Комментарии.org Комментарии Российского законодательства
 Скачать

Статья 36.1. Сберегательный и депозитный сертификаты

style="max-height: 50vh;">
Статья 36.1. Сберегательный и депозитный сертификаты

Комментарий к статье 36.1

1. С 1 июня 2018 г. настоящий Федеральный закон дополнен комментируемой статьей, что связано с изменениями правового регулирования оборота сберегательных и депозитных сертификатов.
До 1 июня 2018 г. положения о сберегательных и депозитных сертификатах содержались только в ГК, согласно которому сберегательные и депозитные сертификаты могли выпускаться с любой формой легитимации прав держателя такого сертификата. Поэтому в гражданском обороте стали распространены сберегательные и депозитные сертификаты на предъявителя, что упрощало порядок передачи прав по таким ценным бумагам. Предъявительскую ценную бумагу достаточно передать одним держателем другому, чтобы у последнего держателя появились законные права на получение прав из такой ценной бумаги.
В связи с участившимися прецедентами в судебной практике, связанными с оспариванием выдачи денежных средств по предъявительским сберегательным и депозитным сертификатам <68>, а также восстановлением прав по утраченным сертификатам <69>, с 1 июня 2018 г. сберегательные и депозитные сертификаты могут выпускаться только как именные документарные ценные бумаги.
--------------------------------
<68> См., например: Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 03.06.2020 по делу N 8Г-4809/2020[88-7218/2020].
<69> См., например: Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия от 19.07.2016 по делу N 33-2192/2016.

Необходимость трансформации банковских сертификатов в именную ценную бумагу обусловлена тем, что с точки зрения законодательства о противодействии коррупции, а также легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма сертификаты на предъявителя имели серьезные недостатки, поскольку позволяли идентифицировать только лицо, которому был выдан сертификат, и предъявителя к погашению, но не иных лиц, участвующих в обороте. В пояснительной записке к законопроекту указано, что в практике известны случаи мошенничества, когда первоначальный владелец отчуждал сберегательный сертификат на предъявителя добросовестному приобретателю, а впоследствии заявлял о его утрате и добивался его недействительности в судебном порядке. Приобретатель в указанном случае лишался права на получение денежных средств по этому сертификату <70>.
--------------------------------
<70> Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами и обращения ценных бумаг на предъявителя)".

2. Согласно ч. 1 комментируемой статьи сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими:
- факт внесения вкладчиком в кредитную организацию суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате;
- право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат.
Сберегательный и депозитный сертификаты выдаются кредитной организацией на руки первому владельцу соответствующего сертификата, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения.
Положения о сберегательном и депозитном сертификатах закреплены в гл. 44 ГК, посвященной правовому регулированию банковского вклада. Соответственно, сберегательный и депозитный сертификаты являются разновидностью банковского вклада и объединяют в себе одновременно признаки договора банковского вклада и ценной бумаги. Таким образом, современное банковское законодательство содержит варианты заключения договора банковского вклада:
- договор банковского вклада, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором;
- договор банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах) (ст. 844.1 ГК);
- договор банковского вклада, в котором предусмотрена выдача именной сберегательной книжки (п. 1 ст. 843 ГК);
- договор банковского вклада, заключение которого удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом.
Рассмотрим отличия банковского вклада, оформленного путем выдачи сберегательной книжки, и банковского вклада, удостоверенного сберегательным или депозитным сертификатом:
1) Именная сберегательная книжка выдается только физическому лицу. Владельцем сберегательного сертификата также может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель. Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.
2) Сберегательная книжка не является ценной бумагой, а ее выдача подтверждает факт заключения договора банковского вклада. В отличие от именной сберегательной книжки, сберегательный или депозитный сертификат является именной документарной ценной бумагой, удостоверяющей факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат (п. 1 ст. 844 ГК).
3) В сберегательной книжке содержится информация о вкладе: выплате процентов по нему, исполнению распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств на указанный вкладчиком счет. При этом выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку (п. 2 ст. 843 ГК). Сберегательный и депозитный сертификат могут выдаваться на условиях обездвижения, что выражается в том числе путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России (п. 5 ст. 844 ГК).
4) По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию (п. 2 ст. 837 ГК). Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию (п. 3 ст. 844 ГК).
В то же время уступка права требования по договору банковского вклада без согласия банка не допускается. В соответствии с п. 5 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитным организациям запрещается:
- открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающими счет (вклад) физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица документов и сведений, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);
- открывать счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев использования информации и документов в соответствии с правилами, установленными п. 1.5-4 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при которых клиент либо представитель клиента был идентифицирован при личном присутствии организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и в которую входит соответствующая кредитная организация, а также в иных случаях, предусмотренных ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
По этой причине распространенной банковской практикой является установление в договоре банковского вклада запрета на уступку права требования по договору третьим лицам. Для передачи права на вклад другому лицу клиенту и новому вкладчику следует перезаключить договор банковского вклада, что требует соответствующей идентификации банком нового вкладчика.
По сберегательному или депозитному сертификату можно переуступить права другому лицу в порядке цессии. При этом права на сберегательный или депозитный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учета выдавшей сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации, что также требует соответствующей идентификации нового держателя сертификата.
Банковский сертификат имеет неизменяемую в течение всего срока его действия процентную ставку, которая указывается в самом сертификате при его выдаче. Выплата процентов осуществляется по истечении срока сертификата одновременно с его погашением при предъявлении. В случаях, когда срочный вклад, даже если он удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада или сертификатом не предусмотрен иной размер процентов (п. 5 ст. 837 ГК). Соответственно, в отличие от банковского вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок действия сертификата, по нему перестают начисляться проценты.
Сберегательный и депозитный сертификаты являются объектами гражданского оборота, которые свободны в обращении, - их можно завещать, дарить или передавать другому лицу. Кроме того, они могут использоваться при получении кредита в качестве залогового обеспечения. В таком случае сберегательные (депозитные) сертификаты передаются на хранение в банк, в котором получен кредит.
Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц (п. 1 ст. 844 ГК). Не подлежат страхованию денежные средства, размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами (ч. 2 ст. 5 ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"). Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено указанным Федеральным законом.
3. Согласно ч. 2 комментируемой статьи условия выдачи сберегательных и депозитных сертификатов утверждаются коллегиальным исполнительным органом кредитной организации, если иное не установлено ее уставом. Условия выдачи должны соответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России. Так, требования к условиям выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций содержатся в гл. 2 Положения Банка России от 03.07.2018 N 645-П "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".
После утверждения условий выдачи кредитная организация направляет их в Банк России для регистрации, а также раскрывает информацию о них в порядке, установленном Банком России. Порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи, основания для отказа Банка России в их регистрации, перечень документов, представляемых кредитной организацией в Банк России для регистрации условий выдачи, требования к указанным документам и порядок их представления устанавливаются нормативным актом Банка России.
Порядок раскрытия кредитными организациями информации об условиях выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций закреплен в гл. 4 Положения N 645-П от 03.07.2018 N 645-П "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций". Так, в соответствии с п. 4.1 Положения кредитная организация должна раскрывать информацию об условиях выдачи сертификатов путем размещения условий выдачи сертификатов, содержащих отметку Банка России об их регистрации, на сайте кредитной организации не позднее одного рабочего дня с даты получения кредитной организацией письменного уведомления Банка России о регистрации условий выдачи сертификатов.
Кредитная организация должна обеспечить на своем сайте круглосуточный свободный доступ к ознакомлению с информацией об условиях выдачи сертификатов, за исключением периодов проведения профилактических работ, без взимания платы и иных ограничений до даты получения кредитной организацией письменного уведомления Банка России об исключении таких условий из реестра (доступ к раскрываемой информации).
Доступ к раскрываемой информации не должен быть обусловлен требованием регистрации или предоставления персональных данных. Раскрываемая информация не должна быть зашифрована или защищена от доступа средствами, не позволяющими осуществлять ознакомление с ней (п. 4.2 Положения N 645-П).
В случае возникновения технических, программных и иных причин, препятствующих доступу к раскрываемой информации, кредитная организация должна принимать меры, направленные на устранение таких причин и возобновление доступа к раскрываемой информации, а также размещать на своем сайте информацию о причине, дате и времени прекращения (ограничения) доступа к раскрываемой информации, а также о предполагаемой дате и времени его возобновления (п. 4.3 Положения N 645-П).
4. Согласно ч. 3 комментируемой статьи кредитная организация не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи таких сертификатов в реестр, ведение которого осуществляет Банк России в установленном им порядке.
Порядок ведения Банком России реестра зарегистрированных условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций содержится в гл. 5 Положения Банка России от 03.07.2018 N 645-П "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".
Банк России должен осуществлять ведение в электронном виде реестра, размещаемого на официальном сайте Банка России, и обновлять реестр не реже 1 раза в неделю, если в течение указанного периода в реестр вносились изменения (п. 5.1 Положения N 645-П).
5. В ч. 4 и 5 комментируемой статьи раскрываются отличия между сберегательными и депозитными сертификатами:
- сберегательные сертификаты выдаются только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, а депозитные сертификаты - только юридическим лицам;
- обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, а обращение депозитных сертификатов - между юридическими лицами.
Аналогичные положения содержатся в ст. 844 ГК.
Еще одно отличие сберегательного сертификата от депозитного содержится в ч. 6 комментируемой статьи, согласно которой кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты. Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц (без права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц) в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать только депозитные сертификаты.
6. В ч. 7 комментируемой статьи закреплены дополнительные гарантии обеспечения прав владельцев сертификатов - переход прав на сберегательный и депозитный сертификаты осуществляется только при условии соблюдения ограничений на обращение соответствующего сертификата, установленных комментируемой статьей. Тем самым предусмотрена необходимость фиксации прав владельцев сертификатов, чтобы не произошла утрата сертификата, а все передачи сертификатов от одного владельца другому подлежат контролю. Такой контроль осуществляет кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, которая в силу ч. 8 комментируемой статьи ведет учет выданных сберегательных или депозитных сертификатов и прав на них.
Тем не менее если владелец сертификата передал сертификат другому лицу без указания оснований такой передачи, то у первоначального владельца сертификата прекращаются права, закрепленные в сертификате, в момент его передачи.

Пример. А. обратилась в суд с иском к Б. о взыскании стоимости неосновательного обогащения, ссылаясь на то, что передала ему приобретенные ею ранее сберегательные сертификаты с условием возврата денежных средств по ее требованию, однако денежные средства ей возвращены не были. В судебном заседании представитель истцы указывал, что истица передала ответчику деньги в виде сертификатов без оформления расписок.
Суд отказал в иске, так как сам факт получения денежных средств ответчиком в результате предъявления к оплате сберегательных сертификатов не свидетельствует о его неосновательном обогащении за счет истицы, поскольку на тот момент он являлся их законным держателем (в частности, для лица, оплатившего данные сертификаты). Доказательств, подтверждающих факт передачи ответчику сертификатов, наличие такого условия передачи, как возврат денежных средств, истица не представила. Более того, условие о возврате денежных средств также не является подтверждением неосновательного обогащения ответчика за счет истицы, а может свидетельствовать лишь о неисполнении им обязательства, возникшего вследствие передачи ему ценных бумаг (см. Решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 18.11.2011 по делу N 2-2103).

7. Порядок учета владельцев сберегательных или депозитных сертификатов установлен в ч. 9 комментируемой статьи, согласно которой права владельца сберегательного или депозитного сертификата удостоверяются записями в системе учета выдавшей его кредитной организации.
Внесение в систему учета записи, удостоверяющей права владельца сберегательного или депозитного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения.
Права, удостоверенные сберегательным или депозитным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии), а также по основаниям, установленным законодательством Российской Федерации. Права на сберегательный или депозитный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учета выдавшей сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации.
Для подтверждения прав владельца сберегательного или депозитного сертификата, согласно ч. 10 комментируемой статьи, кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, обязана по требованию владельца сберегательного или депозитного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающие факт внесения записи о его праве на сберегательный или депозитный сертификат в систему учета.
Как было указано выше, сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (ст. 148.1 ГК), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России (п. 5 ст. 844 ГК).
Если банковский сертификат хранился у самого лица, то в соответствии с п. 8 Положения о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций (утв. Письмом Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20) бланк сертификата должен содержать все основные условия выпуска, оплаты и обращения сертификата (условий и порядка уступки требования), восстановления прав по сертификату при его утрате. Поэтому, если владелец потерял сберегательный или депозитный сертификат, то он может получить дубликат там, где получил сертификат, или восстановить права по сертификату иным способом, указанным в самом сертификате.
8. Функция Банка России по контролю за обращением сберегательных и депозитных сертификатов проявляется в том, что в соответствии с ч. 11 комментируемой статьи кредитная организация представляет в Банк России по его требованию список лиц, являющихся владельцами сберегательных и депозитных сертификатов, на определенный в указанном требовании день, не позднее чем в течение 6 дней со дня поступления указанного требования.
9. Согласно ч. 12 комментируемой статьи кредитная организация вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, содержащие условие отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.
Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 837 ГК, согласно которому по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Иными словами, согласно п. 2 ст. 837 ГК гражданин, заключивший с банком договор банковского вклада на определенный срок, сохраняет право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного договором срока. Однако такое право у вкладчика отсутствует, если договор банковского вклада был оформлен сберегательным сертификатом. В соответствии с п. 3 ст. 844 ГК банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца сертификата на получение вклада по требованию. В этом случае такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.
При этом, как закреплено в ч. 13 комментируемой статьи, сберегательный или депозитный сертификат, удостоверяющий внесение вклада на условиях отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию, должен содержать в своем тексте указание на отказ владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.
Согласно ч. 14 комментируемой статьи, если сберегательный или депозитный сертификат предусматривает право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по его требованию, кредитной организацией при досрочном предъявлении сберегательного или депозитного сертификата к погашению выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом кредитной организацией по вкладам до востребования, если условиями сберегательного или депозитного сертификата не установлен иной размер процентов.
10. Согласно ч. 15 комментируемой статьи состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливается нормативным актом Банка России.
Так, в соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 03.07.2018 N 645-П "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации, выдаваемый на руки его владельцу, должен содержать такие обязательные реквизиты, как:
- уникальный идентификационный признак сертификата, присвоенный кредитной организацией, выдавшей сертификат;
- полное фирменное наименование и место нахождения кредитной организации, выдавшей сертификат;
- данные, позволяющие установить первого владельца сертификата (фамилия, имя и отчество физического лица или полное наименование юридического лица и т.д.);
- сумма вклада, факт внесения которого удостоверяется сертификатом, указанная цифрами и прописью;
- процентная ставка (порядок определения процентной ставки) за пользование вкладом, факт внесения которого удостоверяется сертификатом;
- дата (срок, по истечении которого наступает дата) востребования суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов;
- указание на отказ владельца сертификата от права на получение вклада по его требованию до истечения срока востребования вклада, факт внесения которого удостоверяется сертификатом - в случае внесения вклада на условиях отказа владельца сертификата от права на получение вклада по его требованию;
- безусловное обязательство кредитной организации, выдавшей сертификат, при наступлении установленной таким сертификатом даты востребования вернуть владельцу сертификата сумму вклада и выплатить обусловленные указанным сертификатом проценты;
- указание на то, что сумма вклада, на которую выдан сберегательный сертификат, подлежит страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" - для сберегательного сертификата;
- дата регистрации Банком России условий выдачи сертификатов, в соответствии с которыми выдан сертификат, и номер записи о зарегистрированных условиях выдачи сертификатов в реестре зарегистрированных условий выдачи сертификатов;
- указание на то, что права, закрепленные сертификатом, переходят к их приобретателю с момента внесения в систему учета сертификатов записи о переходе прав на этот сертификат;
- реквизит, предусматривающий место для возможности оформления уступки требования (цессии) путем совершения на сертификате именной передаточной надписи, и др.

 Скачать
Поиск:
Реклама:
Счетчики:
На правах рекламы:
Copyright 2007 - 2022 гг. Комментарии.ORG. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!