Статья 18. Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой
Комментарий к статье 18
1. В соответствии с комментируемой статьей на нотариуса, занимающегося частной практикой, возлагается обязанность заключить договор или договоры страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности.
Правила об обязательном страховании риска наступления ответственности относятся только к нотариусам, занимающимся частной практикой, поскольку за деятельность государственных нотариальных контор и государственных органов, осуществляющих от имени Российской Федерации нотариальные действия, несет ответственность государство <33>.
--------------------------------
<33> См.: Дружинин А.В. Страхование профессиональной ответственности // Бухгалтерский учет. 2017. N 2. С. 133 - 138.
Страховая организация должна соответствовать следующим требованиям:
1) быть аккредитована ФНП. В настоящее время действует Положение о порядке аккредитации страховых организаций ФНП, утв. решением Правления ФНП от 10 июня 2015 г., протокол N 08/15;
2) осуществлять фактическую страховую деятельность (получать страховые премии, выплачивать страховые возмещения) без отзыва и приостановления лицензии на осуществление страховой деятельности в течение 3 лет, предшествующих дате подачи заявления на аккредитацию;
3) удовлетворять непрерывно подтверждаемым действительным рейтингам надежности ru AAA, ru AA+, ru AA, ru AA-, присвоенным агентством "Эксперт РА";
4) иметь размер оплаченного уставного капитала не менее 2 млрд рублей;
5) раскрывать информацию о собственниках страховой организации в установленном законодательством порядке;
6) на дату оценки документов для рассмотрения вопроса об аккредитации в отношении страховой организации должны отсутствовать неисполненные предписания органа страхового надзора, выданные по следующим основаниям:
- несоблюдение страховой организацией страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
- несоблюдение страховой организацией установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
1) страховая организация не должна находиться в процессе ликвидации.
По запросу ФНП страховая организация предоставляет информацию (статистическую отчетность) по следующим вопросам:
1) количество застрахованных нотариусов, занимающихся частной практикой;
2) количество страховых случаев и суммы страховых выплат нотариусам, занимающимся частной практикой, по страховым случаям по договорам страхования гражданской ответственности;
3) суммы страховых премий, уплаченных нотариусами, занимающимися частной практикой, по договорам страхования гражданской ответственности.
По общему правилу основные требования к условиям договора страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности предусмотрены комментируемой статьей. Вместе с тем дополнительные требования к условиям договора страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности определяются ФНП.
В частности, Положением о порядке аккредитации страховых организаций ФНП, утв. решением Правления ФНП от 10 июня 2015 г., протокол N 08/15, предусмотрены требования к договорам страхования гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой.
Обязательным условием аккредитации страховой организации является соблюдение последней следующих требований к условиям предоставления страховой услуги и договорам страхования гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой: страховые риски, на случай наступления которых осуществляется страхование гражданской ответственности нотариуса, объект страхования, страховой случай, минимальные лимиты ответственности нотариусов соответствуют комментируемой статье; не содержат расхождений в формулировках, противоречий настоящим Основам, а также не содержат двойного толкования положений договора, которые могут привести к отказам в выплате страхового возмещения третьим лицам.
Договор страхования гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, заключается не менее чем на один год с условием возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия данного договора, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации для договоров имущественного страхования.
Имущественный вред считается причиненным в период действия договора страхования, если к нотариусу, занимающемуся частной практикой, в течение срока действия договора была предъявлена гражданином или юридическим лицом имущественная претензия о возмещении такого вреда. При этом под предъявлением имущественной претензии понимается как предъявление к нотариусу, занимающемуся частной практикой, письменной претензии, требования о возмещении вреда или искового заявления, так и уведомление о том, что его действия (бездействие) привели к причинению имущественного вреда гражданину или юридическому лицу.
Договор также может предусматривать более продолжительные сроки и иные не противоречащие закону условия возмещения такого вреда.
В случае назначения лица, замещающего временно отсутствующего нотариуса, договор страхования должен обеспечивать его страховую защиту с периодом действия страхового покрытия, не превышающим периода непосредственного исполнения указанным лицом обязанностей нотариуса, занимающегося частной практикой.
Договор должен вступить в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.
В договоре страхования гражданской ответственности нотариуса должны быть предусмотрены специальные положения о действии договора во времени для обеспечения непрерывности страховой защиты нотариуса - ретроактивный период. Страховщик принимает на себя риски претензий по ошибкам нотариуса (срок страховой защиты) для обеспечения непрерывности страховой защиты деятельности нотариуса.
Договор страхования также должен предусматривать, что факт причинения имущественного вреда, который впоследствии привел к установлению обязанности нотариуса, занимающегося частной практикой, по возмещению причиненного имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, может быть установлен вступившим в законную силу решением суда или признан страховщиком как в течение срока действия договора страхования, так и после его окончания.
В договоре страхования следует предусматривать, что страховая защита по договору страхования должна распространяться на страховые случаи, происшедшие в результате действия (бездействия) нотариуса, имевшего место в течение срока действия договора страхования или ретроактивного периода. Ретроактивный период по договору страхования должен быть установлен начиная с даты, когда нотариус начал осуществлять нотариальную деятельность.
Не допускается установление права страховщика на одностороннее расторжение договора страхования гражданской ответственности нотариуса, кроме случаев, установленных главой 48 ГК.
Территорией страхования по договору страхования гражданской ответственности нотариуса должна быть указана Российская Федерация.
Страховые тарифы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса должны определяться страховщиком с учетом обстоятельств, влияющих на степень риска возникновения ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, в том числе опыта работы нотариуса по совершению нотариальных действий и случаев возникновения обязанности нотариуса по возмещению имущественного вреда, причиненного третьим лицам.
По договорам страхования гражданской ответственности нотариуса франшиза не применяется. Страховое возмещение, подлежащее выплате страховщиком при наступлении страхового случая, осуществляется в размере причиненного реального ущерба, но в пределах страховой суммы.
Правила страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности должны быть неотъемлемой частью договора страхования.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования (досрочно прекратить договор в одностороннем порядке) в любое время. В этом случае страховщик возвращает часть уплаченной страхователем страховой премии, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора, за вычетом расходов на ведение дела.
Договор страхования может быть досрочно прекращен по соглашению сторон. При этом о досрочном прекращении договора стороны письменно уведомляют друг друга не позднее чем за 30 календарных дней.
Перечень документов, представляемых для подтверждения наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, должен быть закрытым, не содержать документов, которые не представляются уполномоченными органами страхователю, и быть минимально достаточным для целей установления страхового случая.
Договором страхования должен быть установлен срок, в течение которого страховщик обязан рассмотреть документы на подтверждение факта наступления страхового случая и осуществить выплату страхового возмещения.
Срок, в течение которого страховщик обязан рассмотреть документы на подтверждение факта наступления страхового случая, должен исчисляться с даты представления страхователем страховщику последнего из комплекта документов согласно установленному договором страхования перечню документов.
Срок осуществления страховой выплаты по договору страхования не может превышать 30 рабочих дней после даты составления страховщиком Акта о страховом случае.
Часть 1 настоящей статьи устанавливает запрет осуществления нотариальной деятельности нотариусом, занимающимся частной практикой, без заключения договора страхования гражданской ответственности.
2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.
Положения комментируемой части соответствуют требованиям ст. 929 ГК, предусматривающей, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
3. Часть 3 комментируемой статьи определяет, что является страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса.
Это установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате:
а) совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации;
б) неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса;
в) разглашения сведений о совершенном нотариальном действии.
4. Согласно ч. 4 настоящей статьи договор страхования гражданской ответственности нотариуса заключается не менее чем на один год с условием возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия данного договора, в течение срока исковой давности, установленного для договоров имущественного страхования. По правилам ст. 966 ГК срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет 2 года.
Договор также может предусматривать более продолжительные сроки и иные непротиворечащие закону условия возмещения такого вреда.
Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.
5. Часть 5 комментируемой статьи относит к компетенции страховщика право определить страховые тарифы по договору страхования гражданской ответственности с учетом обстоятельств, влияющих на степень риска возникновения ответственности нотариуса, в том числе опыта работы нотариуса по совершению нотариальных действий и случаев возникновения обязанности нотариуса по возмещению имущественного вреда, причиненного третьим лицам.
Таким образом, страховой тариф может быть установлен дифференцированно в зависимости от профессиональной деятельности нотариуса: его опыта, количества случаев привлечения его к ответственности по возмещению ущерба, количества нотариальных действий, совершенных им в предшествующем году, структуры годового дохода нотариальной конторы и др.
6. Частью 6 комментируемой статьи определен размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса. Он не должен быть менее:
1) 2 млн рублей по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении;
2) 1,5 млн рублей по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в сельском поселении.
Вместе с тем комментируемая норма предусматривает возможность установить иные правила определения размера страховой суммы. Такие положения в обязательном порядке должны определяться настоящей статьей.
В частности, ч. 7 настоящей статьи предусматривает, что нотариус, занимающийся частной практикой и удостоверяющий договоры ипотеки, а также договоры по распоряжению недвижимым имуществом, обязан заключить договор гражданской ответственности на сумму не менее 5 млн рублей.
Следует учитывать, что согласно позиции ФНП специальные нормы комментируемой статьи прямо указывают на возможность заключения нотариусом нескольких договоров страхования и не устанавливают запрет на заключение таких договоров с разными страховщиками, что корреспондирует с положениями ГК, которые допускают заключение договоров страхования в отношении одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (см. письмо ФНП от 12 октября 2012 г. N 2182/06-06 "О страховании гражданской ответственности нотариуса").
7. Согласно ч. 8 комментируемой статьи иные условия страхования гражданской ответственности нотариуса определяются по соглашению сторон в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами страхования, утвержденными страховщиком или объединением страховщиков.
В рамках ст. 943 ГК предусматривается, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
8. В соответствии с ч. 9 настоящей статьи страховое возмещение осуществляется в размере реально понесенного ущерба, но в пределах страховой суммы.
Кроме того, следует учитывать, что вред, причиненный имуществу гражданина или юридического лица в случаях, указанных в ч. ч. 1 и 2 комментируемой статьи, в случае недостаточности страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса возмещается:
- за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования гражданской ответственности нотариуса, заключенному нотариальной палатой;
- в случае недостаточности последнего страхового возмещения - за счет личного имущества нотариуса;
- в случае недостаточности его имущества - за счет средств компенсационного фонда ФНП.
9. В соответствии с ч. 10 комментируемой статьи на нотариальную палату субъекта РФ в целях обеспечения имущественной ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты возлагается обязанность заключить договор страхования ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты субъекта РФ. Договор заключается с учетом того, что страховая сумма определяется из расчета не менее чем 500 000 рублей на каждого нотариуса - члена нотариальной палаты.
Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты производится в случае недостаточности страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса (ч. 12 настоящей статьи).
10. Часть 13 настоящей статьи возлагает обязанность по контролю за соблюдением нотариусами требований комментируемой статьи на нотариальные палаты субъектов РФ.
Это необходимо, чтобы обеспечить всем клиентам нотариуса полное возмещение ущерба, причиненного по его вине. Благодаря институту профессиональной ответственности нотариуса обеспечивается стабильность гражданского оборота и защищаются имущественные интересы граждан и бизнеса.
