Статья 4. Субъекты обязательного пенсионного страхования
Комментарий к статье 4
1. Комментируемая статья перечисляет субъектов ОПС, называя в качестве таковых:
- страхователей (см. п. 4 комментария к настоящей статье);
- страховщика (в единственном числе) (см. п. 5 комментария к настоящей статье);
- застрахованных лиц (см. п. 6 комментария к настоящей статье).
При этом каких-либо дополнительных положений в комментируемой норме не приводится, субъекты ОПС также не разделяются на виды.
2. Субъектов страховых отношений (а вслед за этим и субъектов страховых правоотношений) принято делить на две группы:
- в первую группу субъектов (их также называют сторонами страховых отношений или сторонами договоров страхования) входят страховщик и страхователь;
- ко второй группе субъектов относят выгодоприобретателя и застрахованное лицо <34>.
--------------------------------
<34> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учеб. пособие / отв. ред. В.С. Белых. С. 89.
В литературе вопрос о субъектах страховых правоотношений является спорным: во-первых, не все ученые соглашаются с подобным делением <35>, а во-вторых, относительно самих понятий субъектов страхового правоотношения имеются самые разные точки зрения. При этом если говорить об ОПС, то выгодоприобретатель в отношениях по ОПС не выделяется, поскольку совпадает с застрахованным лицом (его наследниками).
--------------------------------
<35> А.И. Худяков считает, что выгодоприобретатель и застрахованное лицо не являются субъектами страховых правоотношений, и относит их к участникам страховых правовых отношений. См.: Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. С. 248.
3. Отношения между субъектами ОПС основываются на законодательстве. Как следует из норм комментируемого Закона, не предусмотрено заключение каких-либо договоров между этими субъектами.
4. В комментируемой статье первым субъектом ОПС указан страхователь. Согласно определению п. 1 ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Для страхователей в ОПС установлен ряд особенностей, которые значительно отличают данных субъектов страховых отношений по ОПС от страхователей в иных видах страхования.
Во-первых, круг страхователей описывается в ст. 6 комментируемого Закона и значительно отличается от того круга лиц, который можно выделить из определения п. 1 ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" (см. комментарий к ст. 6).
Во-вторых, нормами права, как правило, устанавливаются определенные требования к фигуре страхователя в зависимости от тех правоотношений, в которых он участвует. Например, при страховании имущества в соответствии со ст. 930 ГК страхователь должен иметь интерес в сохранении этого имущества.
Однако в части интереса необходимо отметить, что страхователь ОПС не имеет какого-либо интереса в страховании. Иногда говорится, что страховой интерес от страхователя ОПС перенесен на застрахованное лицо, но это не так. Застрахованное лицо не имеет своего выраженного интереса в ОПС, более того, личные интересы такого лица могут быть прямо противоположны.
В-третьих, страхователя в ОПС нельзя назвать покупателем страховой услуги, как иногда их именуют ученые применительно к страхователям в иных отношениях <36>. Страхователь в ОПС не получает страховой защиты своих интересов, не может получить страховую выплату.
--------------------------------
<36> См., например: Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 1998. С. 15.
5. Следующим субъектом в комментируемой статье упомянут страховщик, причем, как уже было отмечено, указан страховщик в единственном числе. Данное обстоятельство, а также название ст. 5 комментируемого Закона - "Страховщик" - должны подводить к мысли, что страховщик в ОПС может быть только одним, и таким единственным страховщиком является ПФР в лице его территориальных подразделений.
Вместе с тем с понятием страховщика в теории страхового права не все однозначно. Более того, имеются значительные различия нормативных актов в страховании, если понимать его в совокупности так называемого коммерческого страхования (когда страховую защиту предоставляют страховые организации и общества взаимного страхования), регулируемого гражданским законодательством, и страхования, регулируемого законами об отдельных видах социального страхования.
Отдельно следует выделить относящийся к страхованию блок нормативных актов, посвященных организации страхового дела. Для целей настоящего комментария указанный блок нормативных актов, посвященных организации страхового дела, будет рассматриваться вместе с коммерческим страхованием, поскольку имеет с ним прямую и устойчивую взаимосвязь.
На данный момент в законодательстве, регулирующем коммерческое страхование, содержатся отличающиеся друг от друга легальные определения страховщика. В абз. 1 - 5 п. 1 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" приводится такое составное определение страховщика:
- страховщики - страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования;
- страховая организация - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" порядке;
- иностранная страховая организация - иностранное юридическое лицо, соответствующее требованиям, установленным п. 1 ст. 33.1 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", осуществляющее коммерческое присутствие на территории Российской Федерации путем создания филиала (филиалов) и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности на территории Российской Федерации в установленном Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" порядке;
- страховые организации, иностранные страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются соответственно перестраховочными организациями и иностранными перестраховочными организациями;
- общество взаимного страхования - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по взаимному страхованию и получившее лицензию на осуществление взаимного страхования в установленном Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" порядке.
Существенно отличается от приведенного определение страховщика, содержащееся в ст. 938 ГК: в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Частью 2 ст. 938 ГК определение страховщика продолжено: "Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании". Как видно, законодатель, внеся с 22 августа 2021 г. изменения - заменив в ч. 2 ст. 938 ГК понятие "страховые организации" (как было в прежней редакции части) на понятие "страховщики", - одновременно и приравнял страховщиков по ГК с любыми иными страховщиками, если они так названы в соответствующих законах, и отделил страховщика по ГК от страховщиков, называемых так в других законах. К последним и относится комментируемый Закон.
Таким образом, для определения того, является ли данное лицо субъектом страхового дела, необходимо обратиться к нормам Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", а для определения, является ли лицо страховщиком в коммерческом страховании, - к ст. 938 ГК.
Для определения, является ли лицо страховщиком в социальном страховании, необходимо обращаться к соответствующим законам, регулирующим отдельный вид социального страхования, например к ст. 5 комментируемого Закона. При этом очевидно, что при рассмотрении конкретной практической ситуации, для того чтобы определить, какой же страховщик должен участвовать в тех или иных отношениях, необходимо обращаться не только к ст. 5 комментируемого Закона, но и к ст. ст. 1 и 2 комментируемого Закона. После этого необходимо сравнить эти отношения и страховщика с другим законом, например со ст. ст. 1, 2 и 938 ГК. Только так можно определить, с какими отношениями имеет дело субъект применения или реализации права и о каком страховщике в действительности идет речь. Стоит отметить, что на практике сложностей с определением страховщика, как правило, не возникает.
В то же время, поскольку ПФР не получал лицензию на занятие страхованием, согласно буквальному толкованию п. 1 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" его нельзя считать страховщиком в традиционном смысле. Впрочем, это справедливо и для других внебюджетных фондов - ФОМС, ФСС.
ПФР не подпадает под описательное определение страховщика, которое содержится в п. 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ". Так, согласно приведенной норме страховщики при осуществлении страховой деятельности, будучи страховщиками по договору страхования, совершают следующие действия: осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Из анализа ст. ст. 5, 10, 13 комментируемого Закона следует, что ПФР не осуществляет все перечисленные в п. 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" действия, характерные для страховщика. Более того, ПФР не заключает договоры ОПС, которые законодательством не предусмотрены (см. комментарий к ст. ст. 5, 10, 13).
6. Последним субъектом ОПС комментируемая статья называет застрахованных лиц. Это обусловлено тем, что ОПС, как часть социального страхования, направлено как раз в первую очередь на защиту прав и законных интересов застрахованных лиц, то есть тех, кому предоставляется социальное обеспечение.
Определению правового статуса застрахованного лица посвящена отдельная статья (см. комментарий к ст. ст. 7 и 15).
Понятие застрахованного лица в теории страхования и страхового права является спорным и неоднозначным.
Во-первых, споры ведутся относительного того, может ли фигура застрахованного лица быть в отношениях и правоотношениях по имущественному страхованию. Однако данные споры не имеют отношения к ОПС, поскольку последнее является разновидностью личного страхования. В настоящее время нет ни одного ученого, который бы относил ОПС к имущественному страхованию.
Во-вторых, споры в части застрахованных лиц ведутся по соотношению их с фигурами страхователя и выгодоприобретателя. Здесь высказываются следующие полярные позиции: некоторые ученые не считают застрахованных лиц ни страхователями, ни выгодоприобретателями <37>; другие, наоборот, считают, что застрахованные лица могут быть или страхователями <38>, или выгодоприобретателями <39>.
--------------------------------
<37> См. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 707.
<38> См.: Шихов А.К. Страховое право. М., 2003. С. 17.
<39> См.: Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М., 2003. С. 55. Примечательно, что В.Ю. Абрамов считает, что застрахованное лицо может быть как страхователем, так и третьим лицом, но при этом всегда отождествляет застрахованное лицо с выгодоприобретателем.
В-третьих, из вышеперечисленного вытекают споры по определению застрахованного лица. А.И. Худяковым была высказана позиция, что застрахованное лицо - это третье лицо, предусмотренное в договоре страхования, определенное событие в жизни (для личного страхования) или материальном положении (для имущественного страхования) которого выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате <40>.
--------------------------------
<40> См.: Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. С. 287.
Легальное определение застрахованного лица, приведенное в ст. 7 комментируемого Закона, ограничивает круг застрахованных лиц исключительно физическими лицами. При этом не имеют значения дееспособность, гражданство (с учетом оговорки ст. 7) или имущественное положение такого лица.
Застрахованное лицо в ОПС безусловно является выгодоприобретателем, полностью совпадая с ним (как с фигурой страховых отношений), поскольку страховое обеспечение направлено исключительно на застрахованных лиц, только они получают социальное обеспечение, а не страхователи. Конечно, как физическое лицо, застрахованное лицо может совпасть со страхователем, например, если страхователь является индивидуальным предпринимателем. Однако это не означает, что как субъект (сторона) отношений страхователь является застрахованным лицом.
7. Примечательно, что перечисленные в комментируемой статье субъекты ОПС, если исследовать законодательство об ОПС более широко, не являются единственными субъектами отношений по ОПС. Кроме того, помимо субъектов, следует выделить и участников отношений по ОПС.
Так, в абз. 1 ст. 3.1 ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" субъектами отношений по негосударственному пенсионному обеспечению, а также ОПС названы НПФ, ПФР, специализированные депозитарии, управляющие компании, вкладчики, участники, застрахованные лица и страхователи.
В абз. 2 ст. 3.1 ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" в качестве участников отношений по негосударственному пенсионному обеспечению и ОПС определены брокеры, кредитные организации, а также другие организации, вовлеченные в процесс размещения средств пенсионных резервов и инвестирования средств пенсионных накоплений.
