Статья 11.1. Полномочия органов государственной власти субъектов Российской Федерации при организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций
Комментарий к статье 11.1
1. Комментируемой статьей установлены полномочия органов государственной власти субъектов РФ при организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций. Данная статья введена Федеральным законом от 3 августа 2018 г. N 320-ФЗ. Целью внесенных дополнений является стимулирование добровольного страхования жилья.
Пунктом 1 комментируемой статьи субъектам РФ предоставлено право разрабатывать, утверждать и реализовывать региональные программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан (далее - программы).
Программы разрабатываются с использованием механизма добровольного страхования в соответствии с положениями комментируемого Закона, Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и иных нормативных правовых актов.
Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Добровольное страхование, в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 "Страхование" ГК РФ, Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ЖК РФ к жилым помещениям относятся:
- жилой дом, часть жилого дома;
- квартира, часть квартиры;
- комната.
2. В п. 2 рассматриваемой статьи установлены требования к содержанию региональной программы. В соответствии с п. 3 рассматриваемой статьи Приказом Минфина России от 4 июля 2019 г. N 105н утверждена Методика разработки программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования (далее - Методика).
2.1. В соответствии с подп. "а" п. 2 комментируемой статьи объектом страхования являются жилые помещения граждан, права собственности на которые оформлены в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Право собственности на жилое помещение как объект недвижимого имущества подлежит государственной регистрации. Основания государственного кадастрового учета и государственной регистрации прав на недвижимое имущество установлены Федеральным законом от 13 июля 2015 г. N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".
Страхователями в рамках программы являются граждане - собственники жилых помещений.
Выплата страховой премии по программе осуществляется в дополнение к помощи, оказываемой за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации при причинении ущерба застрахованным жилым помещениям.
Подробнее о праве граждан на возмещение ущерба, причиненного их здоровью и имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций, см. комментарий к ст. 18.
2.2. Подпункт "б" п. 2 комментируемой статьи позволяет субъекту РФ расширить перечень страхователей, включив в число страхователей, помимо граждан - собственников жилых помещений, иных лиц, имеющих основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении жилого помещения. Региональная программа также должна определить права и обязанности страхователей, порядок возмещения ущерба, причиненного застрахованным жилым помещениям, в том числе порядок предоставления жилых помещений взамен утраченных.
К сожалению, комментируемый Закон, определяя круг страхователей, не устанавливает, кто является застрахованным лицом, однако системный анализ рассматриваемой статьи позволяет сделать вывод, что круг страхователей и застрахованных лиц совпадает.
Рассматриваемой статьей также не установлены последствия перехода прав на застрахованное жилое помещение, например, при принятии наследства или по договору купли-продажи.
Установленный настоящим Федеральным законом вид добровольного страхования является имущественным. В этой связи к нему подлежат применению положения ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ, является момент открытия наследства.
Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), с отсрочкой исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования: уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных условий, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.д.
В случае если на принятие наследства претендуют несколько лиц, то они вправе по своему усмотрению определить, каким образом будут осуществляться права и исполняться обязанности по договору страхования.
2.3. Согласно подп. "в" п. 2 комментируемой статьи региональная программа должна содержать перечень страховых рисков, при наступлении которых предоставляется помощь в возмещении ущерба за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. Таким риском является риск гибели утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
Субъект РФ вправе определить иные риски, при наступлении которых может предоставляться дополнительная помощь за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации: риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате иных событий.
В случае утраты (гибели) жилого помещения страховщик по договору страхования возмещает ущерб, причиненный застрахованному в рамках программы жилому помещению, в размере страховых сумм по данному риску, определенных Правительством РФ (далее - минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации).
В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 2019 г. N 433 минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации определяется в предельных значениях страховой суммы от 300 000 рублей до 500 000 рублей.
Субъект РФ вправе установить единый размер минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации для всех типов жилых помещений либо установить дифференцированный размер в зависимости от одного или нескольких факторов, перечисленных в вышеуказанном Постановлении Правительства РФ.
2.4. В соответствии с подп. "г" п. 2 рассматриваемой статьи региональная программа должна определить порядок включения страховщиков в программу и доведения информации о страховщиках, участвующих в программе, до граждан, имеющих намерение заключить договор страхования жилых помещений.
В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном данным Законом порядке.
2.5. Подпунктом "д" п. 2 комментируемой статьи установлено, что срок действия договора страхования жилого помещения не может составлять менее одного года.
В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ срок действия договора является существенным условием договора имущественного страхования. С учетом положения п. 1 ст. 432 ГК РФ договор страхования, в котором не определен срок его действия, является незаключенным.
2.6. В соответствии с подп. "е" п. 2 рассматриваемой статьи региональная программа должна определить размеры страховых сумм по риску, группе рисков исходя из минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, размера (доли) участия страховщика в возмещении ущерба в случае наступления иных рисков, предусмотренных программой, и максимального размера подлежащего возмещению ущерба.
Как уже было отмечено выше, минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации определен Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 2019 г. N 433.
В случае включения в программу рисков утраты (гибели) жилого помещения в результате событий иных, чем чрезвычайная ситуация, и (или) повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации и (или) в результате иных событий, предусмотренных программой, в программе устанавливается размер (доля) участия страховщика - участника программы в возмещении ущерба и размер (доля) участия субъекта РФ в возмещении ущерба за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете субъекта РФ, и (или) иных средств, предоставленных бюджету субъекта РФ в установленном бюджетным законодательством Российской Федерации порядке (п. 33 Методики).
Участие страховщика - участника программы в возмещении ущерба ограничивается размером страховой суммы, равной размеру минимального объема обязательств страховщика - участника программы по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, а в случае повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации и (или) утраты (гибели) или повреждения жилого помещения в результате иных событий, чем чрезвычайная ситуация, - размером страховой суммы, равной произведению размера (доли) участия страховщика - участника программы в возмещении ущерба по соответствующему риску и максимального размера подлежащего возмещению ущерба.
Порядок расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программы и включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, определяется в соответствии с Правилами расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утв. Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 2019 г. N 433. Максимальный размер подлежащего возмещению ущерба устанавливается в отношении каждого подлежащего страхованию жилого помещения, и сведения о нем предоставляются страховщиком - участником программы страхователю вместе с договором страхования.
Методикой предусмотрена индексация размера страховой суммы с учетом изменения средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте Российской Федерации (п. 35).
2.7. Согласно подп. "ж" п. 2 рассматриваемой статьи региональная программа должна включать характеристику жилищного фонда (в том числе состояние жилых помещений, их расположение на территории субъекта РФ, этажность, материал, год постройки), учитываемую при оценке страхового риска и возмещении ущерба. Такими характеристиками могут быть:
- кадастровая стоимость жилых помещений;
- степень физического износа жилых помещений;
- типы жилых помещений (кирпичное, крупноблочное, крупнопанельное, из монолитного бетона, облегченных блоков и другое);
- виды жилых помещений (жилой дом, часть жилого дома, квартира, часть квартиры, комната);
- цели использования жилищного фонда, к которому относится жилое помещение, установленные в соответствии с ч. 3 ст. 19 ЖК РФ;
- этажность дома (многоэтажные или малоэтажные дома) и др.
2.8. Согласно подп. "з" п. 2 комментируемой статьи региональная программа должна содержать порядок направления страховщиком оферты (предложения заключить договор страхования жилого помещения, содержащего существенные условия такого договора) и ее акцепта (принятия предложения) страхователем, а также предоставления страхователю подписанного страховщиком договора страхования жилого помещения.
Методикой (п. 25) установлены требования к содержанию предложения страховщика о заключении договора страхования (оферты). В оферте должны быть указаны:
- максимальный размер ущерба, подлежащего возмещению в рамках программы (данное требование прямо предусмотрено п. 7 комментируемой статьи);
- перечень рисков и событий, подлежащих страхованию;
- размер страховой суммы по рискам, группе рисков, в том числе минимальный объем обязательств страховщика - участника программы по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, размеры (доли) участия страховщика - участника программы в возмещении ущерба;
- размер страховой премии, возможности ее уплаты в рассрочку, способы, порядок, сроки ее уплаты, последствия неуплаты в срок;
- срок действия договора страхования.
В случае заключения договоров страхования путем акцепта оферты, полученной по адресу места нахождения жилого помещения, предусматривается, что договор страхования считается заключенным, а страхователь становится участником программы после уплаты страховой премии либо первого страхового взноса с даты, указанной в договоре страхования.
Пунктом 27 Методики предусмотрено, что независимо от способа заключения договора страхования программа должна предусматривать бесплатное предоставление страховщиком - участником программы страхователю в день его обращения подписанного договора страхования (страхового полиса), в том числе в виде электронной копии договора страхования, изготовленного на бумажном носителе.
2.9. Подпунктом "и" п. 2 комментируемой статьи установлено, что региональная программа должна содержать порядок заключения договора страхования жилого помещения, порядок и способы уплаты страховой премии, доступные для граждан, проживающих в субъекте РФ, включая право страхователя на уплату страховой премии в рассрочку.
Обращаем внимание, что с учетом положений ст. 434, 435 и 436 ГК РФ направление предложения (оферты) и его принятие (акцепт) являются одним из способов заключения договора. В связи с изложенным непонятно, почему порядок направления страховщиком оферты и ее акцепта выделен в отдельный пункт.
Согласно п. 1 ст. 960 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ. Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ также установлено, что письменная форма договора считается соблюденной в случае, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения конклюдентных действий (например, оплаты счета).
Методикой (п. 24) установлено, что при определении порядка заключения договора страхования в программе способы заключения договора страхования ограничиваться не должны. Договор страхования может быть составлен в том числе в виде электронного документа посредством электронного взаимодействия сторон с использованием официального сайта страховщика - участника Программы в сети Интернет.
Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В п. 28 Методики разъяснено, что программа не должна содержать положений об ограничении порядка и сроков уплаты страхователем страховой премии по договору страхования (единовременно за весь срок договора страхования либо в рассрочку: ежегодно, ежеквартально или ежемесячно).
Программа предусматривает положения об обязанности страховщика - участника программы направлять уведомления (напоминания) страхователю о необходимости уплаты страховой премии (внесения очередного страхового взноса) по договору страхования в целях продолжения участия в программе, а также должна содержать возможные способы направления таких уведомлений (напоминаний).
Обращаем внимание, что рассматриваемая статья не устанавливает сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая (гибели или повреждении застрахованного жилого помещения). В этой связи подлежат применению положения п. п. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ, согласно которым страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности по уведомлению дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
В указанном пункте Постановления также разъяснено, что страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
2.10. Согласно подп. "к" п. 2 комментируемой статьи региональная программа должна содержать порядок и сроки возмещения ущерба в случае утраты (гибели) или повреждения жилого помещения.
О способах возмещения ущерба см. комментарий к п. 5 рассматриваемой статьи.
В программе устанавливаются перечень документов, необходимых для принятия решения об оказании помощи за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и о страховом возмещении, порядок и сроки предоставления таких документов (п. 40 Методики). Методика не устанавливает предельных сроков возмещения ущерба, оставляя это на усмотрение субъекта РФ.
В случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения застрахованное лицо вправе обратиться к страховщику с требованиями, предусмотренными п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Обращаем внимание, что сумма неустойки, взыскиваемой на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в нашем случае - размер страховой премии (см. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 марта 2017 г. N 18-КГ17-25).
2.11. Согласно подп. "л" п. 2 рассматриваемой статьи региональная программа должна содержать основания и порядок предоставления компенсации по уплате части страховой премии и иных форм поддержки отдельным категориям граждан, участвующих в программе, с учетом предусмотренных в бюджете субъекта РФ бюджетных ассигнований на соответствующий финансовый год и плановый период, в случае если такая поддержка программой определена.
Например, субъект РФ в целях стимулирования граждан к участию в программе вправе принять решение о компенсации за счет средств бюджета части страховых взносов для отдельных категорий граждан, например инвалидов или пенсионеров по возрасту.
2.12. Согласно подп. "м" п. 2 рассматриваемой статьи региональная программа может содержать иные положения в области организации и реализации мер по возмещению ущерба, причиненного расположенным на территории субъекта РФ жилым помещениям граждан.
К иным положениям относятся положения, необходимые для целей информационного взаимодействия с АИС "Жилье" и обмена информацией с участниками информационного взаимодействия в соответствии с п. 3.2 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
3. Как уже отмечалось выше, Методика разработки программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утверждена Приказом Минфина РФ от 4 июля 2019 г. N 105н. Это предусматривает п. 3 комментируемой статьи.
4. Пунктом 4 рассматриваемой статьи Центральному банку РФ предоставлено право устанавливать методику расчета страховых тарифов по договору страхования жилых помещений в части минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации. На момент написания настоящего Комментария методика утверждена не была.
5. Пунктом 5 комментируемой статьи установлены способы возмещения ущерба, причиненного жилому помещению, застрахованному в рамках программы. Очевидно, что законодатель имел в виду возмещение реального ущерба, причиненного собственнику жилого помещения или иному заинтересованному лицу вследствие наступления страхового случая (гибели или иного повреждения застрахованного жилого помещения).
В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.
В случае утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации собственнику жилого помещения ущерб возмещается либо в денежной форме, либо путем предоставления в собственность жилого помещения взамен утраченного.
Возмещение ущерба в денежной форме происходит из двух источников:
- страховщиком - участником программы путем выплаты страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика - участника программы по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации;
- субъектом РФ сверх минимального объема обязательств страховщика - участника программы по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации до максимального размера подлежащего возмещению ущерба.
Предоставление в собственность застрахованного лица жилого помещения взамен утраченного возможно при одновременном соблюдении двух условий:
- наличие у субъекта РФ возможности предоставления такого жилого помещения;
- уступка собственником утраченного жилого помещения субъекту РФ права требования к страховщику - участнику программы страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика - участника программы по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
Рыночная стоимость предоставляемого собственнику жилого помещения взамен утраченного не может быть меньше размера страхового возмещения, право требования которого уступается собственником субъекту РФ. В случае если рыночная стоимость предоставляемого собственнику жилого помещения меньше максимального размера подлежащего возмещению ущерба, собственнику выплачивается разница между максимальным размером подлежащего возмещению ущерба и рыночной стоимостью предоставляемого жилого помещения (подп. "а" п. 36 Методики).
Аналогичным образом возмещается ущерб в случае утраты (гибели) жилого помещения в результате иных событий, чем чрезвычайная ситуация, предусмотренных программой, собственнику жилого помещения (подп. "б" п. 36 Методики).
В случае повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации или наступления иных событий, указанных в программе, возмещение ущерба производится собственнику жилого помещения либо иным лицам - участникам программы, имеющим интерес в сохранении имущества либо уполномоченным собственником на получение страхового возмещения, в денежной форме в размере произведения максимального размера подлежащего возмещению ущерба и степени повреждения жилого помещения.
6. Предусмотренный п. 6 рассматриваемой статьи порядок расчета максимального размера ущерба по риску, группе рисков, подлежащего возмещению в рамках программы и включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, установлен Правилами расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утв. Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 2019 г. N 433.
Согласно п. 4 вышеуказанных Правил максимальный размер подлежащего возмещению ущерба, причиненного застрахованному в рамках программы жилому помещению в результате события, на случай наступления которого проводится страхование (страхового риска), определяется по формуле:
R = S x P, где
S - общая площадь жилого помещения;
P - показатель средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по реализующему программу субъекту РФ, определенный Минстроем России, который подлежит применению для расчета размеров социальных выплат для всех категорий граждан, которым указанные социальные выплаты предоставляются на приобретение (строительство) жилых помещений за счет средств федерального бюджета.
7. Максимальный размер ущерба, подлежащего возмещению в рамках региональной программы, согласно п. 25 Методики указывается в предложении страховщика о заключении договора страхования (оферты).
Порядок расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программы и включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, как уже было отмечено выше, определен Правилами расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утв. Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 2019 г. N 433.
8. Пунктом 8 рассматриваемой статьи установлено, что в целях организации возмещения ущерба, причиненного застрахованным в рамках программ жилым помещениям, страховщики и органы государственной власти субъектов РФ взаимодействуют в соответствии с п. 3.2 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Указанным пунктом предусмотрено создание единой автоматизированной информационной системы страхования жилых помещений (далее - ЕАССЖ). В данную систему вносится информация о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, иная информация об осуществлении страхования жилых помещений, определяемая оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений и предоставляемая страховщиками.
Оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений, обеспечивающим ее создание и эксплуатацию, является саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая страховые организации и включенная в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.
Перечень участников ЕАССЖ, состав передаваемой информации, порядок и сроки ее передачи, порядок указанного взаимодействия установлены Правилами информационного взаимодействия единой автоматизированной системы страхования жилых помещений с информационными ресурсами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов РФ и Центрального банка РФ, утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июля 2019 г. N 984.
9. Согласно п. 9 рассматриваемой статьи в случае утраты (гибели) застрахованного в рамках программы жилого помещения возмещение ущерба осуществляется страхователю - собственнику жилого помещения в денежной форме либо путем предоставления субъектом РФ в его собственность другого жилого помещения при условии уступки страхователем субъекту РФ права требования к страховщику суммы причитающегося к выплате страхового возмещения за утраченное жилое помещение.
Методикой предоставление в собственность застрахованного лица жилого помещения взамен утраченного предусмотрено при наличии у субъекта РФ возможности предоставления такого жилого помещения. Уступка собственником утраченного жилого помещения субъекту РФ права требования к страховщику - участнику программы страхового возмещения осуществляется в размере минимального объема обязательств страховщика - участника программы по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
Рыночная стоимость предоставляемого собственнику жилого помещения взамен утраченного не может быть меньше размера страхового возмещения, право требования которого уступается собственником субъекту РФ. В случае если рыночная стоимость предоставляемого собственнику жилого помещения меньше максимального размера подлежащего возмещению ущерба, собственнику выплачивается разница между максимальным размером подлежащего возмещению ущерба и рыночной стоимостью предоставляемого жилого помещения (подп. "а" п. 36 Методики).
Аналогичным образом возмещается ущерб в случае утраты (гибели) жилого помещения в других страховых случаях (если таковые предусмотрены региональной программой).
10. Согласно п. 10 рассматриваемой статьи в случае повреждения застрахованного в рамках программы жилого помещения возмещение ущерба осуществляется страхователю страховщиком в пределах предусмотренной договором страхования жилого помещения страховой суммы и субъектом РФ исходя из размера (доли) его участия в возмещении ущерба.
Согласно п. 33 Методики размеры (доли) участия страховщика - участника программы и субъекта РФ в возмещении ущерба по включенным в программу риску повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации и (или) риску утраты (гибели) или повреждения жилого помещения в результате иных событий, чем чрезвычайная ситуация, устанавливаются в региональной программе путем выбора конкретного значения в диапазоне из следующих предельных величин:
- доля участия страховщика - участника программы от 30% до 95% максимального размера ущерба, подлежащего возмещению;
- доля участия субъекта РФ от 5% до 70% максимального размера ущерба, подлежащего возмещению.
11. В соответствии с п. 11 рассматриваемой статьи порядок и условия проведения экспертизы жилого помещения, которому причинен ущерб, определены Правилами проведения экспертизы жилого помещения, которому причинен ущерб, подлежащий возмещению в рамках программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утв. Постановлением Правительства РФ от 21 августа 2019 г. N 1082. Данным Постановлением также утверждена Методика определения раз
