Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона
Комментарий к статье 1
1. Специфика некоторых отраслевых законов диктует необходимость в нормах-дефинициях - правилах, которые раскрывают правовой смысл применяемых законом понятий и терминов. Иными словами, это нормы-определения, они и установлены в ст. 1 комментируемого Закона.
Часть 1 рассматриваемой статьи определяет четыре существенных признака кредитной организации:
- это юридическое лицо;
- это коммерческая организация;
- создается такая организация в организационно-правовой форме хозяйственного общества;
- деятельность такой организации подлежит обязательному лицензированию Банком России.
В этом смысле нормы комментируемого Закона являются специальным законом по отношению к правилам ГК о юридических лицах. Согласно ст. 48 ГК юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо должно быть зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных ГК.
К юридическим лицам, в отношении которых их участники имеют корпоративные права, относятся корпоративные организации (ст. 65.1). Статья 50 ГК подразделяет юридические лица на коммерческие (преследующие в качестве основной цели извлечения прибыли) и некоммерческие. Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами. Юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в организационно-правовых формах (в числе прочих) хозяйственных товариществ и обществ. Кредитная организация, как это прямо следует из п. 1 комментируемой статьи, создается в форме хозяйственного общества.
Основные положения о статусе хозяйственных обществ определяет также ГК, а именно ст. 66, включая нормы о хозяйственных обществах в структуру норм о коммерческих корпоративных организациях. По общему правилу хозяйственными товариществами и обществами признаются корпоративные коммерческие организации с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом. Имущество, созданное за счет вкладов учредителей (участников), а также произведенное и приобретенное хозяйственным товариществом или обществом в процессе деятельности, принадлежит на праве собственности товариществу или обществу. Объем правомочий участников хозяйственного общества определяется пропорционально их долям в уставном капитале общества. Иной объем правомочий участников непубличного хозяйственного общества может предусматриваться уставом общества, а также корпоративным договором при условии внесения сведений о наличии такого договора и о предусмотренном им объеме правомочий участников общества в единый государственный реестр юридических лиц.
Хозяйственное общество не может иметь в качестве единственного участника другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица, если иное не установлено ГК или другим законом. Создаются хозяйственные общества в организационно-правовой форме акционерного общества (АО) или общества с ограниченной ответственностью (ООО). Участниками хозяйственных обществ могут быть граждане и юридические лица, а также публично-правовые образования (ст. 125 ГК).
Государственные органы и органы местного самоуправления не вправе участвовать от своего имени в хозяйственных обществах. Учреждения могут быть участниками хозяйственных обществ с разрешения собственника имущества учреждения, если иное не установлено законом. Закон может запрещать или ограничивать участие отдельных категорий лиц в хозяйственных обществах. Хозяйственные общества могут быть учредителями (участниками) других хозяйственных товариществ и обществ, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Указанная же статья ГК содержит и необходимую отсылочную норму, которая в части правового положения кредитных организаций отсылает к специальному законодательству. В данном случае это комментируемый Закон.
2. Банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности активные и пассивные банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Структура рассматриваемой дефиниции состоит в том числе из ряда отсылочных норм относительно определения банка с универсальной лицензией и банка с базовой лицензией.
Банк с универсальной лицензией вправе осуществлять следующие операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
- размещение привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
- осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;
- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (кроме почтовых переводов).
Банк с базовой лицензией отличается тем, что вправе осуществлять приведенные выше операции, но с рядом ограничений. Эти ограничения состоят в том, что банкам с базовой лицензией запрещено осуществлять с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства, следующие действия:
- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
- привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
- размещение указанных выше привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
- осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах.
Также таким организациям запрещена выдача банковских гарантий (подробнее см. комментарий к ст. 5.1 комментируемого Закона).
3. Небанковская кредитная организация (НКО) также определяется дифференцированно в зависимости от ее вида.
Небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, - первый из видов небанковских кредитных организаций. Такая организация вправе осуществлять (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов):
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Следующий вид НКО - небанковская кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные комментируемым Законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.
В целом виды НКО, действующих в настоящее время, можно свести к следующим:
- НКО, имеющая право на осуществление переводов средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
- расчетная небанковская кредитная организация (РНКО);
- НКО, осуществляющая депозитно-кредитные операции;
- НКО - центральный контрагент.
Согласно п. 2 ч. 5 рассматриваемой статьи Банк России устанавливает перечни допустимых сочетаний банковских операций для НКО. В частности, Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" определяет допустимые банковские операции для РНКО, к которым относятся:
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Инструкция Банка России от 21.11.2017 N 182-И "О допустимых сочетаниях банковских операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, и об осуществлении Банком России надзора за их соблюдением" определяет, что небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:
- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;
- выдачу банковских гарантий.
Кредитная организация - центральный контрагент представляет собой организацию, осуществляющую функции в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 N 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". Указанный Закон устанавливает правовые основы осуществления клиринговой деятельности и контроля за ее осуществлением, требования к юридическим лицам, осуществляющим клиринговую деятельность, и центральным контрагентам, а также правовые основы надзора и наблюдения за центральными контрагентами. Согласно п. 17 ст. 2 данного Закона центральный контрагент определяется как юридическое лицо, которое является одной из сторон заключаемых договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул, имеет лицензию небанковской кредитной организации на осуществление банковских операций, а также лицензию на осуществление клиринговой деятельности и которому присвоен статус центрального контрагента в соответствии с указанным Федеральным законом.
Инструкция Банка России от 14.11.2016 N 175-И "О банковских операциях небанковских кредитных организаций - центральных контрагентов, об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций - центральных контрагентов и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" определяет следующие банковские операции, осуществляемые центральными контрагентами:
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
Центральный контрагент при этом обязан соблюдать числовые значения и методику расчета обязательных нормативов:
- достаточности собственных средств (капитала);
- достаточности совокупных ресурсов;
- достаточности индивидуального клирингового обеспечения;
- ликвидности;
- максимального размера риска концентрации.
Положение Банка России от 01.11.2018 N 658-П "О требованиях к квалифицированному центральному контрагенту, порядке признания качества управления центрального контрагента удовлетворительным, об основаниях и порядке принятия решения о признании качества управления центрального контрагента неудовлетворительным, порядке доведения информации о принятом решении до центрального контрагента" определяет также требования к квалифицированному центральному контрагенту.
4. Иностранный банк определяется как банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Данная норма является бланкетной. Так, например, согласно ст. L.511-1 Денежно-финансового кодекса Франции кредитное учреждение определяется как юридическое лицо, осуществляющее в качестве основной деятельности банковские операции, установленные статьей L.311-1.
