Комментарии.org
Комментарии
Российского
законодательства.
ГЛАВНАЯ                                  КАРТА САЙТА                       О ПРОЕКТЕ                            КОНТАКТЫ


























Статья 4. Порядок осуществления деятельности кредитного кооператива
1-2. Комментируемая статья согласно ее названию определяет порядок осуществления деятельности кредитного кооператива. По существу же в данной статье говорится только о правовых основах привлечения кредитным кооперативом денежных средств своих членов и предоставления кредитным кооперативом займов своим членам. В Законе о КПКГ непосредственно такие правовые основы не были определены, но с очевидностью подразумевались. То же самое можно сказать и в отношении регулирования деятельности СКПК Законом о сельхозкооперации.
В ч. 1 комментируемой статьи говорится о привлечении кредитным кооперативом денежных средств своих членов. В зависимости от того, кем является член кредитного кооператива (пайщик), установлено, что: денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) - юридического лица привлекаются на основании договора займа (п. 1); денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) - физического лица привлекаются на основании договора передачи личных сбережений (п. 2).
Договор передачи личных сбережений регламентирован нормами ст. 30 комментируемого Закона. В ч. 2 указанной статьи наряду с прочим определено, что по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Как следует из норм указанной статьи, договор передачи личных сбережений представляет собой разновидность договора займа (см. ст. 30 Закона и комментарий к ней).
Следует обратить внимание на то, что в ст. 30 комментируемого Закона говорится о выступлении на стороне заемщика в договоре займа только кредитного кооператива, членами которого являются физические лица. Однако в ч. 1 комментируемой статьи об этом речь не идет и в результате не вполне понятно, на основании договора займа или договора передачи личных сбережений привлекает денежные средства своих членов - физических лиц кредитный кооператив, членами которого могут являться юридические и физические лица.
В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Таким образом, деятельность кредитного кооператива по привлечению денежных средств своих членов и предоставления займов своим членам основана на заключаемых ими договорах займа - в качестве заемщика и займодавца соответственно.
Договор займа регламентирован нормами § 1 "Заем" гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ. Как определено в ч. 1 п. 1 ст. 807 указанной главы, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно п. 2 указанной статьи иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории России с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 данного Кодекса.
В отношении формы договора займа в ст. 808 ГК РФ предусмотрено следующее: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1); в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2). Ранее в п. 2 ст. 17 Закона о КПКГ устанавливалось, что передача денежных средств КПКГ граждан своим членам оформляется договором займа; договор займа заключается в письменной форме; несоблюдение письменной формы договора займа влечет за собой его недействительность. Следует отметить, что в соответствии с п. 4 ст. 40.1 Закона о сельхозкооперации (в ред. Федерального закона от 3 ноября 2006 г. N 183-ФЗ) передача членами СКПК и ассоциированными членами СКПК этому кооперативу средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача займов членам СКПК оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме.
В соответствии со ст. 809 "Проценты по договору займа" ГК РФ:
если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1);
при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2);
договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3).
Ранее в п. 3 ст. 17 Закона о КПКГ устанавливалось, что договор займа может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен на сумму, не превышающую размера, предусмотренного ст. 809 ГК РФ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком. Следует также отметить, что согласно п. 5 ст. 40.1 Закона о сельхозкооперации (в ред. Федерального закона от 3 ноября 2006 г. N 183-ФЗ) договор займа может быть процентным и беспроцентным. Там же предусмотрено. Что условия заключения беспроцентного договора определяются соответствующим положением, утвержденным общим собранием членов СКПК.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована положениями ст. 810 ГК РФ:
заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1);
если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2);
если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).
В ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа:
если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса (п. 1);
если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).
Оспаривание договора займа урегулировано нормами ст. 812 ГК РФ:
заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1);
если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2);
если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3).
Особенности такого вида договора займа, как договор передачи личных сбережений, определены в ст. 30 комментируемого Закона (см. комментарий к указанной статье).
3. Часть 3 комментируемой статьи указано на возможность обеспечения возврата займа членом кредитного кооператива (пайщиком). При этом определено, что могут применяться поручительство, залог, а также иные предусмотренные федеральными законами или договором займа способы обеспечения. В этой связи следует отметить, что согласно общей норме п. 1 ст. 329 части первой ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В отношении же данных способов обеспечения исполнения обязательств необходимо отметить следующее.
Неустойка.
Неустойкой (штрафом, пеней) согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Там же установлено, что по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 2 указанной статьи кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Залог.
Понятие залога определено в п. 1 ст. 334 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 30 декабря 2008 г. N 306-ФЗ*(22)): в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом; в случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя; залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) в соответствии с ГК РФ регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"*(23) (в ред. последующих изменений). Согласно п. 2 ст. 334 ГК РФ общие правила о залоге, содержащиеся в данном Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда данным Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Как определено в п. 1 ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом; залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо); имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. В ст. 2 названного Закона прямо предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору.
Залог регулируется также Законом РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге"*(24), который применяется в части, не противоречащей ст. 334-358 части первой ГК РФ и не противоречащей Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в отношении залога недвижимого имущества (ипотеки).
Удержание имущества должника.
Определяя основания удержания, статья 359 ГК РФ устанавливает следующее:
кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено; удержанием вещи могут обеспечиваться также требования хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели (п. 1); кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом (п. 2); правила данной статьи применяются, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Поручительство.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Там же предусмотрено, что договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Банковская гарантия.
Понятие банковской гарантии определено в ст. 368 ГК РФ: в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Задаток.
В отношении понятия задатка и формы соглашения о задатке статьей 380 ГК РФ предусмотрено следующее: задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения (п. 1); соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме (п. 2); в случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся со стороны по договору платежей, задатком, в частности вследствие несоблюдения правила, установленного пунктом 2 данной статьи, эта сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не доказано иное (п. 3).
Следует отметить, что в ст. 813 части второй ГК РФ определены следующие последствия утраты обеспечения обязательств заемщика: при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Здесь могла быть ваша реклама!


Перепечатка материалов данного сайта разрешена только со ссылкой на Комментарии.org. Все права защищены 2007 г.










А также читайте:


          МЕНЮ

Бесплатные консультации:
- Юридическая консультация
- Медицинская консультация


Главная
- Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу РФ
- Налоговая энциклопедия
- Правовые системы стран мира: Энциклопедический справочник
- Индивидуальный предприниматель: правовое положение и виды деятельности
- Жилищное право
- Ипотека в вопросах и ответах
- Все о доверенности
- Налоговые освобождения для физических лиц
- Налоги и сборы России в вопросах и ответах
- Оплата труда
- Справочник риэлтора
- Сборник хозяйственных договоров
- Комментарий к ФЗ Об охране окружающей среды
- Комментарий к ФЗ Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...
- Комментарий к ФЗ О государственной гражданской службе РФ
- Комментарий к ФЗ О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ...
- Комментарий к ФЗ Об экологической экспертизе
- Комментарий к ФЗ О негосударственных пенсионных фондах
- Комментарий к ФЗ Об ипотеке
- Комментарий к ФЗ О Центральном банке РФ
- Комментарий к ФЗ Об основных гарантиях прав ребенка в РФ
- Комментарий к ФЗ О наркотических средствах
- Комментарий к Конституции РФ
- Комментарий к ФЗ Об исполнительном производстве
- Комментарий к ГПК РФ
- Комментарий к Семейному кодексу РФ
- Комментарий к ФЗ О защите конкуренции
- Комментарий к ФЗ об акционерных обществах работников
- Комментарий к Таможенному кодексу РФ

Наши счетчики::

Rambler's Top100

На правах рекламы:

Ремонт холодильников в Орехово-Зуево, htmaker