§ 2.1. Цель профилактики, выбор объема профилактических мер
Предвидеть - значит управлять.
Блез Паскаль
Профилактика (от греч. prophylaktikos - охранительный), согласно словарю русского языка Д.Н. Ушакова <1>, означает совокупность мероприятий, предупреждающих заболевания. В современном русском языке профилактику понимают гораздо шире, чем профилактику заболеваний, распространяя термин на многие другие отношения.
--------------------------------
<1> Толковый словарь русского языка: В 4 т. / Под ред. Д.Н. Ушакова. М.: Гос. ин-т. Сов. энцикл.; ОГИЗ; Гос. изд-во иностр. и нац. слов, 1935 - 1940.
Проблемный долг, как и любую проблему, следует исключать до его возникновения. Продавая товар компании, в которой нормой признана "политика неплатежей" <1>, можно с большой вероятностью утверждать, что в определенный момент у вашей организации появится проблемная задолженность.
--------------------------------
<1> Некоторые недобросовестные компании проводят "политику неплатежей", т.е. платят только "кому это надо" или "когда дойдут до суда", а до этого времени активно используют денежные средства, получая от них доход, причем больший, чем неустойки и пени перед кредитором.
Цель профилактики - не допустить проблемного клиента к сотрудничеству с организацией, исключить экономические, правовые и прочие риски, связанные с невозвратом долга для существующих контрагентов (например, признание договора недействительным), вести учет, контроль и документальное обеспечение своевременного возврата долга, а также предпринимать действия по предупреждению невозврата долга. "Прививками" являются определенные меры профилактики, позволяющие оценить и нейтрализовать данный риск до заключения договора и создать систему "пожарной безопасности" на этапе сопровождения договора.
Профилактика проявляется и в том, что организация следит за клиентом и оценивает ряд показателей, которые характеризуют проблемность данного клиента и приводят к необходимости исключить дальнейшую работу с ним. Такие решения принимаются, в частности, если выясняется, что:
- размер кредиторской задолженности контрагента (т.е. размер других долгов) уже превышает стоимость реальных активов;
- количество заказов резко вырастает, а это не обусловлено возможностями клиента и потребностями рынка;
- магазин клиента закрыт "на ремонт", перекрыт стройкой, и возможности реализации вашего товара отсутствуют;
- клиент отказывается предоставить документы для оценки правоспособности (при условии, что ранее это было нормой);
- клиент необычно себя ведет, например: он торопится, суетится, соглашается на самые невыгодные условия, явно не желает платить по предоплате - все это может свидетельствовать о проблемности контрагента или мошеннической схеме;
- в бизнес-окружении ходят "слухи" о проблемности контрагента.
Порой интуиция подсказывает, что что-то не так. Ведь, глядя на рекламу "МММ", миллионы человек поверили в высокие прибыли, однако вряд ли у них не появлялась мысль, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
При отсутствии профилактических мер, во-первых, исключается возможность оценки данного риска, во-вторых, возрастает вероятность реализации данного риска.
Приведем пример: кредитный инспектор не проверил подписание кредитного договора заемщиком, хотя по технологии заемщик должен подписывать этот договор в присутствии инспектора. Однако этого сделано не было - подписанный договор в банк передал курьер, кредит был перечислен заемщику. В первую же дату возврата кредита возникла просрочка. В судебном заседании о взыскании суммы кредита заемщик заявил, что не подписывал договор, и потребовал почерковедческой экспертизы. Выяснилось, что заемщик действительно не подписывал договор и не подписывал платежных поручений о перечислении кредитных денег со своего счета, в связи с чем суд отказал во взыскании долга, а дело перешло в разряд уголовных. Таким образом, только одна элементарная ошибка на этапе профилактики привела к максимально негативным последствиям.
Однако в некоторых сферах и сама профилактика не является нормой. Например, проверка личности обратившегося, т.е. сверка с паспортом. Очевидно, что надо знать клиента в лицо, хотя бы для того, чтобы не заключить договор с мошенником, не имеющим с контрагентом ничего общего. Однако в деловой практике отношений между небольшими организациями это не принято.
Особо вопрос профилактики актуален для "слабой" стороны в договоре.
"Слабая" сторона в договоре в нашем понимании - это сторона, которая не имеет возможности изменять условия договора, проверять контрагента ("сильную" сторону). При этом она обязана выполнить все условия, предложенные контрагентом. Причиной этого может быть монопольное положение контрагента - "сильной" стороны (банк, страховая компания, организация системы ЖКХ, государственная организация), уникальность услуг контрагента. При этом речь идет не только о договорах присоединения, но и обо всех других случаях, когда по "неюридическим" причинам сторона обязана следовать указаниям "сильной" стороны, хотя вправе и отказаться от заключения договора с таким контрагентом, зная, что это решение будет для нее невыгодным.
"Сильным" сторонам проще. Так, один из банков имеет возможность даже фотографировать заемщиков. Пожалуй, когда технологии отслеживания по камерам наблюдения достигнут определенных высот, недобросовестный должник не сможет появиться на улице, боясь своего обнаружения. С другой стороны, паспорт заемщика также содержит фотографию, и, предоставляя копию паспорта, никто уже не задумывается, что дает свою фотографию кредитору.
Профилактика важна и для понимания должниками вашей политики истребования долгов: если должник получает уведомление о платеже за несколько дней до оплаты, после первого дня просрочки получает вежливую претензию с требованием уплатить пени, а также уведомление о лишении в дальнейшем скидок и уступок, то вашу организацию начнут уважать и передвинут в списке кредиторов, которым надо платить вовремя, на первое место, если даже название вашей компании не начинается с буквы "А".
Однако есть мнение, что, сколько клиента ни проверяй или насколько клиент ни был бы хорош с точки зрения показателей деятельности, при большом желании долг он не вернет, имущество "уведет", и, соответственно, застраховаться от невозврата практически невозможно.
Да, это отчасти так - если клиент не намерен отдавать долг, он его добровольно не отдаст и сделает все возможное, чтобы принудительно долг также не был бы взыскан. Вместе с тем система профилактики позволит изначально исключить проблемных контрагентов, выстроить юридически "чистую" сделку, обеспечить исполнение обязательств по ней имуществом должника либо иными гарантированными способами и, главное, обеспечить возможность принудительного взыскания задолженности.
