Статья 32. Право застрахованного лица на передачу своих накоплений в негосударственный пенсионный фонд
Комментарий к статье 32
Исходя из названия комментируемой статьи, в ней идет речь о праве застрахованного лица сменить страховщика и доверить свои накопления НПФ. Заметим, что данное право обособлено в отдельной статьей от иных прав застрахованных лиц, объединенных в п. 1 ст. 15 комментируемого Закона. В то же время оно перекликается с одним из прав, названным в указанной статье, где говорится о передаче средств пенсионных накоплений при переходе застрахованного лица из ПФР в НПФ в размере не менее общей суммы гарантируемых средств. Законодатель, очевидно, осознанно поместил норму о возможности реализации застрахованным лицом соответствующего права передать свои накопления в НПФ в отдельную статью. Неслучайно комментируемая статья находится в гл. 6 "Заключительные и переходные положения". Важным моментом является то, что воспользоваться своим правом по комментируемой статье застрахованное лицо может начиная с 1 января 2004 г. Указанная дата была выбрана точкой отсчета в связи с тем, что Федеральным законом от 10.01.2003 N 14-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" в ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" были внесены изменения, в соответствии с которыми полномочия НПФ были расширены: наряду с добровольным негосударственным пенсионным обеспечением они получили возможность участвовать и в ОПС путем аккумулирования пенсионных взносов и средств пенсионных накоплений, назначения и выплаты накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты застрахованным лицам либо выплаты их правопреемникам.
Комментируемая статья в части порядка перевода застрахованным лицом учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета средств пенсионных накоплений из ПФР в НПФ отсылает к положениям ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах". В соответствии с п. 1 ст. 36.7 указанного Федерального закона застрахованное лицо может воспользоваться данным правом не чаще одного раза в год путем подачи в ПФР заявления о переходе из ПФР в НПФ в порядке, установленном указанной статьей. Подача заявления осуществляется застрахованным лицом в территориальный орган ПФР по месту своего жительства лично или иным способом. В последнем случае установление личности и проверка подлинности подписи должны быть осуществлены:
- нотариусом или в порядке, установленном п. 3 ст. 185 ГК;
- должностными лицами консульских учреждений Российской Федерации в случаях, если застрахованное лицо находится за пределами РФ;
- органом (организацией), с которым у ПФР заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей.
В соответствии со ст. ст. 36.4 и 36.7 ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" застрахованное лицо заключает договор об ОПС с выбранным им НПФ (форма типового договора об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом утверждена Указанием Банка России от 01.10.2019 N 5277-У).
НПФ обязан уведомлять ПФР о вновь заключенных договорах в месячный срок со дня подписания договора согласно требованиям ст. 36.2 ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" и Приказа Минздравсоцразвития РФ от 15.11.2011 N 1355н "Об утверждении Порядка уведомления негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, Пенсионного фонда Российской Федерации и Федеральной службы по финансовым рынкам о вновь заключенных им договорах об обязательном пенсионном страховании". Вместе с уведомлением в ПФР направляется экземпляр вновь заключенного договора или его нотариально заверенная копия. Застрахованное лицо не обязано предъявлять в ПФР договор об обязательном пенсионном страховании, заключенный с НПФ.
Договор между НПФ и застрахованным лицом считается заключенным и вступает в силу с момента перечисления ПФР или иным НПФ средств пенсионных накоплений застрахованного лица на счет нового страховщика.
Одновременно в отношении каждого застрахованного лица не могут действовать несколько договоров об обязательном пенсионном страховании - только один.
Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" застрахованные лица могут заключать новый договор об ОПС с другим фондом или подавать заявление о переходе в ПФР, но не чаще одного раза в год. В этом случае средства пенсионных накоплений для финансирования накопительной пенсии подлежат передаче из одного фонда в другой фонд или в ПФР не позднее 31 марта года, следующего за годом подачи застрахованным лицом заявления о переходе из фонда в фонд или в ПФР. Порядок передачи пенсионных накоплений из одного НПФ в другой и из НПФ в ПФР установлен Постановлением Правительства РФ от 06.02.2004 N 55, согласно п. 5 которого при такой передаче фонд обязан выдать (отправить по почте) застрахованному лицу заверенную подписью должностного лица и печатью фонда выписку о состоянии его пенсионного счета с указанием подлежащей переводу суммы.
Пункт 3 ст. 36.11 ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" предусматривает, что заявление застрахованного лица о смене страховщика (переходе или досрочном переходе из фонда в фонд) подается застрахованным лицом в территориальный орган ПФР лично или через представителя, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности, либо в форме электронного документа с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг.
Как показывает правоприменительная практика, помимо договора и заявления, которые могут быть сфальсифицированы недобросовестными представителями НПФ путем подделки подписи застрахованного лица, включая нотариальную доверенность представителя, никакого иного волеизъявления от гражданина не требуется. Заявление о переводе застрахованным лицом средств пенсионных накоплений из фонда в фонд может быть досрочным, то есть ранее истечения пятилетнего срока с момента последней подачи такого заявления о переходе из фонда в фонд (п. 1 ст. 36.2-1, п. 2 ст. 36.6-1, п. 4 ст. 36.11 указанного Закона). В этом случае гражданин несет финансовые риски от потери инвестиционного дохода по размещенным средствам пенсионных накоплений или убытка, не покрытого гарантийным восполнением накопленных средств.
Таким образом, переходить из одного пенсионного фонда в другой, сохраняя права на инвестиционный доход, застрахованное лицо может не чаще одного раза в пять лет (п. 3 ст. 36.6-1 указанного Закона). Подобные досрочные переходы застрахованных лиц используются в мошеннических схемах с участием НПФ и обогащения за счет манипуляций со средствами пенсионных накоплений граждан нередко без ведома последних. В результате застрахованное лицо узнает о том, что его пенсионные накопления "перешли" в другой фонд только из уведомления ПФР о внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц, а также из соответствующего письма НПФ. Однако на данном этапе как-то повлиять на этот процесс гражданин уже не может.
Для защиты своих прав гражданам приходится обращаться в суд и признавать договор об обязательном пенсионном страховании недействительным, добиваясь возврата из НПФ в ПФР или предыдущему страховщику пенсионных накоплений, включая утраченный ими инвестиционный доход за досрочный переход к другому страховщику до истечения пятилетнего срока. Однако для многих граждан такой механизм неприемлем и судебные расходы сопоставимы с утраченной суммой инвестдохода при досрочной смене страховщика, поэтому они ограничивались только заявлением о переводе средств пенсионных накоплений к выбранному страховщику с потерей суммы инвестдохода за прошедший период с момента последнего перехода или окончания пятилетнего периода формирования этих накоплений.
В соответствии с п. 3 ст. 36.11 ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" и Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.12.2012 N 1352 "О порядке установления личности и проверки подлинности подписи застрахованного лица при подаче им заявлений по вопросам, связанным с формированием и инвестированием средств пенсионных накоплений, в форме электронных документов" установление личности и проверка подлинности подписи застрахованного лица органами ПФР проводятся только при подаче им заявления о переходе к другому страховщику в форме электронного документа с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг.
Федеральным законом от 30.12.2020 N 537-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" в части защиты прав и законных интересов застрахованных лиц при выборе страховщика по обязательному пенсионному страхованию и статью 42 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" в ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" были внесены поправки, касающиеся усиления защиты прав и законных интересов застрахованных лиц при выборе страховщика по ОПС. Так, в ряд статей были внесены изменения о праве застрахованного лица подать уведомление о запрете (документ, которым застрахованное лицо уведомляет ПФР о запрете рассмотрения заявления этого лица о переходе (досрочном переходе), поданного любыми иными способами подачи указанных заявлений, отличными от подачи указанных заявлений застрахованным лицом лично). Считается, что таким способом граждане могут обезопасить себя от недобросовестных действий со стороны третьих лиц, действующих помимо воли самих застрахованных лиц. Однако данное законодательное решение не снимает полностью проблемы незаконного завладения информацией о пенсионных накоплениях граждан и манипуляций с ними.
Во-первых, в настоящее время дистанционные электронные сервисы, используемые ПФР, не являются совершенными и не позволяют надлежащим образом исполнить удаленно функции идентификации гражданина и установления подлинности его волеизъявления. Во-вторых, для многих граждан может оказаться непонятным механизм подачи уведомления о запрете, что предполагает информированность, компетентность и необходимость совершения дополнительных действий, а это осложняет реализацию пенсионных прав.
Гораздо эффективнее и проще было бы предусмотреть в Законе о НПФ только личное обращение гражданина с таким заявлением в органы ПФР. Тем самым, пенсионный орган сможет засвидетельствовать его личность, выяснить подлинность его намерения и разъяснить гражданину под роспись правовые и финансовые последствия таких действий, что является крайне важным для соблюдения прав граждан.
