Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
9.3. Место института несостоятельности (банкротства)
кредитных организаций в системе
банковского антикризисного регулирования

Институт несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, являясь инструментом (средством) антикризисного регулирования рынка банковских услуг, при этом выступает в отдельных своих частях и средством банковского регулирования. Тем не менее банковским регулированием он не исчерпывается. Можно попробовать представить эти части схематично в виде пересечения кругов Эйлера.



Таким образом, для более четкого разграничения необходимо выделить ряд концептуальных моментов.
Во-первых, институт банкротства банков в целях настоящего исследования необходимо рассматривать широко, включая не только собственно конкурсное производство как единственно допустимую процедуру банкротства кредитных организаций, но и меры по предупреждению банкротства кредитных организаций. Дело в том, что в соответствии с законодательством санация кредитных организаций вынесена за рамки процедуры их несостоятельности (банкротства). Другими словами, банкротство банков не предполагает восстановительных процедур, что и понятно, учитывая отмеченные выше особенности банковской деятельности. Тем не менее это не означает, что восстанавливать финансовое положение банка не имеет смысла. Просто сделать это можно только до отзыва лицензии у банка, когда возможность осуществления банковской деятельности еще остается, а значит, можно надеяться на ее успешное продолжение. Безусловно, в широком смысле логическая взаимосвязь этих восстановительных и ликвидационных процедур очевидна, что позволяет нам в настоящем исследовании рассматривать отношения, возникающие на данных этапах, в комплексе, объединяя их механизмом несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Косвенно данный тезис подтверждается и законодательством о банкротстве. Согласно п. 1 ст. 189.7 "Правовое регулирование банкротства кредитных организаций" Закона о банкротстве соответствующий параграф 4.1 "Банкротство кредитных организаций" устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и порядка признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства <792>.
--------------------------------
<792> Данная позиция подтверждается сегодня и в судебной практике, которая рассматривает санацию (меры по предупреждению банкротства) как одну из предбанкротных процедур, являющихся неотъемлемой частью отношений, связанных с несостоятельностью кредитных организаций. См.: Определение Верховного Суда РФ от 27.10.2017 N 305-КГ17-9802 по делу N А40-17830/2017 // СПС "КонсультантПлюс". Документ опубликован не был.

Во-вторых, с учетом рассмотренных целей банковского регулирования необходимо соотнести их с целями института банкротства кредитных организаций. Общей целью банковского и антикризисного регулирования рынка банковских услуг, а также института банкротства кредитных организаций можно, безусловно, назвать обеспечение стабильности рынка банковских услуг и банковской системы в целом. Разграничение рассматриваемых средств регулирования по целям можно провести на уровне важнейшей цели, как минимизация банковских рисков. Действительно, данная цель может быть названа промежуточной для обеспечения стабильности рынка банковских услуг, поскольку при должной степени минимизации, адекватном управлении банковскими рисками в кредитных организациях достигается макроэкономическая цель устойчивости всей банковской системы и рынка. Поэтому можно говорить о цели минимизации банковских рисков на уровне каждой кредитной организации, на достижение которой направлены все средства пруденциального банковского регулирования. При недостаточном обеспечении минимизации банковских рисков, но когда ситуация все еще может быть исправлена, добровольно или принудительно вводятся меры по предупреждению банкротства кредитной организации, делается попытка восстановления ее финансового положения, снижения уровня банковских рисков до приемлемого уровня.
При невозможности достижения данной цели минимизации банковских рисков, в том числе потому, что нарушения носят необратимый характер (например, потеря деловой репутации банка вследствие вовлечения в деятельность по легализации преступных доходов), кредитная организация, как не способная обеспечить свою устойчивость, должна быть ликвидирована, как правило, в результате банкротства.
Получается, что средства банковского регулирования, нацеленные на минимизацию банковских рисков, могут быть применены только до момента отзыва лицензии у банка и следующей после этого ликвидации, в том числе в результате банкротства. Крайней мерой банковского надзора за несоблюдение требований в рамках банковского регулирования как раз и является отзыв лицензии. Поэтому связь между институтом банкротства банков и банковским регулированием и надзором на уровне именно регулирующего воздействия возможна только в рамках предупреждения банкротства.
Само по себе банкротство кредитных организаций в своей ликвидационной части уже не может минимизировать риски банкротящихся банков, но зато обеспечивает стабильность всего рынка банковских услуг в целом, исключая из него кредитные организации, которые так и не смогли надлежащим образом обеспечить приемлемый уровень своих рисков, а значит, является инструментом антикризисного регулирования постоянного действия.
Как отмечает С.А. Карелина, "институт несостоятельности (банкротства) в самом широком его понимании состоит во вмешательстве государства в отношения по уплате долгов для защиты прав и интересов должника и кредиторов. С этой точки зрения данный институт рассматривается как инструмент государства в обеспечении стабильности, сбалансированности прав и законных интересов участников хозяйственного оборота, в конечном итоге - всего рынка в целом" <793>.
--------------------------------
<793> Карелина С.А. Механизм правового регулирования отношений несостоятельности. М.: Волтерс Клувер, 2008; СПС "КонсультантПлюс".

В-третьих, антикризисный потенциал института банкротства кредитных организаций может проявлять себя как в восстановительной, так и в ликвидационной части. В восстановительной части (в рамках предупреждения банкротства) большая часть таких антикризисных инструментов будет являться одновременно средствами банковского регулирования и надзора. В ликвидационной части (в рамках конкурсного производства) антикризисные инструменты, как правило, уже не будут связаны с банковским регулированием и надзором. Поскольку антикризисной составляющей самого института банкротства кредитных организаций является максимально быстрое и, по возможности, не затрагивающее права других участников исключение с рынка банковских услуг кредитных организаций, не соблюдающих требования банковского законодательства и/или не способных обеспечить свою устойчивость, то к антикризисным банкротным инструментам можно будет отнести все средства, которые направлены на решение данной задачи во имя глобальной цели - обеспечения стабильности всего рынка банковских услуг.
Исходя из изложенного, для выявления такого пересечения можно выделить условно две области: антикризисное банкротное регулирование и банковское антикризисное банкротное регулирование.
Антикризисное регулирование, связанное с институтом банкротства банков, но не относящееся к инструментам банковского регулирования, условно можно обозначить как антикризисное банкротное регулирование. К данному блоку можно отнести все инструменты "ускорения" процесса банкротства кредитной организации и специальные средства, направленные на защиту прав иных участников рынка банковских услуг, то есть фактически все инструменты ликвидационной части банкротства кредитных организаций.
Банковское антикризисное регулирование, связанное с институтом банкротства банков, условно можно назвать банковское антикризисное банкротное регулирование. По нашему мнению, к данной группе средств можно отнести практически весь инструментарий предупреждения банкротства кредитных организаций, в особенности системно значимых банков.
Традиционные средства банковского регулирования и надзора, как правило, имеют антикризисный потенциал, который просто не всегда раскрыт, и тогда в период кризиса эти средства остаются за рамками антикризисной политики регулятора. В частности, те же требования к собственным средствам (капиталу) банков, к достаточности капитала и иным значениям нормативов изменяются в зависимости от ситуации на рынке банковских услуг и имеют значительный антикризисный потенциал. Достаточно отчетливо проявляется связь между классическими инструментами банковского регулирования - обязательными нормативами и предупреждением банкротства банков. Особенно ярко эта взаимосвязь проявляется в рамках требований к величине собственных средств (капитала) банков, а также к уровню их достаточности.
Также полагаем, что к таким инструментам можно отнести, например, использование государственных ценных бумаг РФ для повышения капитализации банков или, например, требования к деловой репутации учредителей и руководства банков, связанные с банкротством кредитных организаций, где ранее эти лица занимали определенные должности или были учредителями.
В целом необходимо отметить, что в рамках антикризисной политики международные авторитетные организации и отдельные государства в качестве одного из приоритетных направлений предполагают повышать устойчивость банковской системы и создавать механизм санации проблемных системообразующих организаций <794>. Так, в рамках Европейского союза уже несколько лет акцент банковского регулирования смещен на надзор за банковскими группами и системно значимыми банками <795>.
--------------------------------
<794> См.: Обзор российского финансового сектора, опубликованный Советом по финансовой стабильности в феврале 2015 года. URL: http://www.fiNaNcialstabilityboard.org/wp-coNteNt/uploads/Russia-peer-review-report-fiNal.pdf; План первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году (утв. распоряжением Правительства РФ от 27.01.2015 N 98-р).
<795> Sven G. Mickisch, William J. Sweet, Jr. Patrick Brandt. European Central Bank Publishes Final List of 'Significant Supervised Entities' in Preparation for Banking Union // Skadden, Arps, Slate, Meagher & Flom LLP September 12, 2014; URL: http://www.skadden.com/insights/european-central-bank-publishes-final-list-significant-supervised-entities-preparation-bank.

На основе анализа принимаемых документов можно предложить следующую систему приоритетных направлений банковского антикризисного регулирования, исходя из объектов воздействия.
Банковская система и рынок банковских услуг в целом:
расширение доступа к кредитным ресурсам и иному финансированию для всех финансово устойчивых кредитных организаций (традиционные и специальные инструменты рефинансирования, субординированные кредиты, докапитализация кредитных организаций путем размещения облигаций федерального займа и др.);
развитие системы обеспечения безопасности банковской системы путем создания, внедрения, правового регулирования "расчетных" инструментов банковского регулирования (защита золотовалютных резервов, включение рубля в число расчетных валют и вход в систему CLS, а также повышение конкурентоспособности национальной платежной системы, в том числе путем создания Национальной системы платежных карт (НСПК) и Системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) как аналога SWIFT).
Системно значимые кредитные организации и банковские группы:
усиление регулятивной и надзорной нагрузки (Базель III, в том числе установление дополнительных требований по расчету краткосрочной ликвидности, ужесточение требований к отчетности, в том числе консолидированной);
предотвращение несостоятельности (банкротства) банков too big to fail (англ. - слишком больших, чтобы обанкротиться) (разработка системно значимыми банками планов восстановления финансовой устойчивости, бридж-банк, процедура бэйл-ин).
Остальные кредитные организации:
смягчение пруденциальных банковских требований для поддержки в сложной экономической ситуации (снижение требований по резервированию, оценке финансового положения заемщиков, реструктуризации кредитной задолженности и др.);
ликвидация, в том числе в результате несостоятельности (банкротства) недостаточно капитализированных кредитных организаций.
Таким образом, общая тенденция регулирования деятельности особо значимых банков сводится, с одной стороны, к усилению регулятивной и надзорной нагрузки на них, а с другой стороны, к введению максимально возможного инструментария для предотвращения их банкротств, т.н. too big to fail, в том числе за счет негосударственных средств.
При этом данному тренду не противоречит и антисанкционная идея смягчения надзорной нагрузки на кредитные организации с одновременным стремлением докапитализировать банковский сектор, в том числе путем уменьшения общего числа кредитных организаций за счет отзыва лицензий и последующего банкротства.
Безымянная страница

Юридическая литература:
- Комментарий практики рассмотрения экономических споров
- Антикоррупционный комплаенс в Российской Федерации
- Коментарий к поправке к конституции 2020
- Правовые режимы антиконкурентных действий: монография
- Юридическая помощь: вопросы и ответы. Выпуск IV
- Комментарий к Трудовому кодексу Российской Федерации 2021
- Комментарий к Федеральному закону от 2 мая 2006 г. N 59-ФЗ О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации
- Комментарий к ФЗ Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации
- Комментарий к N 165-ФЗ Об основах обязательного социального страхования
- Экспертиза нормативных правовых актов в сфере реализации промышленной политики
- Комментарий к Основам законодательства Российской Федерации о нотариате 2020
- Комментарий к Федеральному закону Об исполнительном производстве
- Комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации
- Индивидуальный предприниматель: от создания до закрытия
- Наследственное право: постатейный комментарий к статьям 1110 - 1185, 1224 Гражданского кодекса Российской Федерации
- Юридическая помощь: вопросы и ответы. Выпуск III
- Права и обязанности предпринимателя при взаимоотношениях с правоохранительными органами: закон и практика
- Комментарий к Федеральному закону от 24 июня 1999 г. N 120-ФЗ Об основах системы профилактики безнадзорности и правонарушений несовершеннолетних
- Аккредитация испытательных лабораторий на примере работы агрохимической службы: учебное пособие
- Комментарий к Федеральному закону от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля
- Административное право Российской Федерации: учебник
- Исполнительное производство: Учебник
- Комментарий к Федеральному закону от 29 декабря 2012 г. N 273-ФЗ Об образовании в Российской Федерации
- Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая
- Предпринимательское право России: итоги, тенденции и пути развития: монография
- Адвокатура в России: учебник для вузов
- Прокурорская проверка. Методика и тактика проведения: учебное пособие
- Постатейный комментарий к Кодексу РФ об административных правонарушениях. Часть вторая
- Курс доказательственного права: Гражданский процесс. Арбитражный процесс. Административное судопроизводство
- Правовые основы военно-технического сотрудничества
- Постатейный комментарий к Кодексу РФ об административных правонарушениях. Часть первая
- Размышляя о судопроизводстве: Избранное
- Продажа или приобретение бизнеса: правовое сопровождение сделки: монография
- Комментарий к Федеральному закону от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ Об обществах с ограниченной ответственностью
Комментарий к Федеральному закону от 18 июля 2011 г. N 223-ФЗ "О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц 2019 год.
- О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд: научно-практический комментарий к Федеральному закону от 5 апреля 2013 г. N 44-ФЗ 2019 год.
- Наследование имущества: от совершения завещания до приобретения наследства 2019 год.
- E-commerce и взаимосвязанные области (правовое регулирование): Сборник статей 2019 год.
- Комментарий к Трудовому кодексу Российской Федерации 2019 год.(постатейный)
- Юридическая помощь: вопросы и ответы
- Трудовое право России: Учебник
- Наследственное право
- Юридический справочник застройщика
- Гражданское право: Учебник : Том 1
- Единый налог на вмененный доход: практика применения
- Защита прав потребителей жилищно-коммунальных услуг: как отстоять свое право на комфортное проживание в многоквартирном доме
- Транспортные преступления: понятие, виды, характеристика: Монография
- Бюджетное право: Учебник
- Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека
- Договор трансграничного займа: право и практика
- Судебный конституционный нормоконтроль: осмысление российского опыта: Монография
- Несостоятельность (банкротство) юридических и физических лиц: Учебное пособие
- Оценочная деятельность в арбитражном и гражданском процессе
- Административное судопроизводство
- Деликтные обязательства и деликтная ответственность в английском, немецком и французском праве
- Гражданское право том 1
- Гражданское право том 2
- Защита интеллектуальных прав
- Право интеллектуальной собственности
- Земельное право
- Налоговое право
- Конституционно-правовые основы антикоррупционных реформ в России и за рубежом
- Семейное право
- Конституционное право Российской Федерации
На правах рекламы:

Copyright 2007 - 2019 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!