Статья 11.4. Порядок получения банком с универсальной лицензией статуса банка с базовой лицензией, банком с базовой лицензией статуса банка с универсальной лицензией
Комментарий к статье 11.4
1. Комментируемая статья предусматривает организационный порядок:
- получения банком с универсальной лицензией статуса банка с базовой лицензией;
- получения банком с базовой лицензией статуса банка с универсальной лицензией.
(О различиях указанных видов лицензий см. комментарий к ст. 1.)
Комментируемую статью следует рассматривать совместно с Инструкциями Банка России:
- от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций";
- от 06.12.2017 N 183-И "Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией";
- от 29.11.2019 N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией".
Банки с базовой лицензией должны соблюдать всего 5 нормативов (Н1.0, Н1.2, Н3, Н6 и Н25), тогда как банки с универсальной лицензией - 12 нормативов (Н1.0, Н1.1, Н1.2, Н1.4, Н2, Н3, Н4, Н6, Н7, Н12, Н18 и Н25).
Заметим, что не все универсальные банки имеют одинаковый разрешенный набор банковских операций и не все банки с базовой лицензией равны между собой. Виды лицензий перечислены в Инструкции Банка России N 135-И.
Самая распространенная универсальная лицензия - на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами (приложение 30 к Инструкции Банка России от 02.04.2010 N 135-И). Самая полная универсальная лицензия - на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами предусмотрена в приложении 43 к указанной Инструкции.
Самая полная базовая лицензия - на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами (приложение 47 к Инструкции Банка России от 02.04.2010 N 135-И) <24>.
--------------------------------
<24> Универсальные и базовые лицензии для банков // Сайт Высшей банковской школы ПрофБанкинг. URL: https://www.profbanking.com/articles/2171-universalnye-i-bazovye-litsenzii-dlya-bankov (дата обращения: 10.01.2022).
С 1 января 2018 г. минимальный размер собственных средств (капитала) для банка с универсальной лицензией устанавливается в сумме 1 млрд руб., а для банка с базовой лицензией - в сумме 300 млн руб.
Можно сказать, что у банков с базовой лицензией упрощенное регулирование, усеченное число нормативов (5 вместо 9), меньший минимальный капитал (от 300 млн руб.) и более лояльные требования по резервам, но они не смогут заниматься некоторыми видами деятельности - например, привлекать средства от иностранных клиентов или драгметаллы на вклады. По закону им нужно сосредоточиться на работе с населением и малым бизнесом, отказавшись от рискованных, хоть и прибыльных направлений. Цель пропорционального регулирования - стимулировать базовые банки к работе с российскими клиентами из социальных категорий, в том числе в регионах.
Справка. На Западе классификация кредитных организаций по видам лицензий шире, а ограничений на различные операции у них гораздо больше. В Германии есть универсальные банки, кооперативные, специализированные, сберегательные кассы, строительные кассы и другие. Трехуровневое разделение банков действует в США, однако оно проведено по территориальному признаку. В стране 12 федеральных резервных банков, осуществляющих эмиссию, - это первый уровень. На втором уровне находятся национальные банки, имеющие право вести деятельность на территории страны и за ее пределами. На третьем уровне - банки, которые имеют право работать только в рамках своего штата. В Японии также действуют местные и национальные банки. Местные не ведут операционной деятельности за пределами префектуры.
Идея разделения банков по территориальному признаку долгое время обсуждалась и в России. Однако в нашей стране в свое время сформировался целый сегмент сильных региональных кредитных организаций. При выборе территориального принципа, безусловно, пострадал бы региональный банкинг. В этом свете разделение на универсальные и базовые лицензии было для российского рынка логичным <25>.
--------------------------------
<25> Разделяй и властвуй: как банки с базовой лицензией будут работать с клиентами // Forbes. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/365155-razdelyay-i-vlastvuy-kak-banki-s-bazovoy-licenziey-budut-rabotat-s (дата обращения: 10.01.2022).
2. Изменение статуса банка происходит путем внесения изменений в устав такого банка и замены выданной ему лицензии на осуществление банковских операций.
Должны быть соблюдены следующие требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) банка:
1) 1 млрд руб. - для банка с универсальной лицензией;
2) 300 млн руб. - для банка с базовой лицензией.
Решение о государственной регистрации изменений, внесенных в устав банка, принимает Банк России. При этом он взаимодействует с ФНС в порядке, установленном Указанием Банка России от 14.01.2020 N 5387-У "О порядке взаимодействия Центрального банка Российской Федерации и Федеральной налоговой службы по вопросам государственной регистрации кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов" (см. комментарий к ст. 12).
Замена выданной банку лицензии производится Банком России после государственной регистрации изменений, внесенных в устав банка.
3. Часть 2 комментируемой статьи закрепляет, какие документы нужно представить в Банк России для государственной регистрации изменений, внесенных в устав банка:
- документы, предусмотренные ст. 17 ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей";
- ходатайство о государственной регистрации указанных изменений;
- бизнес-план банка или изменения в бизнес-план банка, составленный в соответствии с Указанием Банка России от 30.09.2019 N 5275-У "О порядке составления и представления в Банк России бизнес-плана кредитной организации и критериях его оценки".
