§ 2.3. Андеррайтинг контрагента: ключевые данные
для анализа, существо проверки, перечень источников данных
Излишняя доверчивость -
источник лишних неприятностей.
Эдуард Севрус
Андеррайтинг контрагента (от англ. underwriting - подтверждение) - это процедура оценки кредитором контрагента.
Остановимся на анкетировании клиента - наиболее простом на практике способе оценки как для целей выявления проблемных участков, так и в целях улучшения работы с контрагентом как с клиентом. В анкету помимо вопросов, интересующих работников отдела взыскания, целесообразно включать и графы, интересующие менеджеров по клиентам, поскольку большинство систем построения лояльности ориентированы на получение знаний о клиенте (опросы, дисконтные карточки, карточки клиента).
Автор одной из книг предлагает использовать даже иррациональные способы проверки клиента, в частности ввести в штат организации гадальщика, который ввиду своей высокой наблюдательности, а также мало кому известных качеств может сказать, вернет долг клиент или нет <1>. Конечно, стоит трезво оценивать рискованность таких способов.
--------------------------------
<1> Джонджуа М. Возврат долгов. С. 57 - 58.
Этап профилактики отличается от этапа взыскания долгов в первую очередь добровольностью в представлении документов, сведений и информации, поскольку подобное желание у должника не всегда остается после возникновения оснований для предъявления к нему иска. В связи с этим заполнение анкеты, как правило, не вызывает у добросовестного контрагента больших возражений. Для недобросовестного же контрагента заполнение анкеты сопровождается риском указания ложных, недостоверных сведений, которые могут ввести кредитора в заблуждение при принятии решения о заключении договора, а для должника - повлечь уголовную ответственность по ст. 159 "Мошенничество" УК РФ (по кредитам - ст. 159.1 "Мошенничество в сфере кредитования", ст. 176 "Незаконное получение кредита" УК РФ). В ряде случаев заполнение анкеты может быть не обязательным, а по желанию клиента.
В некоторых организациях данный документ называют "анкета-декларация" с целью достичь у контрагента однозначного понимания, что анкета - это не просто перечень произвольной информации, но и официальный документ, предполагающий достоверность информации и определенные заявления и гарантии правового характера, за которые контрагент может понести ответственность.
Приведем основные графы анкеты-декларации для юридических лиц (табл. 1.1).
