Статья 8. Страховой риск и страховой случай
Комментарий к статье 8
1. Комментируемая статья, несмотря на свой объем, является одной из важнейших в настоящем Федеральном законе. Более того, от определения страхового риска и страхового случая зависит вся система отношений в пенсионном страховании.
Статья разделена законодателем на пункты, первый из которых посвящен страховому риску, а второй - страховому случаю. Страховой риск, как и страховой случай, являются специально-страховыми понятиями, используемыми только в страховании.
2. Понятие страхового риска определяется доктриной страхового права по-разному.
При раскрытии понятия страхового риска нельзя пройти мимо оценки, которую дал риску проф. В.И. Серебровский: "нам приходилось неоднократно указывать, что наиболее характерным признаком страхования и основным элементом страхового правоотношения является страховой риск" <47>.
--------------------------------
<47> Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. С. 498.
В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Закон РФ "Об организации страхового дела" в п. 1 ст. 9 определяет страховой риск как "предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование".
Согласно теории юридических фактов событие - это такое обстоятельство, которое не зависит от воли человека (что отличает событие от действия). Однако страховой риск нельзя рассматривать в качестве юридического факта, поскольку он является еще нереализованным событием, которое "отвечает требованиям возможности (вероятности) и неизвестности (случайности)" и несколько противостоит понятию страхового случая, под которым понимается уже наступившее событие <48>.
--------------------------------
<48> Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учеб. пособие / отв. ред. В.С. Белых. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2009. С. 153.
Таким образом, говорить о страховом риске как о юридическом факте - очевидная неточность; таковым юридическим фактом является страховой случай.
2.1. Итак, п. 1 комментируемой статьи определяет страховой риск для целей комментируемого Закона как утрату застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в результате наступления страхового случая.
Таким образом, необходимо выделить следующие виды событий, которые комментируемой статьей отнесены к страховым рискам в ОПС:
1) утрата заработка (выплат, вознаграждений);
2) утрата иного дохода.
Какие-либо иные события в соответствии с комментируемым Законом не могут считаться страховым риском в пенсионном страховании.
В то же время возникает вопрос о правомерности сделанного вывода с учетом системы законодательства о социальном страховании.
Согласно наиболее популярной среди ученых и практиков точке зрения отношения по социальному страхованию являются частью тех отношений по страхованию, которые устанавливает ГК, а поэтому делается вывод, что по своему существу это гражданско-правовые отношения. В частности, такой вывод следует из ст. 935 ГК, в которой установлено, что отдельными законодательными актами (помимо ГК) могут быть установлены правила по обязательному страхованию.
В случае обязательного социального страхования ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (как и комментируемым Законом) установлена обязанность по страхованию.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК страхование в Российской Федерации осуществляется посредством заключения договоров имущественного или личного страхования. При этом договор личного страхования является публичным договором, следовательно, к нему применяются правила ст. 426 ГК (в его заключении не может быть отказано).
Как видно из положений ГК, страхование может быть или имущественного, или личного характера, все зависит от тех страховых рисков (объектов страховой защиты <49>), страхование которых осуществляется. В Законе РФ "Об основах обязательного социального страхования" такой перечень установлен в ст. 7, где говорится, что видами социальных страховых рисков являются:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;
3) дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.
--------------------------------
<49> То, что объект страховой защиты рассматривается как синоним страхового риска, не должно рассматриваться как ошибка: страховой риск - оборотная сторона имущественного (страхового) интереса. В свою очередь, имущественный интерес - это объект страхования, неразрывно связанный с теми материальными или нематериальными благами, которые нуждаются в страховой защите. Последние и являются объектами страховой защиты.
Из содержания данных видов страховых рисков можно сказать, что этот перечень в большей степени относится к личному страхованию, чем к имущественному, что и позволяет большинству авторов рассматривать социальное страхование как разновидность личного страхования.
В то же время в литературе высказана заслуживающая внимания точка зрения на обязательное социальное страхование как некое "промежуточное" страхование: "Именно для того законодатель и установил в отдельном законодательном акте рассматриваемый вид отношений по страхованию, поскольку ни к одному из вариантов страхования, предусмотренных в ГК, данные отношения отнести нельзя" <50>.
--------------------------------
<50> Батяев А.А. Комментарий к Федеральному закону от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования".
В частности, в ст. 8 ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" перечислены выплаты, которые представляют собой государственное социальное обеспечение, предоставляемое за счет средств федерального бюджета, а не за счет страховщика.
М.И. Брагинский, говоря об обязательном страховании, отмечал, что по поводу обязательного страхования складываются правовые отношения различной отраслевой принадлежности. Часть из них можно отнести к гражданско-правовым, однако другая часть находится вне воздействия норм гражданского права. В частности, речь идет о п. 3 ст. 937 ГК, в котором предусматривается, что суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК. На основании этой нормы М.И. Брагинский сделал вывод, "что вместе с частноправовыми из Закона об обязательном страховании возникают публично-правовые отношения, в которых выступает государство, реализующее свои властные функции" <51>.
--------------------------------
<51> Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 134 - 135.
В то же время существует и отличная от точек зрения, приведенных выше, позиция, которая заслуживает пристального внимания и изучения. Так, согласно точке зрения А.И. Худякова, высказанной им в своей последней работе, социальное страхование называется страхованием ошибочно. По сути, как полагал ученый, это в чистом виде публичное право (право социального обеспечения), которое не имеет никакого отношения к коммерческому страхованию, регулируемому гл. 48 ГК.
Таким образом, вывод о том, что события, не указанные в п. 1 комментируемой статьи, не могут считаться страховым риском в ОПС, абсолютно правомерен.
Более правильно было бы указывать, что страховой риск в пенсионном страховании - это:
1) возможность утраты заработка (выплат, вознаграждений);
2) возможность утраты иного дохода.
Текст же комментируемого пункта при этом верно должен выглядеть так: "Страховым риском для целей настоящего Федерального закона признается возможность утраты застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая".
2.2. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления (эти признаки прямо указаны в п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела"). Данные признаки выделялись также еще В.И. Серебровским <52>.
--------------------------------
<52> См.: Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. С. 498.
Вероятность как признак страхового риска понимается в виде вероятностного распределения результатов наступления какого-либо события (событие или произойдет, или нет, при этом вероятность наступления события укладывается в определенном диапазоне значений).
Случайность страхового риска означает, что событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, может произойти или не произойти.
Здесь необходимо отметить общие вопросы случайности события, относящегося к страховому риску, тем более что они будут относиться и к случайности страхового случая.
Обязательное пенсионное страхование не является безрисковым, поскольку безрисковым страхованием считается такое страхование, в котором страховой случай обязательно произойдет, - например, в накопительном пожизненном или смешанном страховании жизни смерть застрахованного лица неизбежна. Однако неизвестно, когда она произойдет. В этом и заключается случайность в безрисковом страховании.
Вопрос случайности страхового события - это вопрос информированности, поскольку кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно <53>.
--------------------------------
<53> См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 1999. С. 41.
Спорным признаком страхового риска является иногда выделяемая в качестве такового направленность события в будущее. Сказанное означает, что на момент вступления в страховые отношения неизвестно, наступил или нет страховой случай. Иными словами, считается, что страховой риск (возможное событие) по времени должен предшествовать страховому случаю (наступившее событие).
В то же время (применительно к пенсионному страхованию) в случае, если ребенок еще не родился на момент потери кормильца, то это не лишит ребенка после его рождения права на получение пенсии по случаю потери кормильца, как если бы данный ребенок родился до момента смерти своего родителя (страховой случай в данном примере будет опережать по времени страховой риск). Естественно, что в описываемой ситуации необходимо применять положения СК, в частности п. 2 ст. 48 СК.
Также необходимо отметить, что риск имеет субъективное и объективное содержание. Субъективное понимание риска отражается в оценке его значимости конкретным человеком.
Применительно к пенсионному страхованию можно привести следующий пример: риск утраты заработка любого застрахованного - это объективный риск, не подлежащий страхованию, поскольку мы не знаем, кто из миллионов застрахованных и какой именно заработок утратил. Однако риск утраты заработка конкретного гражданина, выраженный в конкретной сумме, - это его субъективный риск, подлежащий страхованию, он может быть исчислен. Таким образом, страхование осуществляется только в отношении субъективного страхового риска.
3. Как уже говорилось, п. 2 комментируемой статьи определяет понятие страхового случая для целей комментируемого Закона путем перечисления возможных страховых случаев. К ним отнесены:
- достижение пенсионного возраста;
- наступление инвалидности;
- потеря кормильца.
Следует отметить, что такое определение страхового случая через перечисление событий, которые влекут обязанность по выплате страхового возмещения (для целей комментируемого Закона - страхового обеспечения), является обычным. Необычным же является то, что в комментируемой норме как раз отсутствует указание на то, что страховой случай:
- свершившееся событие;
- событие, предусмотренное законом;
- влечет выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).
В комментируемой статье указано, что приводимое определение страхового случая сделано для целей комментируемого Закона. Однако это не позволяет раскрыть признаки страхового случая в пенсионном страховании. Такие страховые случаи (события) могут иметь дополнительные признаки или признаки, которые прямо противоречат представлениям о страховых случаях в теории страхования или страхового права (например, могут являться действиями).
В то же время комментируемая статья (как и комментируемый Закон в целом) не содержит какого-либо намека, что установление страховых случаев для целей комментируемого Закона отличается от понимания страхового случая в теории страхового права.
Легальное определение страхового случая содержится в п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела". Данное определение, однако, не лишено недостатков, что иногда влечет затруднения на практике: страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Выделим признаки страхового случая.
Во-первых, страховой случай - это юридический факт - событие, то есть явления реальной действительности, которые происходят независимо от воли человека.
В свою очередь события подразделяются на абсолютные и относительные. Абсолютные события - такие явления, возникновение и развитие которых не связаны с волевой деятельностью субъектов. Относительные события - такие явления, которые возникают по воле субъектов, но развиваются и проистекают независимо от их воли.
Именно этот первый признак и является определяющим при разграничении страхового риска и страхового случая. Если страховой риск - это предполагаемое событие, возможность такого события, то страховой случай - событие свершившееся.
Во-вторых, комментируемый Закон перечисляет виды событий, относящихся к страховым случаям в ОМС. Перечень событий является закрытым, что, безусловно, должно оцениваться только положительно (особенно потому, что речь идет об обязательном страховании).
В-третьих, не любое событие может повлечь наступление страхового случая. Несмотря на то что комментируемый пункт не содержит каких-либо ограничений, подобные ситуации возможны. Такой вывод подтверждается и судебной практикой.
Пример. В одном из дел гражданин К. направил в Замоскворецкий районный суд г. Москвы иск к ПФР, в котором просил признать право на выплату страховой пенсии по старости за период его работы в РСФСР с 15 сентября 1960 г. по 5 октября 1968 г., обязать ответчика произвести перерасчет невыплаченной пенсии за период с 5 июля 1995 г.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суды первой и апелляционной инстанции указали, что истец постоянно проживает в Литовской Республике, в которую он переехал из Латвийской Республики.
Пенсионное обеспечение лиц, постоянно проживающих на территории Литовской Республики и Российской Федерации и переселяющихся на постоянное место жительства на территорию другого государства, регулируется Соглашением между Правительством РФ и Правительством Литовской Республики о пенсионном обеспечении, заключенным 29.06.1999. Его положения предусматривают, что пенсионное обеспечение лиц, указанных в ст. 2 Соглашения, осуществляется компетентными учреждениями (органами) в соответствии с законодательством и за счет средств государства Стороны, на территории которого они постоянно проживают (за исключением случаев, предусмотренных ч. 3 ст. 7 Соглашения). Вопросы пенсионного обеспечения граждан между Российской Федерацией и Латвийской Республикой урегулированы Договором о сотрудничестве в области социального обеспечения от 18 декабря 2007 г.
Поскольку пенсия по нормам законодательства РФ гражданину К. ранее не назначалась и не выплачивалась, гражданин К. проживает в Литовской Республике и получает пенсионное обеспечение по законодательству Латвийской Республики, откуда он переехал на постоянное место жительства в Литовскую Республику, суды указали на отсутствие условий для назначения истцу пенсионного обеспечения по законодательству РФ. При этом был учтен существующий территориальный принцип выплаты пенсии, закрепленный Соглашением между Правительством Российской Федерации и Правительством Литовской Республики о пенсионном обеспечении, заключенным 29 июня 1999 г., согласно которому реализация гражданами права на пенсионное обеспечение возможна в соответствии с законодательством государства постоянного проживания (подробнее см. Апелляционное определение Московского городского суда от 20.03.2017 по делу N 33-10023/2017).
3.1. Страховой случай - достижение пенсионного возраста.
Пенсионный возраст в соответствии с ч. 1 ст. 8 ФЗ "О страховых пенсиях" устанавливается в зависимости от пола застрахованного: мужчины достигают его при достижении возраста 65 лет, а женщины - при достижении возраста 60 лет. При этом подлежат учету положения, предусмотренные Приложением 6 к ФЗ "О страховых пенсиях". Однако помимо нормы ст. 8 ФЗ "О страховых пенсиях" для определения достижения возраста, с наступлением которого лицу может быть назначена страховая пенсия по старости, необходимо учитывать специальные нормы ст. ст. 30 - 33 данного Федерального закона. В указанных статьях приведены несколько десятков случаев, являющихся исключениями для возраста, указанного в ст. 8 ФЗ "О страховых пенсиях".
3.2. Страховой случай - наступление инвалидности.
Инвалидность (что следует из ст. 1 ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации") - это состояние, при котором лицо становится инвалидом. При этом инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.
Ограничение жизнедеятельности - полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться и заниматься трудовой деятельностью.
3.2.1. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 "О порядке и условиях признания лица инвалидом".
При этом датой наступления инвалидности считается день поступления в бюро медико-социальной экспертизы заявления гражданина о проведении медико-социальной экспертизы. Инвалидность не всегда бессрочное состояние. Так, в соответствии с п. п. 12 и 13.1 Правил признания лица инвалидом, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 N 95, инвалидность устанавливается до 1-го числа месяца, следующего за месяцем, на который назначено проведение очередной медико-социальной экспертизы гражданина (переосвидетельствования).
В то же время Правилами признания лица инвалидом, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 N 95, установлены случаи, когда переосвидетельствование не проводится (п. 13).
3.2.2. В соответствии со ст. 9 ФЗ "О страховых пенсиях" право на страховую пенсию по инвалидности имеют граждане из числа застрахованных лиц, признанные инвалидами I, II или III группы. Страховая пенсия по инвалидности устанавливается независимо от причины инвалидности, продолжительности страхового стажа застрахованного лица, продолжения инвалидом трудовой и (или) иной деятельности, а также от того, наступила ли инвалидность в период работы, до поступления на работу или после прекращения работы (п. 2 ст. 9 ФЗ "О страховых пенсиях").
Как следует из п. 3 ст. 9 ФЗ "О страховых пенсиях", если у инвалида полностью отсутствует страховой стаж (например, у инвалида, бывшего ранее ребенком-инвалидом), то таком лицу устанавливается социальная пенсия по инвалидности в соответствии с ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в РФ".
Таким образом, п. 3 ст. 9 ФЗ "О страховых пенсиях" устанавливает исключение из комментируемой статьи. Инвалиды, у которых полностью отсутствует страховой стаж, являются застрахованными не по комментируемому Закону (и рассматриваемые страховые случаи к ним не относятся), а по ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в РФ". Такая пенсия называется социальной.
3.3. Страховой случай - потеря кормильца.
Потеря кормильца определяется через положения ст. 10 ФЗ "О страховых пенсиях". Право на страховую пенсию по случаю потери кормильца имеют нетрудоспособные члены семьи умершего кормильца, состоявшие на его иждивении (за исключением лиц, совершивших уголовно наказуемое деяние, повлекшее за собой смерть кормильца и установленное в судебном порядке).
Семья безвестно отсутствующего кормильца приравнивается к семье умершего кормильца, если безвестное отсутствие кормильца удостоверено в порядке, установленном гл. 30 ГПК.
Нетрудоспособными членами семьи умершего кормильца признаются:
1) дети, братья, сестры и внуки умершего кормильца, не достигшие возраста 18 лет, а также дети, братья, сестры и внуки умершего кормильца, обучающиеся по очной форме обучения по основным образовательным программам в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, в том числе в иностранных организациях, расположенных за пределами территории РФ, до окончания ими такого обучения, но не дольше чем до достижения ими возраста 23 лет или дети, братья, сестры и внуки умершего кормильца старше этого возраста, если они до достижения возраста 18 лет стали инвалидами. При этом братья, сестры и внуки умершего кормильца признаются нетрудоспособными членами семьи при условии, что они не имеют трудоспособных родителей;
2) один из родителей или супруг либо дедушка, бабушка умершего кормильца независимо от возраста и трудоспособности, а также брат, сестра либо ребенок умершего кормильца, достигшие возраста 18 лет, если они заняты уходом за детьми, братьями, сестрами или внуками умершего кормильца, не достигшими 14 лет и имеющими право на страховую пенсию по случаю потери кормильца в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 10 ФЗ "О страховых пенсиях", и не работают.
Здесь необходимо отметить, что в силу ч. 1 ст. ст. 10 ФЗ "О страховых пенсиях" одному из родителей, супругу или другим членам семьи, упомянутым в настоящем пункте, указанная пенсия назначается независимо от того, состояли они или нет на иждивении умершего кормильца;
3) родители и супруг умершего кормильца, если они достигли возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины) либо являются инвалидами. При этом подлежат учету положения, предусмотренные Приложением 6 к ФЗ "О страховых пенсиях";
4) дедушка и бабушка умершего кормильца, если они достигли возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины) либо являются инвалидами, при отсутствии лиц, которые в соответствии с законодательством РФ обязаны их содержать. При этом подлежат учету положения, предусмотренные Приложением 6 к ФЗ "О страховых пенсиях".
ФЗ "О страховых пенсиях" также содержит исключение, аналогичное указанному ранее: в случае полного отсутствия у умершего застрахованного лица страхового стажа либо в случае совершения нетрудоспособными членами семьи умершего кормильца уголовно наказуемого деяния, повлекшего за собой смерть кормильца и установленного в судебном порядке, страховая пенсия не назначается, а назначается социальная пенсия в соответствии с ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в РФ".
Таким образом, предусмотрены изъятия из страховых случаев, указанных в комментируемой норме.
