментарий к Семейному кодексу РФ
- Комментарий к ФЗ О защите конкуренции
- Комментарий к ФЗ об акционерных обществах работников
- Комментарий к Таможенному кодексу РФ

Наши счетчики::

Rambler's Top100

На правах рекламы:


Домашние энциклопедии:
- Деньги и банки
- Автомобиль
- Семья и дети
- Воинская служба
- Образование
- Гражданство
- Дом (жилище)
- Работа
- Наследование
- Пенсии
- Правосудие
- Отдых/туризм
- Дача
- Медицина и здоровье
- Гражданское право
- Налоги для физических лиц
- Права потребителей

Политика конфиденциальности:
Политика конфиденциальности
А также читайте: