Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
style="max-height: 50vh;">
style="max-height: 50vh;">
Глава 13. СПОРЫ, ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков".
Статья 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет виды страхования, осуществляемые в Российской Федерации, в том числе страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; страхование средств наземного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков; иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Самой распространенной классификацией страхования является:
1) имущественное страхование: правоотношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта, а также страхование ответственности.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ);
2) личное страхование: все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного, т.е. страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское страхование.
Все эти виды страхования подразделяются на обязательные и добровольные. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Для страховых организаций (страховщиков) заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ).
К обязательному страхованию относятся: страхование военнослужащих, пассажиров (туристов, экскурсантов), саморегулируемых организаций - СРО, опасных производственных объектов, автогражданской ответственности - ОСАГО, страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, страхование ответственности специалистов отдельных сфер при осуществлении их профессиональной деятельности, обязательное медицинское страхование, страхование банковских вкладов.
Добровольное страхование предполагает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
К добровольному страхованию относятся: страхование жизни; пенсионное страхование - возможность накопить определенные суммы для своей будущей пенсии; страхование от несчастных случаев - потери трудоспособности, болезни, травмы, инвалидности; страхование недвижимости: квартир, комнат, частных домов, дач, гаражей, коммерческой недвижимости; страхование животных - компенсация в случае травмы или болезни дорогостоящих питомцев и скота; ипотечное страхование; каско; медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение (ДМС).
Применение двусоставной классификации видов страхования обусловлено тем, что в практике арбитражного суда различают два вида страховых споров - спор в связи с неисполнением обязательств по договору добровольного страхования и спор из договора обязательного страхования. В обоих случаях предметом споров является нарушение договора страхования.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Наступление страхового случая влечет за собой обязанность страховщика осуществить страховое возмещение в соответствии с договором. При нарушении сторонами заключенного договора возникает страховой спор. Нарушения могут выражаться, как правило, в следующем: уменьшение размера страховых выплат, нарушение сроков выплаты страхового возмещения, установленных законом или согласованных в договоре, отказ выплачивать страховое возмещение, необоснованное завышение размера причиненных убытков.
В практике арбитражных судов наиболее часто встречаются споры из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

13.1. Обязательное страхование

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) - это вид обязательного страхования гражданской ответственности, регулируемый нормами Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).
Отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются нормами гл. 48 ГК РФ, Законом об ОСАГО, а также Законами РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами, а также Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленными Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П (далее - Правила), и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Важными особенностями арбитражных споров по ОСАГО являются следующие:
1) обязательный претензионный порядок разрешения споров. Потерпевший обязан до предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования. При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства, потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение 10 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления (п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО);
2) дела по спорам, возникающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и связанным с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, подлежат рассмотрению арбитражным судом (ч. 1 ст. 27, ст. 28 АПК РФ). Дела по спорам данной категории рассматриваются по общему правилу территориальной подсудности по месту нахождения ответчика (ст. 35 АПК РФ) <1>;
3) общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный Законом об ОСАГО (п. 6 ст. 16.1). Кроме того, со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные указанным Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф (п. 7 ст. 16.1);
--------------------------------
<1> См. п. 89, 90 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Предметом споров по ОСАГО является нарушение договора страхования страховщиком, страхователем или выгодоприобретателем.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом об ОСАГО, и является публичным.
Нарушения со стороны страховой компании: отказ в выплате страхового возмещения потерпевшему в связи с наступлением страхового случая, причинившего ему ущерб; при возникновении страхового случая и признания этого - незаконное уменьшение размера страховых выплат; нарушение сроков выплаты страхового возмещения, установленных законом; нарушение порядка и сроков выдачи направления на ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания; нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства.
В предмет доказывания входят следующие обстоятельства:
- факт заключения договора страхования ответственности владельца транспортного средства. Доказательства: страховой полис ОСАГО, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО), в том числе - в электронном виде (ст. 15 Закона об ОСАГО), с простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица <1>. Согласно п. 8, 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58 до тех пор, пока не доказано иное, доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, является страховой полис. При возникновении спора о наличии договора обязательного страхования, заключенного в виде электронного документа, судам следует наряду с другими доказательствами по делу принимать во внимание сведения, предоставленные профессиональным объединением страховщиков, о факте заключения представленного договора обязательного страхования в виде электронного документа, а также об условиях такого договора (п. 7.2 ст. 15, п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО). Сообщение профессионального объединения страховщиков об отсутствии в автоматизированной информационной системе обязательного страхования данных о страховом полисе само по себе не является безусловным доказательством неисполнения обязанности по заключению договора страхования и должно оцениваться наряду с другими доказательствами (ст. 71 АПК РФ). Сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая;
- действие договора страхования в момент дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
- факт дорожно-транспортного происшествия. Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение (абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО). Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности. Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства). Доказательства. Если в ДТП участвуют два транспортных средства (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законодательством об ОСАГО, нет травмированных лиц и между участниками нет разногласий, доказательством является заполненное ими без участия сотрудников ГИБДД извещение о дорожно-транспортном происшествии в соответствии с правилами обязательного страхования или европротокол <2>. Если хотя бы у одного из участников ДТП автомобиль оборудован специальными системами на основе ГЛОНАСС, передающими некорректируемую информацию в автоматизированную информационную систему ОСАГО, то оформление участниками ДТП европротокола согласно Постановлению Правительства РФ от 24 ноября 2018 г. N 1414 <3> возможно и при наличии разногласий. В иных случаях представитель ГИБДД, действуя в соответствии с Приказом МВД РФ от 23 августа 2017 г. N 664 <4>, после выявления факта наличия административного правонарушения заполняет протокол осмотра места происшествия (по образцу, содержащемуся в Приложении N 17 к Административному регламенту), составляет протокол об административном правонарушении, копии которого вручаются под расписку физическому лицу или законному представителю юридического лица, в отношении которых возбуждено дело об административном правонарушении, а также потерпевшему.
--------------------------------
<1> См. Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи"; письмо ФСБ России от 7 сентября 2018 г. N 149/7/6-363.
<2> См. Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения".
<3> "О внесении изменений в Постановление Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090".
<4> "Об утверждении Административного регламента исполнения Министерством внутренних дел Российской Федерации государственной функции по осуществлению федерального государственного надзора за соблюдением участниками дорожного движения требований законодательства Российской Федерации в области безопасности дорожного движения".

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58 имеет значение и место происшествия, так как договор обязательного страхования не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу при использовании транспортного средства на территории иностранного государства, в том числе в случае, когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам страхования "зеленая карта" (ст. 31 Закона об ОСАГО);
- факт предоставления потерпевшим сведений о ДТП в страховую компанию в течение пяти рабочих дней <1>. Доказательства: экземпляр бланка извещения о ДТП, заполненный водителями транспортных средств; заявление о прямом возмещении убытков (при обращении в страховую компанию, с которой заключен договор ОСАГО, на основании и в порядке ст. 14.1 Закона об ОСАГО); данные электронного носителя с информацией, содержащей фото- или видеосъемку транспортных средств и их повреждений на месте ДТП, дату и время фото- или видеосъемки, а также координаты местоположения технического средства контроля; копия заявления о том, что информация, содержащая фото- или видеосъемку, является некорректированной;
- факт принадлежности поврежденного имущества истцу. Доказательства: документы, подтверждающие право собственности на данный автомобиль: паспорт транспортного средства (ПТС), свидетельство транспортного средства (СТС); документ, удостоверяющий право собственности на данный автомобиль - договоры мены, дарения и др., документы о выделении транспортных средств инвалидам, выдаваемые органами социальной защиты, решение суда, судебный приказ, свидетельство о праве на наследство, акт передачи автомобиля, полученного в качестве выигрыша, иные документы, подтверждающие возникновение права собственности;
- наличие причинной связи между противоправным поведением причинителя вреда и причиненным потерпевшему ущербом;
- размер ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая. Доказательства: телеграмма с вызовом на осмотр автомобиля для определения размера ущерба, причиненного имуществу потерпевшего; уведомление, направленное страховщиком потерпевшему, с указанием даты, времени и места проведения независимой экспертизы (оценки), независимой технической экспертизы (уведомление считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило потерпевшему, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или он не ознакомился с ним (п. 2 ст. 165.1 ГК РФ), например сообщение считается доставленным <2>, если потерпевший уклонился от получения корреспонденции и она была возвращена по истечении срока хранения; бремя доказывания факта направления и доставки уведомления потерпевшему лежит на страховщике (ст. 65 АПК РФ)); акты осмотра автомобиля; заключение независимой экспертизы (оценки), независимой технической экспертизы; отчет независимой экспертизы; мотивированный ответ страховщика; уведомление страховщика об отказе в выплате страхового возмещения; документы, подтверждающие выплату страховщиком страхового возмещения (либо его части); расчеты ущерба; чеки и квитанции; иные договоры, подтверждающие расходы потерпевшего, связанные с ДТП.
--------------------------------
<1> См. Постановление Правительства РФ от 1 октября 2014 г. N 1002 "Об утверждении Правил представления информации о дорожно-транспортном происшествии страховщику и требований к техническим средствам контроля, обеспечивающим некорректируемую регистрацию информации".
<2> См. п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58.

При определении размера ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая, необходимо принимать во внимание следующее. При причинении вреда потерпевшему возмещению подлежат: восстановительные и иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (например, расходы на эвакуацию транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставку пострадавшего в лечебное учреждение; стоимость работ по восстановлению дорожного знака, ограждения; расходы по доставке ремонтных материалов к месту ДТП и т.д.).
По договору обязательного страхования с учетом положений ст. 1 и 12 Закона об ОСАГО возмещаются не только убытки, причиненные в результате повреждения транспортного средства, но и вред в виде утраты (повреждения) груза, перевозимого в транспортном средстве потерпевшего, а также вред в связи с повреждением имущества, не относящегося к транспортным средствам (в частности, объектам недвижимости, оборудованию АЗС, дорожным знакам, ограждениям и т.д.), за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО.
К реальному ущербу, возникшему в результате ДТП, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утрата товарной стоимости, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта. Утрата товарной стоимости подлежит возмещению и в случае, если страховое возмещение осуществляется в рамках договора обязательного страхования в форме организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства, в установленном законом пределе страховой суммы.
Важной особенностью рассмотрения дел данной категории является то, что по договору обязательного страхования размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в связи с повреждением транспортного средства, по страховым случаям, наступившим начиная с 17 октября 2014 г., определяется только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 432-П (далее - Методика). Расходы, необходимые для восстановительного ремонта и оплаты работ, связанных с таким ремонтом, не предусмотренные Методикой, не включаются в размер страхового возмещения (например, расходы по нанесению (восстановлению) на поврежденное транспортное средство аэрографических и иных рисунков).
Если разница между фактически произведенной страховщиком страховой выплатой и предъявляемыми истцом требованиями составляет менее 10%, необходимо учитывать, что в соответствии с п. 3.5 Методики расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт, выполненных различными специалистами, образовавшееся за счет использования разных технологических решений и погрешностей, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности.
Обязанность по организации и проведению осмотра транспортного средства, а также по организации независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) лежит на страховщике.
Если характер повреждений или особенности поврежденного транспортного средства, иного имущества исключают его представление для осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, имеются повреждения транспортного средства, перечисленные в Перечне неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация транспортных средств, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090, и т.д.), указанные осмотр и независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО).
При уклонении страховщика от проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения поврежденного имущества потерпевший вправе самостоятельно организовать проведение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков.
В связи с этим необходимо иметь в виду, что в случае нарушения страховщиком обязанности по проведению независимой экспертизы поврежденного транспортного средства расходы потерпевшего по проведению указанной экспертизы относятся к убыткам и подлежат взысканию со страховщика по правилам ст. 15 и 393 ГК РФ <1>.
--------------------------------
<1> См. п. 23 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 июня 2016 г.

Если страховщиком не произведены осмотр и (или) независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) в связи с предоставлением потерпевшим недостоверных сведений о том, что характер повреждений исключает представление поврежденного имущества или его остатков для осмотра или независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта, то при разрешении спора заключение независимого эксперта, представленное потерпевшим в подтверждение своих требований, может быть признано судом недопустимым доказательством (ст. 68 АПК РФ и п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Бремя доказывания того, что понесенные потерпевшим расходы являются завышенными, возлагается на страховщика (ст. 65 АПК РФ).
Особенностью осуществления страхового возмещения в связи с повреждением легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе имеющего статус индивидуального предпринимателя) и зарегистрированного в Российской Федерации, является то, что если договор обязательного страхования заключен причинителем вреда после 27 апреля 2017 г., страховое возмещение вреда в связи с повреждением автомобиля в силу п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО осуществляется путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта (обязательный восстановительный ремонт). Если договор обязательного страхования заключен ранее указанной даты, то страховое возмещение вреда в связи с повреждением легкового автомобиля осуществляется по правилам ст. 12 Закона об ОСАГО, действующей на момент заключения договора.
Требование о возмещении вреда здоровью, заявленное одновременно (самостоятельно), учитывает, что возмещение вреда здоровью при ДТП включает: заработок или иной доход, который утратил потерпевший за время его нетрудоспособности; затраты на лечение, включая дополнительное питание и приобретение лекарственных препаратов, гигиенических и иных средств ухода за больным; расходы на посторонний уход за больным, протезирование, лечение в санаторно-курортных учреждениях; затраты на покупку специальных транспортных средств; расходы по профессиональному переобучению. Согласно п. 1 ст. 1085 ГК РФ кроме перечня подлежащих возмещению расходов, понесенных потерпевшими, есть и условия, при которых понесенные расходы признаются обоснованными и необходимыми: подтверждение нуждаемости потерпевшего в уходе и помощи, а также отсутствие у потерпевшего права на их бесплатное получение.
В предмет доказывания в случае требования о возмещении вреда здоровью дополнительно включаются следующие обстоятельства:
- факт причинения вреда здоровью потерпевшего в результате ДТП подтверждается вступившими в законную силу постановлением по делу об административном правонарушении или приговором суда по уголовному делу;
- факт и степень, продолжительность утраты трудоспособности потерпевшим, нуждаемость в санаторно-курортном лечении, протезировании и проч. Источниками доказательств являются: истории болезни, выписные эпикризы, заключения медико-социальных экспертиз (МСЭ);
- факт понесения затрат на лекарства, медицинские услуги, дополнительное питание, посторонний уход, нуждаемость в них и отсутствие права на их бесплатное получение и т.д. Для доказательства невозможности получения медицинской помощи в рамках ОМС истец должен предоставить суду копии обращения в медицинские учреждения по вопросам проведения лечебно-реабилитационных мероприятий по программам бесплатной медицинской помощи и письменный отказ в предоставлении необходимой помощи в рамках программы ОМС. Документами, подтверждающими понесенные затраты, признаются договор на оказание платных медицинских услуг, квитанции, чеки, иные платежные документы, подтверждающие расходы на лечение и реабилитацию;
- факт утраты заработка или иного дохода. Доказывается представлением справки о среднем заработке за период времени, предшествующий наступлению нетрудоспособности. Если потерпевший имел доход от предпринимательской деятельности, его размер подтверждается налоговой отчетностью. Если потерпевший на момент автодорожного происшествия не работал, то размер возмещения рассчитывается исходя из предполагаемого среднего заработка по его профессии и квалификации, сложившегося в регионе проживания. При этом размер не может быть ниже установленного законом прожиточного минимума. Сведения о среднем заработке запрашиваются из органа статистики. Пленум Верховного Суда РФ в п. 38 Постановления от 26 декабря 2017 г. N 58 отметил, что по смыслу п. 4 ст. 12 Закона об ОСАГО если дополнительные расходы на лечение и восстановление поврежденного в результате ДТП здоровья потерпевшего и утраченный им заработок (доход) превышают сумму осуществленной страховой выплаты, рассчитанную в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15 ноября 2012 г. N 1164 "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего", страховщик обязан выплатить разницу между совокупным размером утраченного потерпевшим заработка (дохода) и дополнительных расходов и суммой осуществленной страховой выплаты. Общая сумма страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего не должна превышать предельный размер, установленный ст. 7 Закона об ОСАГО.
Истцу необходимо соблюдать сроки исковой давности <1>. Исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме. Исковая давность исчисляется также со дня, следующего за днем истечения срока для принятия страховщиком решения об осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо о выдаче суммы страховой выплаты (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Течение срока исковой давности прерывается совершением страховщиком действий, свидетельствующих о признании права на страховое возмещение в полном объеме (ст. 203 ГК РФ). Признание права на часть страхового возмещения не свидетельствует о признании права в целом, если иное не оговорено страховщиком. Направление страховщику претензии с документами, обосновывающими требование потерпевшего, приостанавливает течение срока исковой давности на 10 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ее поступления (п. 3 ст. 202 ГК РФ, абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО).
--------------------------------
<1> См. п. 4 - 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58.

13.2. Добровольное страхование

По смыслу ст. 927 ГК РФ добровольным страхованием является страхование на основе добровольного в отличие от обязательного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю информации об исполнении обязательств по договору страхования (ч. 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Одним из наиболее часто встречающихся договоров в практике страхования является каско (от исп. casco - шлем или нидерл. casco - корпус) - добровольное страхование средств транспорта (автомобилей, судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона, не включающее страхование перевозимого имущества.
При любом типе спора из договора каско необходимо доказывание факта заключения и действия данного договора. Доказательствами являются: договор каско, в том числе в электронном виде, с простой электронной подписью страхователя; документы на застрахованный автомобиль: паспорт транспортного средства (ПТС) и свидетельство о регистрации транспортного средства (СОР или СТС), а так как каско заключается на любой вид транспорта, необходимы соответствующие документы на него: например, для яхты или иного маломерного судна - судовой билет маломерного судна, выданный ГИМС МЧС России на основании государственной регистрации судна (ст. 16 КВВТ РФ); документы, подтверждающие уплату страховой премии или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ), в частности квитанция на получение страховой премии (взноса) - форма А-7 <1>.
--------------------------------
<1> См. Приказ Минфина России от 17 мая 2006 г. N 80н "Об утверждении формы бланка строгой отчетности - "Квитанция на получение страховой премии (взноса)".

Исходя из практики, основные страховые споры по добровольному страхованию в целом и по каско в частности можно подразделить на следующие виды в зависимости от нарушений со стороны страховых компаний.
Отказ в выплате страхового возмещения, мотивированный тем, что:
а) причина ущерба не входит в перечень страховых случаев. Доказывание осуществляется истцом. Доказательства: договор каско, результаты независимых экспертиз. Как указано в п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения (а это наиболее часто встречающийся вид спора в сфере добровольного страхования) суд учитывает не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждаются факт наступления страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая;
б) действия лица, в пользу которого произведено страхование данного имущества, свидетельствовали об умышленном уничтожении или порче имущества в целях неправомерного получения страхового возмещения. В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий <1>. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ). Важной гарантией бережного отношения лица, в пользу которого произведено страхование данного имущества, является интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). В случае если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика <2>.
--------------------------------
<1> См. п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20.
<2> См. п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20.

Существенное занижение страховой компанией размера страховых выплат. По этой категории дел доказательствами являются: протокол осмотра места ДТП, данные независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), свидетельские показания, фото с места ДТП, калькуляция ремонтных работ, выданная на станции техобслуживания.
Умышленное затягивание сроков выплаты страхового возмещения. По этой категории дел доказательствами являются: договор каско; постановление о ДТП, результаты экспертизы, пояснения свидетелей ДТП. В п. 29 Постановления от 27 июня 2013 г. N 20 Пленум Верховного Суда РФ указал, что ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. В Постановлении подчеркивается, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным договором способом и в определенные сроки. В силу абз. 2 ч. 1 ст. 961 ГК РФ такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Поэтому доказательством уведомления страховщика о наступлении страхового случая является предоставленное истцом документальное подтверждение факта направления уведомления страхователем и получения уведомления страховщиком.
Занижение страховой компанией страховой стоимости имущества. Условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества, относится к существенным условиям договора добровольного страхования имущества <1>. Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (ст. 951 ГК РФ). При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ). В силу ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Но если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена. Доказательство: результаты независимой экспертизы. Бремя доказывания возлагается на истца.
--------------------------------
<1> См. п. 17 - 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20.

Отказ в выплате страхового возмещения по причине, что владелец страхового полиса каско находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Доказательство: акт освидетельствования на состояние алкогольного опьянения и (или) акт медицинского освидетельствования, свидетельские показания.
Двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (ст. 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором <1>. Перемена лиц в обязательстве (ст. 201 ГК РФ) по требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, не влечет изменение общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления. При этом срок исковой давности для страховщика, выплатившего страховое возмещение, должен исчисляться с момента наступления страхового случая.
--------------------------------
<1> См. п. 9, 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20.

 Скачать
правое меню
Реклама:

Счетчики:
На правах рекламы:
Copyright 2007 - 2021 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!