Статья 36.2. Порядок информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада
Комментарий к статье 36.2
В июле 2022 г. настоящий Федеральный закон дополняется комментируемой статьей.
Основной целью законодательной инициативы по введению настоящей статьи является повышение уровня информированности физических лиц (вкладчиков) об условиях заключаемых договоров банковского вклада. К тому же механизм, включенный в конструкцию статьи, предполагает минимизацию финансовых рисков для вкладчиков на этапе выбора конкретной кредитной организации и предлагаемого ею продукта.
Комментируемая статья выглядит достаточно объемной, поскольку содержит обширный перечень требований, подлежащих исполнению кредитными организациями, при заключении договоров банковских вкладов.
Для простоты визуального восприятия вкладчиком информации обо всех условиях будущего договора банковского вклада кредитным организациям дается предписание представить данные условия в форме таблицы.
Достаточно интересным представляется требование относительно необходимости включения в договор вклада информации о минимальной гарантированной процентной ставке. Данное нововведение абсолютно справедливо, поскольку преследует цель исключить возможность для кредитных организаций заниматься мисселингом - введением в заблуждение потребителя относительно природы приобретаемого банковского продукта, а также минимизировать потенциально возможные искажения доносимой до вкладчика информации.
На сегодняшний день законодательно закрепленного определения мисселинга не существует, хотя это представляет огромную проблему, особенно для вкладчиков. Как правило, мисселинг - это недобросовестные действия продавца, вследствие которых производится некорректная продажа продукта или услуги. Чаще всего под мисселингом подразумевается задействование нецелевой аудитории, использование неверной аргументации или мотивации, утаивание рисков. Проданный таким образом продукт совершенно логично не будет соответствовать ожиданиям клиента.
В самых распространенных случаях заключение договора банковского вклада сопровождается заключением договора страхования. Вкладчики обнаруживают подмену только тогда, когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения. Тогда они понимают, что средства нельзя снять в полном размере до истечения срока действия страхового полиса или их можно забрать только при условии удержания определенного процента.
Ранее существовали рекомендации Банка России, по которым продавцы финансовых услуг обязаны информировать клиентов максимально полно. Вместо этого недобросовестные продавцы под видом вкладов с повышенной доходностью предлагали облигации, иные ценные бумаги. Клиентов банка заманивали более высокими процентами, чем на депозитах, не предупреждая о рисках. При отзыве лицензии банка на данные средства не распространяются условия страхования вкладов, о чем клиентов не предупреждали.
Комментируемая статья выступает в качестве превентивной меры для предотвращения вышеописанных злоупотреблений со стороны кредитных организаций.
Достаточно значимым пунктом является положение об обязательном соответствии включаемых в таблицу условий тем, которые кредитная организация размещает в местах оказания услуг и на официальном сайте. В данном случае законодатель нивелирует возможность для банков злоупотреблять правом на размещение рекламной информации о возможности приобретения вкладчиками предлагаемых продуктов на разных условиях.
Вместе с тем настоящая статья регламентирует пункт об обязательном предварительном ознакомлении вкладчиков с табличными условиями договора в случае, если соглашение подписывается электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи.
Важным является положение статьи о недопустимости применения ее требований к договорам банковского вклада в драгоценных металлах и к договорам банковского вклада, внесение вклада по которым удостоверено сберегательным сертификатом.
В целом вводимая статья направлена на максимальное обеспечение полного понимания потребителями финансовых услуг особенностей вкладов, на предоставление возможности альтернативной оценки условий предлагаемого банковского продукта, а также способствует формированию у вкладчиков способности сравнивать предложения различных кредитных организаций.
